Застрахованный счет FDIC

Что такое застрахованный счет FDIC?

Застрахованный счет FDIC — это банковский или сберегательный счет, застрахованный Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), независимым федеральным агентством, ответственным за защиту вкладов клиентов в случае банкротства банка. Максимальная страховая сумма на квалифицированном счете составляет 250 000 долларов США на вкладчика, на банк, застрахованный FDIC, и на категорию собственности .

Понимание застрахованного счета FDIC

Застрахованный счет FDIC означает, что если у вас есть до 250 000 долларов на банковском счете и банк терпит неудачу, FDIC возмещает любые убытки, которые вы понесли. Для физических лиц любая сумма, превышающая 250 000 долларов США для одного типа счета (например, индивидуального, совместного и т. д.), возможно, потребуется распределить между несколькими банками, застрахованными FDIC.

Чтобы понять, как и почему функционирует FDIC, очень важно понять, как работает современная сберегательно-кредитная система. Современные банковские счета не похожи на сейфовые ячейки ; деньги вкладчика не помещаются в ящик индивидуального хранилища, чтобы праздно ждать до следующего изъятия. Вместо этого банки направляют деньги со счетов вкладчиков на выдачу новых кредитов, чтобы получать доход от процентов.

Федеральное правительство требует от большинства банков держать в наличии только 10% всех депозитов, а это означает, что остальные 90% могут быть использованы для выдачи кредитов. Другими словами, если вы сделали банковский депозит в размере 1000 долларов США, ваш банк фактически может взять 900 долларов США из этого депозита и использовать их для финансирования автокредита или жилищной ипотеки.

Этот вид банковского дела называется « банковским обслуживанием с частичным резервированием », поскольку лишь небольшая часть всех депозитов хранится в качестве резервов в банке. Банковское обслуживание с частичным резервированием создает дополнительную ликвидность на рынках капитала и помогает поддерживать низкие процентные ставки, но оно также может создать нестабильную банковскую среду.

Вполне возможно, что клиенты банка могут одновременно запросить возврат более 10% своих денег. Когда слишком много вкладчиков просят вернуть свои деньги, так называемый « набег на банки», банк вынужден отказать некоторым клиентам с пустыми руками. Другие вкладчики могут потерять доверие и тоже потребовать свои деньги, опасаясь, что они не смогут окупить свои сбережения. Часто это может создать эффект, подобный заражению, который распространяется на другие банки, вызывая системную банковскую панику.

Требования к застрахованным счетам FDIC

Если банк, застрахованный FDIC, не может выполнить обязательства по депозитам, FDIC вмешивается и выплачивает вкладчикам страховку по их счетам. После объявления «банкротом» сам банк переходит к FDIC, которая продает активы банка и выплачивает все долги. Когда банк терпит неудачу, владельцы счетов почти сразу же получают свои средства обратно, вплоть до страховой суммы. Если их депозиты превысят этот предел, им придется ждать, пока FDIC продаст активы банка, чтобы возместить любой избыток.

Квалифицированный счет должен быть открыт в банке, который является участником программы FDIC. Банки-участники обязаны размещать официальные знаки у каждого окна кассира или станции, где регулярно принимаются депозиты. Вкладчики могут проверить, является ли банк членом FDIC, с помощью поиска на FDIC.gov .

Важно: членство в FDIC является добровольным, и банки-члены финансируют страховое покрытие за счет страховых взносов.

В основном все депозитные счета до востребования,. которые становятся общими обязательствами банка, покрываются FDIC. Типы счетов, которые могут быть застрахованы FDIC, включают оборотные ордера на снятие средств (СЕЙЧАС),. чековые,. сберегательные и депозитные счета денежного рынка,. а также депозитные сертификаты (CD). Счета кредитного союза также могут быть застрахованы на сумму до 250 000 долларов США, если кредитный союз является членом Национальной администрации кредитных союзов ( NCUA ).

Счета, не подпадающие под действие страхового покрытия FDIC, включают сейфовые ячейки, инвестиционные счета (содержащие акции, облигации и т. д.), взаимные фонды и полисы страхования жизни. Индивидуальные пенсионные счета (IRA) застрахованы на сумму до 250 000 долларов США, как и отзывные трастовые счета, хотя покрытие отзывного траста распространяется на каждого правомочного бенефициара.

Примеры счетов, застрахованных FDIC

FDIC гарантирует депозиты до 250 000 долларов на счет на человека. Для совместных счетов каждый совладелец получает полную защиту в размере 250 000 долларов США. Наряду со многими другими преимуществами совместного счета, пара или партнеры с общим счетом с 500 000 долларов США на депозите будут полностью защищены.

