降息再融资贷款 (IRRRL)

什么是降息再融资贷款 (IRRRL)？

降息再融资贷款 (IRRRL) 是美国退伍军人事务部 (VA)向退伍军人和军人家庭提供的一种抵押贷款。 IRRRL 也称为 VA 简化再融资计划，是一个 VA 到 VA 贷款流程，旨在让已经持有VA 贷款的房主以较低的利率为债务再融资、缩短贷款期限或转换可调利率抵押贷款（ARM）变为固定利率抵押贷款。

IRRRL 也被称为 VA Streamline Refinance Program，因为该过程相对简单快捷。借款人不需要最低信用评分或新的资格证书即可获得资格，并且 IRRRL 不需要进行房屋或财产评估。没有最低收入要求，借款人可以赚取多少收入才有资格参加 VA 精简计划，也没有任何限制。

由于 IRRRL 再融资流程效率更高，该计划为退伍军人和军人家属节省了大量的精力、时间和金钱。但是，只有 VA 贷款可以通过 IRRRL 计划进行再融资。再融资的收益不能用于支付任何非 VA 抵押贷款。

降息再融资贷款 (IRRRL) 的运作方式

IRRRL 的资格非常宽松——基本上，已经拥有 VA 贷款的申请人几乎可以通过再融资获得批准。但他们仍然需要向退伍军人事务部批准的贷方申请（并且由于金融机构的条款各不相同，VA 鼓励借款人比较商店）。虽然房主可以借贷的金额没有上限，但贷方在确定他们愿意再融资的最终金额时会考虑 VA 能够承担的责任限额。每位符合条件的退伍军人可获得的基本权利为 36,000 美元；根据当地县的限制，贷方通常会延长该金额的四倍。

此外，再融资贷款必须代表借款人真正的财务优势：新抵押贷款的利率必须低于旧抵押贷款的利率，或者每月还款额必须更少。唯一的例外是借款人将 ARM 转换为固定利率抵押贷款。

即使与其他 VA 贷款相比，IRRRL 的入住要求也更加宽松。 IRRRL 计划允许借款人为他们以前居住但现在是投资物业、出租物业或第二套住房的房屋再融资。抵押所涵盖的财产无需评估即可申请贷款。

降息再融资贷款 (IRRRL) 只能用于替代现有的退伍军人事务部贷款。

降息再融资贷款 (IRRRL) 的特殊注意事项

与其他联邦贷款不同，IRRRL 不需要每月按揭保险。但是，这些贷款确实带有资金费用；这些取决于贷款，但通常在 0.5% 左右。借款人可以通过将处理成本计入贷款金额或接受更高的利率来放弃预先支付费用。

再融资的贷款必须是该物业的第一抵押贷款。如果房主有另一个不是 VA 贷款的抵押贷款，他们和贷方必须同意将其设为次级留置权（通常称为第二抵押贷款），以便新的 IRRRL 将成为第一抵押贷款。这样，如果借款人违约，这笔贷款仅在 VA 贷款的债权人收回后支付。