Skuld

Vad är skuld?

Skuld är något, vanligtvis pengar, lånat av en part från en annan. Skuld används av många företag och privatpersoner för att göra stora inköp som de inte hade råd med under normala omständigheter. Ett skuldarrangemang ger låntagaren tillstånd att låna pengar under förutsättning att de ska betalas tillbaka vid ett senare tillfälle, vanligtvis med ränta.

*

Förstå skulden

De vanligaste formerna av skuld är lån, inklusive bolån, billån, personliga lån och kreditkortsskulder. Enligt villkoren för ett lån, är låntagaren skyldig att återbetala saldot av lånet till ett visst datum, vanligtvis flera år i framtiden. Villkoren för lånet anger också den ränta som låntagaren ska betala årligen, uttryckt i procent av lånebeloppet. Ränta används för att säkerställa att långivaren kompenseras för att ta risken med lånet samtidigt som låntagaren uppmuntras att betala tillbaka lånet snabbt för att begränsa sin totala räntekostnad.

Kreditkortsskuld fungerar på samma sätt som ett lån, förutom att det lånade beloppet förändras över tiden enligt låntagarens behov – upp till en förutbestämd gräns – och har ett rullande, eller öppet , återbetalningsdatum. Vissa typer av lån, inklusive studielån och personliga lån, kan konsolideras.

Typer av skulder

Det finns fyra huvudkategorier av skulder. De flesta skulder kan klassificeras som antingen säkrade skulder, osäkrade skulder, revolverande skulder eller en inteckning.

Säker skuld

Säkerställd skuld är säkerställd skuld. Skuldtagare kräver vanligtvis att säkerheten är egendom eller tillgångar med ett tillräckligt stort värde för att täcka skuldbeloppet. Exempel på säkerheter inkluderar fordon, hus, båtar, värdepapper och investeringar. Dessa föremål är ställda som säkerhet och avtalet skapas med panträtt. Vid fallissemang kan säkerheten säljas eller likvideras, med intäkterna som används för att återbetala lånet.

Liksom de flesta kategorier av skulder kräver säkerställda skulder ofta en granskningsprocess för att verifiera låntagarens kreditvärdighet och deras betalningsförmåga. Utöver standardgranskningen av inkomst och anställningsstatus kan betalningsförmågan innefatta att verifiera säkerheten och bedöma dess värde.

Osäkrad skuld

Osäker skuld är skuld som inte kräver säkerhet som säkerhet. Kreditvärdigheten och gäldenärens återbetalningsförmåga ses över innan övervägande görs. Eftersom ingen säkerhetstilldelning utfärdas är gäldenärens kreditprofil den primära faktorn som används för att avgöra om lån ska godkännas eller nekas.

Exempel på osäkrade skulder inkluderar osäkrade kreditkort, billån och studielån. Hur mycket som lånas ut baseras ofta på gäldenärens ekonomiska ställning, inklusive hur mycket de tjänar, hur mycket likvida medel som finns tillgängliga och deras anställningsstatus.

Revolverande skuld

Revolverande skuld är en kreditram eller ett belopp som en låntagare kontinuerligt kan låna från. Med andra ord kan låntagaren använda medel upp till ett visst belopp, betala tillbaka det och låna upp till det beloppet igen.

Den vanligaste formen av revolverande skuld är kreditkortsskuld. Kortutgivaren initierar avtalet genom att erbjuda en kredit till låntagaren. Så länge låntagaren fullgör sina skyldigheter är krediten tillgänglig så länge som kontot är aktivt. Med en gynnsam återbetalningshistorik kan mängden revolverande skulder öka.

Bolån

Ett bolån är en skuld som utfärdas för att köpa fastigheter, till exempel ett hus eller en lägenhet. Det är en form av säkrad skuld då föremålet fastighet används som säkerhet mot lånet. Bolån är dock så unika att de förtjänar sin egen skuldklassificering.

Det finns olika typer av hypotekslån, inklusive Federal Housing Administration (FHA), konventionella, landsbygdsutveckling och justerbar ränta inteckningar (ARMs), för att nämna några. I allmänhet använder långivare en baslinjekreditpoäng för godkännande, och dessa minimikrav kan variera beroende på typen av bolån.

Bolån är med största sannolikhet den största skulden, förutom studielån, som konsumenter någonsin kommer att vara skyldiga. Bolån amorteras vanligtvis över långa perioder, till exempel 15 eller 30 år.

Företagsskulder

Förutom lån och kreditkortsskulder har företag som behöver låna pengar andra skuldalternativ. Obligationer och företagscertifikat är vanliga typer av företagsskulder som inte är tillgängliga för privatpersoner.

Företagscertifikat är kortfristiga företagsskulder med en löptid på 270 dagar eller mindre.

Obligationer är en typ av skuldinstrument som gör att ett företag kan generera medel genom att sälja löftet om återbetalning till investerare. Både individer och institutionella värdepappersföretag kan köpa obligationer, som vanligtvis har en fast ränta eller kupongränta. Om ett företag behöver samla in 1 miljon dollar för att finansiera köpet av ny utrustning, till exempel, kan det utfärda 1 000 obligationer med ett nominellt värde på 1 000 dollar vardera.

