Årlig procentsats (APR)
Vad Àr Ärlig procentsats (APR)?
à rlig procentsats (APR) hÀnvisar till den Ärliga rÀntan som genereras av en summa som debiteras lÄntagare eller betalas till investerare. APR uttrycks som en procentandel som representerar den faktiska Ärliga kostnaden för medel under löptiden för ett lÄn eller inkomst som tjÀnats in pÄ en investering. Detta inkluderar eventuella avgifter eller extra kostnader i samband med transaktionen men tar inte hÀnsyn till sammansÀttning. Den effektiva rÀntan förser konsumenterna med ett siffra som de kan jÀmföra mellan lÄngivare, kreditkort eller investeringsprodukter.
*
Hur den Ă„rliga procentsatsen (APR) fungerar
En Ärlig procentsats uttrycks som en rÀnta. Den berÀknar vilken procentandel av huvudbeloppet du kommer att betala varje Är genom att ta hÀnsyn till saker som mÄnatliga betalningar. à OP Àr ocksÄ den Ärliga rÀntan som betalas pÄ investeringar utan att ta hÀnsyn till rÀntesammansÀttningen inom det Äret.
Truth in Lending Act (TILA) frÄn 1968 gav lÄngivare i uppdrag att avslöja den effektiva rÀntan de tar ut av lÄntagare. Kreditkortsföretag fÄr annonsera rÀntor pÄ mÄnadsbasis, men de mÄste tydligt rapportera den effektiva rÀntan till kunderna innan de skriver pÄ ett avtal.
Hur berÀknas APR?
APR berÀknas genom att multiplicera den periodiska rÀntan med antalet perioder under ett Är dÄ den tillÀmpades. Det anger inte hur mÄnga gÄnger kursen faktiskt tillÀmpas pÄ saldot.
< span class="mord text">APR< span class="mrel">=(( n< /span> RektorAvgifter+Intresseâ< span class="vlist-r">< span class="mclose nulldelimiter">)< / span>Ă365)Ă100dĂ€r:Intresse=Total rĂ€nta som betalas under lĂ„nets löptid</ span>Rektor=LĂ„nebeloppn=</s pan>Antal dagar i lĂ„netid span>< / span>
Typer av APR
Kreditkorts APR varierar beroende pĂ„ typen av debitering. Kreditkortsutgivaren kan ta ut en APR för inköp, en annan för kontantförskott och ytterligare en för saldoöverföringar frĂ„n ett annat kort. Emittenter tar ocksĂ„ ut högt betalda straffavgifter av kunder för sena betalningar eller brott mot andra villkor i kortinnehavaravtalet. Det finns ocksĂ„ den inledande rĂ€ntan â en lĂ„g eller 0 % rĂ€nta â med vilken mĂ„nga kreditkortsföretag försöker locka nya kunder att registrera sig för ett kort.
BanklÄn kommer vanligtvis med antingen fasta eller rörliga rÀnta. Ett lÄn med fast APR har en rÀnta som garanterat inte förÀndras under lÄnets eller kreditfacilitetens löptid. Ett lÄn med rörlig APR har en rÀnta som kan Àndras nÀr som helst.
Den APR lÄntagare debiteras beror ocksÄ pÄ deras kredit. De priser som erbjuds till dem med utmÀrkt erbjuden kredit Àr betydligt lÀgre Àn de till dem med dÄlig kredit.
Sammansatt rÀnta eller enkel rÀnta?
APR tar inte hÀnsyn till sammansÀttningen av rÀnta inom ett specifikt Är: Den baseras endast pÄ enkel rÀnta.
APR vs. Ă rlig procentuell avkastning (APY)
Ăven om en APR endast stĂ„r för enkel rĂ€nta, tar den Ă„rliga procentuella avkastningen (APY) hĂ€nsyn till sammansatt rĂ€nta. Som ett resultat Ă€r ett lĂ„ns APY högre Ă€n dess APR. Ju högre rĂ€ntan Ă€r â och i mindre utstrĂ€ckning, desto mindre sammansĂ€ttningsperioder â desto större Ă€r skillnaden mellan APR och APY.
FörestÀll dig att ett lÄns APR Àr 12 %, och att lÄnet förenas en gÄng i mÄnaden. Om en individ lÄnar $10 000, Àr deras rÀnta för en mÄnad 1% av saldot, eller $100. Det ökar effektivt saldot till $10 100. Följande mÄnad utvÀrderas 1 % rÀnta pÄ detta belopp och rÀntebetalningen Àr 101 USD, nÄgot högre Àn föregÄende mÄnad. Om du bÀr det saldot för Äret blir din effektiva rÀnta 12,68%. APY inkluderar dessa smÄ förÀndringar i rÀntekostnader pÄ grund av sammansÀttning, medan APR inte gör det.
