Hızlandırılmış Ödemeler
Hızlandırılmış Ödemeler Nelerdir?
ödenmemiş bakiyesini daha hızlı bir şekilde azaltmak için yaptığı gönüllü ödemelerdir . Kredinin koşullarına bağlı olarak, hızlandırılmış ödemeler, toplam borçlanma maliyetlerini en aza indirmek isteyen borçlular için cazip bir seçenek olabilir. Bununla birlikte, bazı kredi yapıları, ön ödeme cezaları ve benzeri diğer hükümler yoluyla hızlandırılmış ödemeleri caydırır .
Hızlandırılmış ödemeler tipik olarak bir kredinin anaparasına uygulanır, bu da gelecekteki ödemelerde ödenmemiş bakiyeyi ve gerekli faizi azaltır.
Hızlandırılmış Ödemeler Nasıl Çalışır?
Hızlandırılmış ödemeler, borçlular tarafından çeşitli finansal bağlamlarda kullanılan yaygın bir tekniktir. Yaygın bir örnek, borçluların anaparalarını daha hızlı ödemek için genellikle zorunlu ödemelerden daha fazlasını yapmalarına izin verilen ev ipoteği kredileridir . Bu da daha kısa bir amortisman süresine ve dolayısıyla genel faiz giderlerinde bir azalmaya neden olabilir.
vadeli krediler olarak da bilinen çeşitli rotatif olmayan kredilerde yaygındır . Bu krediler , kredi ödemelerinin zamanlamasını ve tutarını belirleyen bir amortisman planı kullanılarak yapılandırılır . Her ödemenin bir faiz ve anapara bileşeni olacak ve anaparaya tahsis edilen yüzde kredi vadeye ulaştıkça kademeli olarak artacaktır.
Kredinin koşullarına bağlı olarak, her bir ödemenin içerdiği faiz tutarı, sabit veya değişken bir faiz oranına dayanabilir. Bir kredinin faiz oranı ne kadar yüksek olursa, hızlandırılmış ödemeler yapmak o kadar faydalı olabilir. Aslında, hızlandırılmış ödemeler borçlulara iki şekilde fayda sağlayabilir: Faiz giderlerini azaltmanın yanı sıra, hızlandırılmış ödemeler, borçlunun finanse edilen mülkte öz sermaye biriktirme oranını da artırabilir.
Genel olarak daha hızlı, daha hızlandırılmış ödemeler, önemli faiz tasarruflarına yol açabilecek bir anapara ödemesiyle sonuçlanır.
Mortgage Kredileri ve Hızlandırılmış Ödemeler
Örneğin, bir ev ipoteği kredisinde, ipoteğin anapara bakiyesi azaldıkça borçlunun evdeki öz sermayesi kademeli olarak büyür. Borçlunun net değerini artırmaya ek olarak, bir mülkteki öz sermayenin büyümesi, borçlu için sonraki satın alımları finanse etmek için kullanabilecekleri teminat sağlayabilir. Bu öz sermaye ayrıca, örneğin bir ipotek yeniden finansman işlemi yoluyla nakit toplamak için kaldıraç olarak kullanılabilir .
Hızlandırılmış ödemeler avantajlı olabilse de kredinin şartlarına bağlı olarak bu seçenekten yararlanmak ekonomik olmayabilir. Bazı borç verenler, kredi sözleşmelerinde, belirli bir limitin ötesinde hızlandırılmış ödemelere karşı ücretleri sınırlayan veya tahsil eden ön ödeme ceza maddeleri içerir.
Mortgage kredilerinde bu tür ön ödeme koşulları aslında oldukça yaygındır. Borç verenler genellikle hızlandırılmış ödemeleri her yıl kredi bakiyesinin maksimum %20'si ile sınırlayacaktır. Ayrıca, borçlunun ipotek vadesinin bitiminden önce ipoteği yeniden finanse etmek veya dayanak mülkü satmak istemesi durumunda, borç verenler ek cezalar uygulayabilir. Bu nedenlerle, hızlandırılmış ödemelerin gerçekten ekonomik olup olmadığını belirlemek için bir kredinin yasallıklarını dikkatlice düşünmek önemlidir.
Hızlandırılmış Ödeme Örneği
Michaela, yakın zamanda ilk kiralık mülkünü satın alan bir emlak yatırımcısıdır. Kredi koşullarını gözden geçirdiğinde, mevcut faiz oranının %3,50 olduğunu ve ipotek izninin koşullarının her yıl ödenmemiş anapara bakiyesinin %20'sine kadar ödemeleri hızlandırdığını belirtiyor.
Ek ödeme yapıp yapmama konusunda karar verirken artıları ve eksileri göz önünde bulundurur. Bir yandan, hızlandırılmış ödemeler yapmak, yapmayı seçtiği ödemeler için yıllık %3,50'lik bir faiz tasarrufu sağlayacaktır. Bu anlamda, hızlandırılmış ödeme yapmak, yıllık %3,50 getiri sağlayan bir varlığa yatırım yapmakla eşdeğerdir. Bu ödemeleri yaparak, Michaela kiralık mülkteki öz sermayesini artıracağını ve böylece bir sonraki gayrimenkul satın alımını finanse etmek için kendisine sunulan teminatı artıracağını kabul eder.
Öte yandan, kredisinin tarihsel olarak düşük faiz oranı göz önüne alındığında, Michaela başka bir yerde sermayesinden daha yüksek bir getiri bulabileceğinin de farkında. Örneğin, bir sonraki satın alımını finanse etmek için diğer borç verenlerden veya yatırımcılardan para toplayabiliyorsa, sermayesini ikinci bir gayrimenkul edinimi için peşinat olarak kullanmaktan daha iyi olabilir ve potansiyel olarak %3,50'den önemli ölçüde daha fazla kazanabilir . dönüş.
##Öne çıkanlar
Ev ipoteği gibi birçok vadeli kredi türünde izin verilir, ancak sınırlamalara ve ücretlere tabi olabilir.
Hızlandırılmış ödemeler, bir kredinin anapara bakiyesine karşı yapılan isteğe bağlı ek ödemelerdir.
Hızlandırılmış ödemelerin çekiciliği, kredinin faiz oranı ve borçlunun fırsat maliyeti de dahil olmak üzere bir dizi faktöre bağlı olacaktır.
