Долговая лавина

Что такое долговая лавина?

Лавина долга является типом плана ускоренного погашения долга. По сути, должник выделяет достаточно денег для осуществления минимального платежа по каждому источнику долга, а затем выделяет оставшиеся средства на погашение долга с самой высокой процентной ставкой. Используя подход долговой лавины, как только долг с самой высокой процентной ставкой полностью погашен, дополнительные средства для погашения направляются на следующий самый высокий процентный кредит. Эта система действует до тех пор, пока все долги не будут выплачены.

Чтобы добиться успеха, прежде чем приступать к программе долговой лавины, у вас должно быть достаточно денег в банке как на расходы на проживание, так и на непредвиденные расходы.

Как работает долговая лавина?

Первым шагом в запуске программы долговой лавины является определение суммы вашего ежемесячного дохода, которая доступна для выплаты долгов. Эта сумма должна поступать из любых средств, которые в настоящее время не предназначены для расходов на проживание, таких как аренда, продукты питания, детский сад или транспорт.

Например, представьте, что у вас есть 500 долларов каждый месяц после расходов на проживание, которые вы можете откладывать на погашение долга. Ваши текущие кредиты включают в себя:

• 1000 долларов США на кредитной карте с годовой процентной ставкой 20% (годовых)

• Ежемесячный платеж за автомобиль в размере 1250 долларов США по процентной ставке 6%.

• Кредитная линия на сумму 5000 долларов США (LOC) с процентной ставкой 8%

Для простоты предположим, что каждый долг имеет минимальный ежемесячный платеж в размере 50 долларов, за исключением автокредита, где минимальный платеж будет регулярным ежемесячным платежом.

Вам нужно будет выделить 100 долларов на оплату минимального ежемесячного платежа по каждому кредиту (50 долларов x 2). Оставшиеся 400 долларов добавятся к деньгам, посвященным вашему долгу с самой высокой процентной ставкой. В этом примере вы заплатите 450 долларов США для погашения задолженности по кредитной карте с процентной ставкой 20%. Если вы не добавите дополнительные расходы на баланс, задолженность по кредитной карте будет полностью погашена к четвертому месяцу. Теперь дополнительные средства пойдут на погашение второго по величине процентного долга, LOC. Наконец, все 500 долларов пойдут на долг с самой низкой процентной ставкой, автокредит.

Долговая лавина снижает проценты, но требует дисциплины

Преимущества долговой лавины

Преимущество долгового лавинного метода погашения долга заключается в том, что он сводит к минимуму сумму процентов, которые вы платите, работая над достижением своей цели без долгов, пока вы придерживаетесь плана. Это также сокращает время, необходимое для того, чтобы расплатиться с долгами (при условии регулярных платежей), поскольку накапливается меньше процентов.

Проценты добавляют к этим долгам, потому что кредиторы используют сложные процентные ставки. Ставка, по которой начисляются сложные проценты, зависит от частоты начисления сложных процентов , так что чем больше число периодов начисления сложных процентов, тем больше сложные проценты. По большинству остатков по кредитным картам проценты начисляются ежедневно, но есть кредиты, по которым проценты могут начисляться ежемесячно, раз в полгода или ежегодно.

Недостатки долговой лавины

Лавина долга — это метод, который требует дисциплины и приверженности делу, поэтому для некоторых может быть явным недостатком. Даже с самыми лучшими намерениями придерживаться системы долговой лавины легко вернуться к выплате минимальных платежей по всем долгам, особенно после того, как вы понесете непредвиденные расходы, такие как ремонт автомобиля или дома. Вот почему большинство специалистов по финансовому планированию рекомендуют людям сначала накопить шестимесячный резервный фонд, прежде чем пытаться использовать какой-либо план ускоренной выплаты долга.

Не для всех, но работает

Метод долговой лавины погашения долга не для всех. Например, требуется большая дисциплина, чтобы довести дело до конца, достаточно денег на повседневные расходы и дополнительные деньги в банке на случай непредвиденных обстоятельств. Однако для тех, кто может придерживаться курса, долговая лавина может стать хорошим способом выбраться из долгов относительно дешево и быстро.

Похоже на долговой снежный ком, но отличается от него

Долговая лавина отличается от долгового снежного кома,. еще одного плана ускоренного погашения долга. В долговом снежном коме должник использует деньги, превышающие минимальные платежи, для погашения долгов от самого маленького остатка до самого большого. Хотя этот метод стоит дороже — с точки зрения общей суммы процентов, — метод долгового снежного кома предлагает мотивацию за счет устранения некоторых небольших долгов.

Особенности

• Долговая лавина — это систематический способ относительно быстрого и дешевого списания долгов для тех, кто может его придерживаться.

• При долговой лавине вы делаете минимальный платеж по каждому источнику долга, а затем используете все оставшиеся свободные средства для доплаты по долгам с самыми высокими процентными ставками.