yeniden finansman
Yeniden Finansman Nedir?
genellikle bir kredi veya ipotek ile ilgili olduğu için mevcut bir kredi sözleşmesinin şartlarının gözden geçirilmesi ve değiştirilmesi sürecini ifade eder . Bir işletme veya kişi bir kredi yükümlülüğünü yeniden finanse etmeye karar verdiğinde, faiz oranlarında, ödeme planlarında ve/veya sözleşmelerinde belirtilen diğer koşullarda etkili bir şekilde olumlu değişiklikler yapmaya çalışırlar. Onaylanırsa, borçlu orijinal sözleşmenin yerini alan yeni bir sözleşme alır.
Borçlular, faiz oranı ortamı önemli ölçüde değiştiğinde, yeni bir anlaşmadan borç ödemelerinde potansiyel tasarruflara neden olduğunda, genellikle yeniden finanse etmeyi seçerler.
Yeniden Finansman Nasıl Çalışır?
Tüketiciler, genellikle değişen ekonomik koşullara yanıt olarak, daha uygun borçlanma koşulları elde etmek için belirli borç yükümlülüklerini yeniden finanse etmeye çalışırlar. Yeniden finansmandan elde edilen ortak hedefler, kredinin ömrü boyunca ödemeleri azaltmak için kişinin sabit faiz oranını düşürmek, kredinin süresini değiştirmek veya sabit oranlı ipotekten ayarlanabilir oranlı ipoteğe (ARM) geçmek veya tam tersidir . .
Borçlular ayrıca, uzun vadeli finansal planlarında yapılan değişiklikler nedeniyle kredi profilleri iyileştiği için veya mevcut borçlarını düşük fiyatlı tek bir kredide konsolide ederek ödemek için yeniden finanse edebilirler.
Yeniden finansman için en yaygın motivasyon faiz oranı ortamıdır. Faiz oranları döngüsel olduğu için, birçok tüketici oranlar düştüğünde yeniden finanse etmeyi seçer. Ulusal para politikası,. ekonomik döngü ve piyasa rekabeti, tüketiciler ve işletmeler için faiz oranlarının artmasına veya azalmasına neden olan kilit faktörler olabilir. Bu faktörler, hem rotatif olmayan krediler hem de rotatif kredi kartları dahil olmak üzere her tür kredi ürünündeki faiz oranlarını etkileyebilir. Yükselen oranlı bir ortamda, değişken faiz oranlı ürünlere sahip borçlular daha fazla faiz ödüyor; düşen oranlı bir ortamda bunun tersi doğrudur.
Yeniden finanse etmek için, bir borçlunun ya mevcut borç verene ya da yeni bir borç verene talebiyle yaklaşması ve yeni bir kredi başvurusu yapması gerekir. Yeniden finansman, daha sonra, bir bireyin veya bir işletmenin kredi koşullarının ve mali durumunun yeniden değerlendirilmesini içerir. Tipik olarak yeniden finansman için düşünülen tüketici kredileri, ipotek kredilerini, araba kredilerini ve öğrenci kredilerini içerir.
İşletmeler ayrıca ticari mülkler üzerindeki ipotek kredilerini yeniden finanse etmeye çalışabilirler. Birçok ticari yatırımcı, daha düşük piyasa oranlarından veya iyileştirilmiş bir kredi profilinden yararlanabilecek alacaklılar tarafından verilen işletme kredileri için kurumsal bilançolarını değerlendirecektir.
Yeniden Finansman Türleri
Birkaç tür yeniden finansman seçeneği vardır. Borçlunun almaya karar verdiği kredi türü, borçlunun ihtiyaçlarına bağlıdır. Bu yeniden finansman seçeneklerinden bazıları şunlardır:
Oran ve vadeli yeniden finansman: Bu, en yaygın yeniden finansman türüdür. Oran ve vadeli yeniden finansman, orijinal kredi ödendiğinde ve daha düşük faiz ödemeleri gerektiren yeni bir kredi sözleşmesiyle değiştirildiğinde gerçekleşir.