HÀr Àr ett annat sÀtt att se pÄ det. SÀg att du jÀmför en investering som betalar 5 % per Är med en som betalar 5 % per mÄnad. För den första mÄnaden Àr APY lika med 5 %, samma som APR. Men för det andra Àr APY 5,12%, vilket Äterspeglar den mÄnatliga sammansÀttningen.
Med tanke pÄ att en APR och en annan APY kan representera samma rÀnta pÄ ett lÄn eller en finansiell produkt, betonar lÄngivare ofta det mer smickrande antalet, vilket Àr anledningen till att Truth in Savings Act frÄn 1991 Älade bÄde APR och APY att avslöja i annonser, kontrakt, och avtal. En bank kommer att annonsera ett sparkontos APY i ett stort teckensnitt och dess motsvarande APR i ett mindre, med tanke pÄ att den förra har ett ytligt större antal. Det motsatta hÀnder nÀr banken agerar som lÄngivare och försöker övertyga sina lÄntagare om att den tar ut en lÄg rÀnta. En fantastisk resurs för att jÀmföra bÄde APR och APY-rÀntorna pÄ ett bolÄn Àr en bolÄnekalkylator.
Ett exempel pÄ APR vs. APY
SÀg XYZ Corp. erbjuder ett kreditkort som tar ut en rÀnta pÄ 0,06273 % dagligen. Multiplicera det med 365, och det Àr 22,9 % per Är, vilket Àr den annonserade APR. Om du nu skulle debitera en annan $1 000-post pÄ ditt kort varje dag och vÀntade tills dagen efter förfallodagen (nÀr emittenten började ta ut rÀnta) för att börja göra betalningar, skulle du vara skyldig $1,000,6273 för varje sak du köpte.
För att berĂ€kna APY eller effektiv Ă„rlig rĂ€nta â den mer typiska termen för kreditkort â lĂ€gg till en (som representerar huvudbeloppet) och ta den siffran till makten av antalet sammansatta perioder under ett Ă„r; subtrahera en frĂ„n resultatet för att fĂ„ procenttalet:
</ span>
I det hÀr fallet skulle din APY eller EAR vara 25,7 %:
Om du bara har ett saldo pÄ ditt kreditkort under en mÄnads period kommer du att debiteras motsvarande Ärlig rÀnta pÄ 22,9 %. Men om du bÀr det saldot för Äret blir din effektiva rÀnta 25,7 % som ett resultat av sammansÀttning varje dag.
APR vs. Nominell rÀnta vs. Daglig periodisk taxa
En APR tenderar att vara högre Àn ett lÄns nominella rÀnta. Det beror pÄ att den nominella rÀntan inte tar hÀnsyn till nÄgra andra kostnader som upplupna av lÄntagaren. Den nominella rÀntan kan vara lÀgre pÄ ditt bolÄn om du inte tar hÀnsyn till stÀngningskostnader, försÀkringar och startavgifter. Om det slutar med att du rullar in dessa i ditt bolÄn ökar ditt bolÄnesaldo, liksom din APR.
Den dagliga periodiska rÀntan, Ä andra sidan, Àr den rÀnta som debiteras pÄ ett lÄns saldo pÄ daglig basis - den effektiva rÀntan dividerad med 365. LÄngivare och kreditkortsleverantörer fÄr representera den Ärliga rÀntan pÄ mÄnadsbasis, dock sÄ lÀnge som full 12-mÄnaders APR finns listad nÄgonstans innan avtalet undertecknas.
Nackdelar med Ă„rliga procentsatser (APR)
Den effektiva rÀntan Àr inte alltid en korrekt Äterspegling av den totala kostnaden för att lÄna. I sjÀlva verket kan det underskatta den faktiska kostnaden för ett lÄn. Det beror pÄ att berÀkningarna utgÄr frÄn lÄngsiktiga Äterbetalningsplaner. Kostnaderna och avgifterna sprids för tunt med APR-berÀkningar för lÄn som betalas tillbaka snabbare eller har kortare Äterbetalningstid. Till exempel Àr den genomsnittliga Ärliga effekten av kostnaderna för att avsluta bolÄn mycket mindre nÀr dessa kostnader antas ha fördelats över 30 Är istÀllet för sju till tio Är.
Vem berÀknar APR?
LÄngivare har en hel del behörighet att bestÀmma hur den effektiva rÀntan ska berÀknas, inklusive eller exklusive olika avgifter och avgifter.
APR hamnar ocksÄ i vissa problem med justerbar rÀnta inteckningar (ARMs). Uppskattningar förutsÀtter alltid en konstant rÀnta, och Àven om APR tar hÀnsyn till rÀntetak,. baseras det slutliga antalet fortfarande pÄ fasta rÀntor. Eftersom rÀntan pÄ en ARM kommer att Àndras nÀr rÀntebindningsperioden Àr över, kan APR-uppskattningar kraftigt underskatta de faktiska lÄnekostnaderna om bolÄnerÀntorna stiger i framtiden.