Несколько счетов, открытых в одном банке на имя одного и того же владельца счета, суммируются для целей определения суммы застрахованных депозитов, поэтому лицо, имеющее два счета в одном банке на общую сумму 300 000 долларов, будет иметь незащищенные 50 000 долларов.

Однако лимиты на депозиты индивидуальны для каждого банка, даже для одного и того же владельца. Скажем, Джон Х. Доу имеет 200 000 долларов в банке А и дополнительные 150 000 долларов в банке Б. Даже если его общая сумма депозитов превышает 250 000 долларов, он считается полностью застрахованным, если оба банка застрахованы FDIC.

Если г-н Доу переведет 150 000 долларов в банк А, он потеряет покрытие на 100 000 долларов, поскольку его общий депозит в банке А теперь составляет 350 000 долларов. Такая страховка депозитов приносит пользу вкладчикам, поскольку им нужно беспокоиться только о том, чтобы найти лучшую процентную ставку по сберегательному счету, а не о том, в безопасности ли их деньги.

История застрахованных счетов FDIC

FDIC была создана в рамках Закона о банковской деятельности 1933 года после четырехлетнего периода, когда почти 10 000 банков США обанкротились или приостановили свою деятельность. Большинство этих закрытий произошло в результате набега на банк; банкам не хватило денег в своих хранилищах, чтобы удовлетворить требования вкладчиков о снятии средств, поэтому им пришлось закрыть свои двери, оставив многие семьи без сбережений.

Цель FDIC состояла в том, чтобы восстановить веру запаниковавших американцев после биржевого краха 1929 года и начала Великой депрессии. Концептуально FDIC служит оплотом против будущих банковских паник. FDIC «страхует» или гарантирует стоимость всех банковских депозитов до востребования до определенной суммы, при этом общая сумма покрытия неуклонно растет с момента ее создания.

В октябре 2008 года Конгресс увеличил сумму, покрываемую страховкой депозитов FDIC, со 100 000 долларов США до нынешних 250 000 долларов США.

До 2006 года FDIC финансировала себя через Банковский страховой фонд (BIF) и Страховой фонд сберегательной ассоциации (SAIF). В основном они состояли из страховых взносов,. которые FDIC взимала с банков-участников за размещение и хранение их средств.

В 2005 году президент Джордж Буш подписал Федеральный закон о реформе страхования депозитов, предусматривающий слияние конкурирующих фондов. С тех пор все премии остаются в Фонде страхования вкладов (ФСД), из которого покрываются все депозиты, застрахованные FDIC.

Особые соображения

Резервный фонд FDIC никогда не финансировался полностью; на самом деле, FDIC обычно не хватает своего общего страхового риска более чем на 99%. Конгресс предоставил FDIC право занимать до 500 миллиардов долларов у Министерства финансов,. что сделало систему эффективной при поддержке Федеральной резервной системы. Другими словами, если FDIC исчерпает другие возможности, правительство вмешается, чтобы обеспечить дополнительную финансовую поддержку.

FDIC также может занимать деньги у Казначейства в виде краткосрочных кредитов. Это произошло во время ссудно-сберегательного кризиса (S&L) в 1991 году, когда FDIC была вынуждена занять несколько миллиардов долларов для покрытия обанкротившихся сберегательных счетов.

Преимущества и недостатки застрахованных счетов FDIC

По данным FDIC, ни один вкладчик не потерял ни цента застрахованных средств в результате банкротства банка с тех пор, как его страхование дебютировало 1 января 1934 года. экономика не пострадала от законной банковской паники за 80 с лишним лет существования FDIC.

Однако FDIC любят не все. Недоброжелатели считают, что принудительное страхование вкладов создает моральный риск в банковской системе и побуждает вкладчиков и банки к более рискованному поведению. Они утверждают, что клиентам не нужно заботиться о том, какой банк выдает более безопасные кредиты, если FDIC все равно собирается выручить их всех.

Особенности

• Застрахованный счет FDIC — это банковский счет в учреждении, где депозиты защищены на федеральном уровне от банкротства банка или кражи.

• FDIC является федеральным агентством по страхованию вкладов, в котором банки-участники регулярно выплачивают взносы для финансирования требований.

• Максимальная страховая сумма в настоящее время составляет 250 000 долларов США на одного вкладчика в каждом банке.