Единый кодекс потребительского кредита (UCCC)
Что такое Единый кодекс потребительского кредита (UCCC)?
Унифицированный кодекс потребительского кредита (UCCC) — это кодекс поведения, который регулирует операции с потребительским кредитом . Он содержит рекомендации по законам, связанным с покупкой и использованием всех видов кредитных продуктов, от ипотечных кредитов до кредитных карт. Он предназначен для защиты потребителей, пользующихся кредитом, от мошенничества и дезинформации.
Понимание Единого кодекса потребительского кредита (UCCC)
Единый кодекс потребительского кредита был одобрен Национальной конференцией уполномоченных по единым законам штатов в 1968 году. Позже в 1974 году он был пересмотрен, чтобы соответствовать законодательным и финансовым изменениям в системе. Кодекс сам по себе не является федеральным законом или законом штата, но штаты могут использовать его для разработки последовательных законов о потребительском кредите .
Хотя он не используется на национальном уровне, кодекс был принят девятью штатами — Колорадо, Айдахо, Индиана, Айова, Канзас, Мэн, Оклахома, Юта и Вайоминг, — а другие штаты включили по крайней мере некоторые из его положений в свои законы. Южная Каролина и Висконсин имеют коды, очень похожие на UCCC.
Единый кодекс потребительского кредита не является законом штата или федеральным законом.
Одним из наиболее важных указаний UCCC является ограничение процентных ставок, взимаемых кредиторами. Однако фактические потолки ставок варьируются в зависимости от типа выдаваемого кредита. Кодекс также поощряет более низкие процентные ставки, ограничивая барьеры для входа в сферу потребительского кредита. Кодексы делают это на основе теории о том, что усиление конкуренции приведет к снижению потребительских ставок.
Помимо защиты от ростовщичества — незаконного кредитования денег и взимания необоснованно высоких комиссий — многие руководящие принципы касаются заключения справедливых контрактов, заключенных кредиторами с потребителями. Например, кодекс запрещает использование оговорок об отказе от защиты при кредитовании. Пункт об отказе от защиты гласит, что заемщик отказывается от права на любую юридическую защиту в случае конфликта с кредитором. Такие положения позволяют кредитору получить упрощенное судебное решение в отношении заемщика без возможности защиты в суде или арбитраже.
Кодекс также ограничивает так называемые недобросовестные транзакции. Эти сделки, как правило, подлежат толкованию, но относятся к переговорам,. которые являются настолько односторонними, что считаются не имеющими законной силы. Эти односторонние действия могут включать отказ от гарантийных обязательств или вопиющее искажение информации о продуктах.
Особые соображения
Кредитные карты были относительно новым видом потребительского кредита, когда была написана первая версия кода. Но с ростом использования кредитных карт рекомендации UCCC оказались крайне важными для защиты потребителей. В одной из основных директив говорится, что банк, выпустивший кредитную карту, также является объектом претензий держателя карты к продавцу.
По мере разработки новых технологий и систем и изменения финансового ландшафта некоторые услуги по-прежнему освобождаются от UCCC. Например, соглашения о распределении доходов (ISA), пилотируемые университетами Индианы, не подпадают под действие UCCC. По таким соглашениям учебное заведение берет на себя часть расходов студента в обмен на долю его будущих доходов.
Федеральный закон заменил некоторые руководящие принципы кодекса. Одним из примеров являются ограничения на агрессивные методы взыскания долгов, которые теперь регулируются Законом о справедливом взыскании долгов (FDCPA). Другим является оригинальное руководство по раскрытию условий кредита. Закон о правде на кредитование (TILA) теперь содержит эти правила.
История Единого кодекса потребительского кредита (UCCC)
Как упоминалось выше, UCCC была создана в 1968 году как способ защиты потребителей от хищнических и сомнительных кредитных операций. Поправки были внесены в 1974 году для обновления кодекса, поскольку финансовая отрасль и правовая среда менялись.
Кодекс был разработан Национальной конференцией уполномоченных по единообразным законам штата, также называемой Комиссией по единообразному законодательству. Комиссия была создана в 1892 году для обеспечения штатов четким законодательством и стабильностью статутного права. В общей сложности 350 уполномоченных, все из которых являются юристами, назначаются штатами, округом Колумбия, Пуэрто-Рико и Виргинскими островами США.
Комиссия отвечает за более чем 300 различных единых актов, включая UCCC и Единый коммерческий кодекс (UCC). UCC представляет собой набор законов и правил, призванных помочь стандартизировать деловые операции между организациями в разных штатах. Кодекс был создан в 1952 году в ответ на проблемы, с которыми сталкивались компании при ведении бизнеса за пределами штата. В настоящее время принятый повсеместно всеми штатами, UCC содержит правовые нормы и стандарты, регулирующие такие операции, как банковские операции и кредитование.
Другие акты, разработанные комиссией, охватывают множество тем, включая семейное и внутреннее право, недвижимость, завещание,. коммерческое право, разрешение споров, трасты и наследственное право.
Особенности
Единый кодекс потребительского кредита (UCCC) представляет собой кодекс поведения, направленный на предотвращение мошенничества и дезинформации при кредитных операциях.
Девять штатов приняли кодекс, а другие включили его положения.
Кодекс содержит руководящие принципы для кредита, включая ограничения процентных ставок, защиту от ростовщичества и заключение справедливых контрактов.