APR för hypotekslÄn kan eller kanske inte inkluderar andra avgifter, sÄsom vÀrderingar,. titlar, kreditupplysningar,. ansökningar, livförsÀkringar, advokater och notarier och dokumentförberedelse. Det finns andra avgifter som medvetet Àr undantagna, inklusive förseningsavgifter och andra engÄngsavgifter.
Allt detta kan göra det svÄrt att jÀmföra liknande produkter eftersom avgifterna som ingÄr eller exkluderas skiljer sig frÄn institution till institution. För att korrekt jÀmföra flera erbjudanden mÄste en potentiell lÄntagare bestÀmma vilka av dessa avgifter som ingÄr och, för att vara noggrann, berÀkna APR med hjÀlp av den nominella rÀntan och annan kostnadsinformation.
PoÀngen
APR Àr den grundlÀggande teoretiska kostnaden eller fördelen med pengar som lÄnas eller lÄnas. Genom att endast berÀkna den enkla rÀntan utan periodisk sammansÀttning ger den effektiva rÀntan lÄntagare och lÄngivare en ögonblicksbild av hur mycket rÀnta de tjÀnar eller betalar inom en viss tidsperiod. Om nÄgon lÄnar pengar, till exempel genom att anvÀnda ett kreditkort eller ansöka om ett bolÄn, kan den effektiva rÀntan vara missvisande eftersom den bara visar basnumret för vad de betalar utan att ta tid i ekvationen. OmvÀnt, om nÄgon tittar pÄ den effektiva rÀntan pÄ ett sparkonto, illustrerar det inte den fulla effekten av intjÀnad rÀnta över tiden.
APR Ă€r ofta ett försĂ€ljningsargument för olika finansiella instrument, sĂ„som bolĂ„n eller kreditkort. NĂ€r du vĂ€ljer ett verktyg med en APR, var noga med att ocksĂ„ ta hĂ€nsyn till APY eftersom det kommer att visa sig vara en mer exakt siffra för vad du kommer att betala eller tjĂ€na över tiden. Ăven om formeln för din APR kan förbli densamma, kommer olika finansinstitut att inkludera olika avgifter i huvudbalansen. Var medveten om vad som ingĂ„r i din APR nĂ€r du skriver pĂ„ nĂ„got avtal.
##Höjdpunkter
Den effektiva rÀntan ger en konsekvent grund för att presentera Ärlig rÀnteinformation för att skydda konsumenter frÄn vilseledande reklam.
APR ska inte förvÀxlas med APY (Ärlig avkastning i procent), en berÀkning som tar hÀnsyn till sammansÀttningen av rÀnta.
â Finansiella institutioner mĂ„ste avslöja ett finansiellt instruments APR innan nĂ„got avtal undertecknas.
En APR kanske inte Äterspeglar den faktiska kostnaden för att lÄna eftersom lÄngivare har ett stort utrymme att berÀkna den, exklusive vissa avgifter.
En Ärlig procentsats (APR) Àr den Ärliga rÀntan som tas ut för ett lÄn eller tjÀnas in av en investering.
##FAQ
Varför avslöjas den Ärliga procentsatsen (APR)?
Konsumentskyddslagar krÀver att företag avslöjar de effektiva rÀnta som Àr kopplade till deras produkterbjudanden för att förhindra att företag vilseleder kunder. Till exempel, om de inte var skyldiga att avslöja den effektiva rÀntan, kan ett företag annonsera en lÄg mÄnadsrÀnta samtidigt som de antyder för kunderna att det var en Ärlig rÀnta. Detta kan vilseleda en kund att jÀmföra en till synes lÄg mÄnadsavgift med en till synes hög Ärlig. Genom att krÀva att alla företag avslöjar sina APRs, presenteras kunderna för en jÀmförelse av "Àpplen till Àpplen".
Vad Àr en bra APR?
Vad som rĂ€knas som en "bra" APR kommer att bero pĂ„ faktorer som de konkurrerande rĂ€ntorna som erbjuds pĂ„ marknaden, prime-rĂ€ntan som faststĂ€llts av centralbanken och lĂ„ntagarens egen kreditpoĂ€ng. NĂ€r prime rates Ă€r lĂ„ga kommer företag i konkurrensutsatta branscher ibland att erbjuda mycket lĂ„ga APRs pĂ„ sina kreditprodukter, sĂ„som 0% pĂ„ billĂ„n eller leasingalternativ. Ăven om dessa lĂ„ga priser kan verka attraktiva, bör kunderna kontrollera om dessa priser gĂ€ller under hela produktens löptid, eller om de helt enkelt Ă€r introduktionspriser som kommer att Ă„tergĂ„ till en högre APR efter att en viss period har passerat. Dessutom kan lĂ„ga APR endast vara tillgĂ€ngliga för kunder med sĂ€rskilt höga kreditvĂ€rden.
Hur berÀknar du APR?
Formeln för att berÀkna APR Àr enkel. Den bestÄr av att multiplicera den periodiska rÀntan med antalet perioder under ett Är dÄ rÀntan tillÀmpas. Den exakta formeln Àr följande:
