Faiz Tavan Yapısı
Faiz Tavanı Yapısı Nedir?
değişken oranlı kredi ürünlerinde faiz oranı artışlarını yöneten hükümlere atıfta bulunur . Faiz oranı tavanı, değişken oranlı borçlarda faiz oranının ne kadar yükselebileceğinin bir sınırıdır. Faiz oranı üst sınırları, tüm değişken oranlı ürünlerde uygulanabilir.
Bununla birlikte, faiz oranı tavanları, değişken oranlı ipoteklerde ve özellikle ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM) kredilerinde yaygın olarak kullanılmaktadır.
Faiz Oranı Üst Sınırları Nasıl Çalışır?
Faiz oranı üst sınırı yapıları, yükselen bir faiz oranı ortamında borçluya fayda sağlamaya hizmet eder. Üst limitler ayrıca değişken oranlı faiz ürünlerini müşteriler için daha çekici ve finansal açıdan uygun hale getirebilir.
Değişken Faiz Oranı
Borç verenler çok çeşitli değişken oranlı faiz ürünleri sunabilir. Bu ürünler, faiz oranları yükselirken borç verenler için en karlı ve faizler düştüğünde borç alanlar için en caziptir.
Değişken oranlı faiz ürünleri, değişen piyasa ortamına göre dalgalanmak üzere tasarlanmıştır. Değişken oranlı bir faiz ürünündeki yatırımcılar, temel alınan endeksli oran artı endeks oranına eklenen bir marjı temel alan bir faiz oranı ödeyeceklerdir.
Bu iki bileşenin kombinasyonu, borçlunun tam endeksli oranı ile sonuçlanır. Borç verenler, temeldeki endekslenmiş oranı çeşitli ölçütlere endeksleyebilir ve en yaygın olanı kendi faiz oranları veya ABD Hazine oranıdır.
Borç verenler ayrıca borçlunun kredi profiline dayalı olarak yüklenim sürecinde bir marj belirler. Bir borçlunun tam endeksli faiz oranı,. temel alınan endeksli oran dalgalandıkça değişecektir.
Faiz Oranı Üst Sınırları Nasıl Yapılandırılabilir?
Faiz oranı üst sınırları çeşitli şekillerde olabilir. Borç verenler, bir faiz oranı üst sınırının nasıl yapılandırılabileceğini özelleştirme konusunda biraz esnekliğe sahiptir. Kredi faizi için genel bir limit olabilir. Limit, kredinizin asla geçemeyeceği bir faiz oranıdır, yani kredinin ömrü boyunca faiz oranları ne kadar yükselirse yükselsin, kredi oranı asla önceden belirlenmiş oran limitini aşamaz.
Faiz oranı üst sınırları, bir kredi oranındaki artımlı artışları sınırlamak için de yapılandırılabilir. Ayarlanabilir oranlı bir ipotek veya ARM, ipotek oranları yükselirse oranın yeniden ayarlanabileceği ve artabileceği bir süreye sahiptir.
ARM oranı, bir endeks oranına ve borç veren tarafından eklenen birkaç yüzde puanına ayarlanabilir. Faiz oranı üst sınırı yapısı, bir borçlunun oranının ayarlama süresi boyunca ne kadar yeniden ayarlanabileceğini veya yükselebileceğini sınırlar. Başka bir deyişle, ürün, ARM'nin daha yüksek hareket edebileceği faiz oranı yüzde puanlarının sayısını sınırlar.
Faiz oranı tavanları, borçlulara dramatik oran artışlarına karşı koruma sağlayabilir ve ayrıca maksimum faiz oranı maliyetleri için bir tavan sağlayabilir.
Faiz Oranı Üst Sınır Yapısı Örneği
Ayarlanabilir oranlı ipotekler, birçok faiz oranı üst sınırı yapısına sahiptir. Örneğin, bir borçlunun, beş yıl boyunca sabit bir faiz oranı ve ardından her 12 ayda bir sıfırlanan değişken bir faiz oranı gerektiren 5-1 ARM'yi düşündüğünü varsayalım.
Bu ipotek ürünü ile borçluya 2-2-5 faiz oranı tavan yapısı sunulmaktadır. Faiz oranı tavan yapısı aşağıdaki gibi bölünmüştür:
İlk sayı, sabit oranlı dönem sona erdikten sonraki ilk artımlı artış sınırını ifade eder. Diğer bir deyişle, sabit oranlı dönem sona erdikten beş yıl sonra oranın artırabileceği maksimum oran %2'dir. Sabit oran %3,5 olarak belirlenirse, beş yıllık sürenin bitiminden sonra oranın üst sınırı %5,5 olacaktır.
İkinci sayı, periyodik 12 aylık artan artış sınırıdır, yani beş yıllık süre sona erdikten sonra, oran yılda bir kez mevcut piyasa oranlarına göre ayarlanır. Bu örnekte, ARM bu ayarlama için %2'lik bir limite sahip olacaktır. Periyodik sınırın ilk sınırla aynı olması oldukça yaygındır.
Üçüncü sayı, maksimum faiz oranı tavanını belirleyen ömür boyu üst sınırdır. Bu örnekte, beş, ipotek üzerindeki maksimum faiz oranı artışlarını temsil eder.
Diyelim ki, sabit oran %3,5 idi ve oran, ilk artımlı artış sırasında %2 ile daha yüksek, %5,5'lik bir orana ayarlandı. 12 ay sonra ipotek oranları %8'e yükseldi; kredi oranı, yıllık ayarlama için %2'lik üst sınır nedeniyle %7,5'e ayarlanacaktır. Oranlar %2 daha artarsa, kredi yalnızca %1 ila %8,5 artacaktır, çünkü ömür boyu üst sınır orijinal sabit oranın beş yüzde puanı üzerindedir.
Periyodik Faiz Oranı Tavanı ve Faiz Oranı Tavanı
Periyodik faiz oranı tavanı , ayarlanabilir oranlı bir kredi veya ipotek için belirli bir dönemde izin verilen maksimum faiz oranı ayarlamasını ifade eder. Periyodik oran tavanı, bir ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM) ürününün herhangi bir tek aralıkta ne kadar değişebileceğini veya ayarlanabileceğini sınırlayarak borçluyu korur. Periyodik faiz oranı tavanı, genel faiz oranı tavan yapısının sadece bir bileşenidir.
Faiz Oranı Üst Sınırının Sınırlamaları
Faiz oranı üst sınırı yapısının sınırlamaları, borçlunun bir ipotek veya krediye girerken seçtiği ürüne bağlı olabilir. Faiz oranları yükseliyorsa, oran daha yüksek ayarlanacaktır ve borçlu başlangıçta sabit oranlı bir krediye girmekten daha iyi durumda olabilir.
Üst sınır, yüzde artışını sınırlasa da, artan oran ortamında kredi oranları yine de artmaktadır. Başka bir deyişle, faiz oranları önemli ölçüde yükselirse, borçlular kredideki en kötü senaryo oranını karşılayabilmelidir.
Öne Çıkanlar
Faiz oranı tavanı, değişken oranlı borçlarda faiz oranının ne kadar yükselebileceğinin bir sınırıdır. Faiz oranı tavanları, değişken oranlı ipoteklerde ve özellikle ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM) kredilerinde yaygın olarak kullanılır.
Faiz oranı tavanları, kredi faizi üzerinde genel bir limite sahip olabilir ve ayrıca kredi oranındaki artımlı artışları sınırlandıracak şekilde yapılandırılabilir.
Faiz oranı tavanları, borçlulara dramatik oran artışlarına karşı koruma sağlayabilir ve ayrıca maksimum faiz oranı maliyetleri için bir tavan sağlayabilir.