Obligationsinnehavare utlovas återbetalning av obligationens nominella värde vid ett visst datum i framtiden, kallat förfallodatum,. utöver löftet om regelbundna räntebetalningar under de mellanliggande åren. Obligationer fungerar precis som lån, förutom att företaget är låntagaren och investerarna är långivare eller fordringsägare.

Fördelar och nackdelar med skuld

Inom corporate finance ägnas det mycket uppmärksamhet åt hur mycket skuld ett företag har. Ett företag som har en stor mängd skulder kanske inte kan betala sina räntebetalningar om försäljningen sjunker, vilket riskerar att gå i konkurs. Omvänt kan ett företag som inte använder några skulder gå miste om viktiga expansionsmöjligheter.

Att säkra skulder från en finansiell institution ger företag tillgång till det kapital som behövs för att utföra vissa uppgifter eller slutföra projekt. I motsats till aktieägarnas inblandning i ledningen av ett företag, har finansiären av skulden ingen inblandning i hur företaget leds. Dessutom är räntekostnaden avdragsgill. För konsumenter är räntekostnader avdragsgilla för bolån men inte för vanliga konsumentskulder.

Olika branscher använder skulder olika, så den "rätta" mängden skulder varierar från företag till företag. När man bedömer den finansiella ställningen för ett visst företag, används olika mått för att avgöra om skuldnivån, eller hävstångseffekten,. företaget använder för att finansiera verksamheten ligger inom ett sunt intervall.

När säkerhet säkrar en skuld kan den säkerheten bli föremål för förverkande om låntagaren inte uppfyller avtalet. Även när de följer villkoren kan konsumenter och företag med för mycket skulder anses vara för riskabla för att godkännas för nya skulder, vilket begränsar tillgången till ytterligare medel för att uppfylla andra skyldigheter och skyldigheter.

TTT

Poängen

Skuld är något, vanligtvis pengar, som en part är skyldig till en annan. De flesta skulder – som kreditkort, bostadslån och billån – kategoriseras som säkrade, osäkrade, revolverande eller intecknade. Företag har ofta olika typer av skulder, inklusive företagsskulder. Företagsskulder innebär emission av obligationer till investerare för att generera kapital, ofta för projekt. Skuld kan användas för att finansiera nödvändiga projekt, uppfylla drömmen om att äga ett hus eller betala för högre utbildning. Men för mycket eller okontrollerad skuld kan skada låntagare eftersom det begränsar deras möjlighet att betala tillbaka.

Höjdpunkter

• Skulder kan delas in i fyra huvudkategorier: säkerställd, osäkrad, revolverande eller belånad.

– I ett skuldbaserat ekonomiskt arrangemang får låntagaren tillstånd att låna pengar under förutsättning att de ska betalas tillbaka vid ett senare tillfälle, oftast med ränta.

– Skuld är pengar som lånas av en part av en annan.

– Många företag och privatpersoner använder skulder som en metod för att göra stora inköp som de inte hade råd med under normala omständigheter.

• Företag emitterar skulder i form av obligationer för att skaffa kapital.

Vanliga frågor

Hur kan jag snabbt bli av med skulden?

Hur snabbt du kan bli skuldfri beror på hur mycket skuld du har och hur mycket mer du kan betala för att minska den. Skapa en plan, sätt upp en budget och skaffa inte mer skuld. Överväg att begränsa icke-nödvändiga utgifter och använd det du sparar för att betala ner din skuld. Ofta kräver borgenärer att du bara betalar ett minimibelopp. Betala mer än minimibeloppet för att snabbt minska vad du är skyldig. Skuldkonsolidering är också ett alternativ som kan hjälpa dig att omstrukturera din skuld till mer hanterbara villkor, vilket hjälper dig att bli skuldfri snabbare.

Vad är skuldkonsolidering?

Skuldkonsolidering innebär att man skaffar nya skulder för att betala av flera befintliga skulder. Det nya lånet blir den enda skuldkällan, vilket vanligtvis resulterar i en lägre total betalning, en reducerad ränta och en ny återbetalningsplan.

Vad är den juridiska definitionen av skuld?

Enligt 15 US Code Section 1692a definieras skuld som "varje skyldighet eller påstådd skyldighet för en konsument att betala pengar som härrör från en transaktion där pengarna, egendomen, försäkringen eller tjänsterna som är föremål för transaktionen i första hand är till för personliga, familje- eller hushållsändamål, oavsett om en sådan skyldighet har reducerats till bedömning eller inte."

Vad är skillnaden mellan skuld och lån?

Skuld och lån används synonymt, men det finns små skillnader. Skuld är allt som en person är skyldig en annan. Skuld kan involvera fast egendom, pengar, tjänster eller andra ersättningar. Inom finans är skuld mer snävt definierat som pengar som samlats in genom emission av obligationer. Ett lån är en form av skuld men är mer specifikt ett avtal där en part lånar ut pengar till en annan. Långivaren sätter återbetalningsvillkor, inklusive hur mycket som ska återbetalas och när. De kan också fastställa att lånet måste återbetalas med ränta.

Vad är exempel på skulder?

Skuld är allt som en part är skyldig en annan. Exempel på skulder inkluderar skulder på kreditkort, billån och bolån.