Pożyczka refinansowa z redukcją stóp procentowych (IRRRL)

Co to jest pożyczka refinansowa z redukcją stóp procentowych (IRRRL)?

Pożyczka refinansowa z redukcją stóp procentowych (IRRRL) to rodzaj kredytu hipotecznego oferowanego przez amerykański Departament ds. Weteranów (VA) weteranom i rodzinom wojskowym. Znany również jako VA Streamline Refinance Program, IRRRL jest procesem pożyczki VA do VA, zaprojektowanym, aby umożliwić właścicielom domów, którzy już posiadają pożyczki VA,. refinansowanie swojego zadłużenia przy niższym oprocentowaniu, skrócenie okresu pożyczki lub zamianę hipoteka o zmiennym oprocentowaniu (ARM) na hipotekę o stałym oprocentowaniu.

IRRRL jest również znany jako VA Streamline Refinance Program, ponieważ proces ten jest stosunkowo łatwy i szybki. Pożyczkobiorcy nie potrzebują minimalnej oceny kredytowej ani nowego świadectwa kwalifikacji, aby się zakwalifikować, a w przypadku IRRRL nie jest wymagana wycena domu lub nieruchomości. Nie jest wymagany minimalny dochód, ani nie ma żadnych ograniczeń co do wysokości dochodu, jaki pożyczkobiorca może zarobić, aby kwalifikować się do programu usprawniającego VA.

Ponieważ proces refinansowania IRRRL jest znacznie bardziej wydajny, program oszczędza weteranom i rodzinom wojskowym znaczny wysiłek, czas i pieniądze. Jednak tylko pożyczki VA mogą być refinansowane przez program IRRRL. Wpływów z refinansowania nie można wykorzystać na spłatę kredytu hipotecznego innego niż VA.

Jak działa pożyczka refinansowa z redukcją stóp procentowych (IRRRL)

Kwalifikacje do IRRRL są bardzo zrelaksowane - w zasadzie kandydaci, którzy już mają pożyczkę VA, są w zasadzie zatwierdzeni do refinansowania. Ale nadal muszą wystąpić do pożyczkodawcy zatwierdzonego przez Departament ds. Weteranów (a ponieważ warunki instytucji finansowych są różne, VA zachęca pożyczkobiorców do porównywania). Chociaż nie ma limitu kwoty, którą właściciel domu może pożyczyć, pożyczkodawcy uwzględnią limity odpowiedzialności, które VA jest w stanie przyjąć, określając ostateczną kwotę, którą są skłonni refinansować. Podstawowe uprawnienie dostępne dla każdego uprawnionego weterana wynosi 36 000 USD; pożyczkodawcy zazwyczaj przedłużą do czterech razy tę kwotę, w zależności od lokalnych limitów okręgowych.

Refinansowany kredyt musi również stanowić dla kredytobiorcy realną korzyść finansową: oprocentowanie nowego kredytu hipotecznego musi być niższe niż oprocentowanie starego kredytu hipotecznego lub miesięczne raty muszą być mniejsze. Jedynym wyjątkiem jest sytuacja, w której kredytobiorca konwertuje ARM na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu.

Wymóg obłożenia IRRRL jest również łatwiejszy, nawet w porównaniu z innymi pożyczkami VA. Program IRRRL umożliwia kredytobiorcom refinansowanie domów, w których wcześniej mieszkali, ale które obecnie są nieruchomościami inwestycyjnymi, nieruchomościami na wynajem lub drugimi domami. Nieruchomość objęta hipoteką nie musi być przedmiotem wyceny, aby ubiegać się o kredyt.

Pożyczka na refinansowanie z redukcją stóp procentowych (IRRRL) może być wykorzystana tylko w celu zastąpienia istniejącej pożyczki weteranów.

Specjalne uwagi dotyczące kredytu refinansowego z redukcją stóp procentowych (IRRRL)

W przeciwieństwie do innych pożyczek federalnych, w przypadku IRRRL nie jest wymagane miesięczne ubezpieczenie hipoteczne. Jednak pożyczki te wiążą się z opłatami za finansowanie; różnią się one w zależności od pożyczki, ale zazwyczaj wynoszą około 0,5%. Kredytobiorcy mogą zrezygnować z opłat z góry, przeliczając koszty przetwarzania na kwotę pożyczki lub akceptując wyższą stopę procentową .

Refinansowany kredyt musi być pierwszą hipoteką na nieruchomości. Jeśli właściciel domu ma inną hipotekę, która nie jest pożyczką VA, oni i pożyczkodawca muszą zgodzić się na zastaw podporządkowany (bardziej znany jako druga hipoteka), tak aby nowy IRRRL był pierwszym kredytem hipotecznym . jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań, pożyczka ta jest spłacana dopiero po odzyskaniu przez wierzyciela pożyczki VA.