Nakit ödemeli yeniden finansman: Krediyi teminat altına alan dayanak varlığın değeri arttığında nakit çıkışları yaygındır . İşlem, daha yüksek bir kredi tutarı (ve genellikle daha yüksek bir faiz oranı) karşılığında varlıktaki değeri veya öz sermayeyi geri çekmeyi içerir. Başka bir deyişle, bir varlığın kağıt üzerinde değeri arttığında, bu değere onu satmak yerine borç vererek erişebilirsiniz. Bu seçenek, toplam kredi tutarını arttırır, ancak varlığın mülkiyetini korurken borçluya anında nakde erişim sağlar.
kredi-değer (LTV) oranı veya daha küçük kredi ödemeleri için kredinin bir kısmını ödemesine olanak tanır .
- Konsolidasyon yeniden finansmanı: Bazı durumlarda, konsolidasyon kredisi yeniden finansman için etkili bir yol olabilir. Bir yatırımcı, birkaç kredi ürününde mevcut ortalama faiz oranından daha düşük bir oranda tek bir kredi aldığında konsolidasyon yeniden finansmanı kullanılabilir. Bu tür bir yeniden finansman, tüketicinin veya işletmenin daha düşük bir oranda yeni bir kredi başvurusunda bulunmasını ve ardından mevcut borcunu yeni krediyle ödemesini ve toplam ödenmemiş anaparasını önemli ölçüde daha düşük faiz oranı ödemeleriyle bırakmasını gerektirir.
Yeniden Finansmanın Artıları ve Eksileri
TTT
Yeniden Finansman Örneği
İşte yeniden finansmanın nasıl çalıştığına dair varsayımsal bir örnek. Diyelim ki Jane ve John'un 30 yıllık sabit faizli bir ipoteği var. 10 yıl önce faiz oranlarını ilk sabitlediklerinden beri ödedikleri faiz %8'dir. Ekonomik koşullar nedeniyle faiz oranları düşüyor. Çift, bankalarına ulaşır ve mevcut ipoteklerini %4'lük yeni bir oranda yeniden finanse edebilir. Bu, Jane ve John'un düzenli aylık ipotek ödemelerini düşürürken önümüzdeki 20 yıl için yeni bir oran belirlemesine olanak tanır. Faiz oranları gelecekte tekrar düşerse, ödemelerini daha da düşürmek için yeniden finansman sağlayabilirler.
Mortgage kredisi ayrımcılığı yasa dışıdır. Irk, din, cinsiyet, medeni durum, kamu yardımı kullanımı, ulusal köken, engellilik veya yaş nedeniyle ayrımcılığa uğradığınızı düşünüyorsanız, atabileceğiniz adımlar vardır. Böyle bir adım, Tüketici Mali Koruma Bürosuna veya ABD Konut ve Kentsel Gelişim Departmanına (HUD) bir rapor sunmaktır.
Kurumsal Yeniden Finansman
Kurumsal yeniden finansman,. bir şirketin mevcut borçlarını değiştirerek veya yeniden yapılandırarak finansal yükümlülüklerini yeniden düzenleme sürecidir. Kurumsal yeniden finansman genellikle bir şirketin mali durumunu iyileştirmek için yapılır ve ayrıca bir şirket borç yeniden yapılandırması yardımıyla sıkıntı içindeyken de yapılabilir . Kurumsal yeniden finansman, genellikle, mümkün olduğunda eski şirket tahvili ihraçlarının çağrılmasını ve daha düşük faiz oranlarında yeni tahvillerin çıkarılmasını içerir.
Öne Çıkanlar
Genellikle yeniden finansman için düşünülen tüketici kredileri, ipotek kredilerini, araba kredilerini ve öğrenci kredilerini içerir.
Yeniden finansman, bir kişinin veya işletmenin kredi ve geri ödeme durumunun yeniden değerlendirilmesini içerir.
Faiz oranları, ödeme planları veya diğer koşullar gibi mevcut bir kredinin koşulları revize edildiğinde yeniden finansman gerçekleşir.
Borçlular, faiz oranları düştüğünde yeniden finanse etme eğilimindedir.
