Faiz oranı

Faiz Oranları Nedir?

İnsanlar bir ev veya araba gibi büyük satın alımları finanse etmeye ihtiyaç duyduklarında, bir iş kurduklarında veya üniversite öğrenim ücretini ödediklerinde, genellikle kredi almak için bankalarına başvururlar. Bu krediler doğası gereği kısa vadeli olabilir, sadece birkaç ay sürebilir, ancak ipotek gibi 30 yıla kadar sürebilen daha uzun vadeli olabilirler.

İnsanlara borç para vermenin karşılığında, bankalar kredilerinin anaparasını faiziyle birlikte geri ödemeye çalışıyorlar. Dolayısıyla faiz, borç para almak için ödediğiniz bedeldir ve kredi sözleşmesinde belirlenen faiz şartlarına faiz oranları denir. Faiz oranı genellikle yıllık olarak belirtilir; bu, yıllık yüzde oranı (APR) olarak bilinir.

Doğal olarak, faiz oranı ne kadar yüksek olursa, borçlunun borç verene borçlu olacağı miktar o kadar büyük olur. Örneğin, bir yıl içinde %10 faiz oranıyla 1.000$'lık bir kredi aldıysanız, borcunuz toplam 1.100$'dır. Faiz oranı sadece %5 olsaydı, borçlu olduğunuz miktar daha az olurdu: 1.050$.

Ancak faiz oranları sadece borç vermek için kullanılmaz. Bankalar mevduat yapmak için bir teşvik olarak tasarruf hesaplarına faiz ekler. Bu faiz oranına yıllık yüzde getiri (APY) denir. Hükümetler ve şirketler , yatırımcılara faiz teklif ederek tahvillerine yatırım yapmayı da teşvik eder. Bu faiz oranı kupon oranı olarak bilinir.

Kısa Vadeli ve Uzun Vadeli Faizlerin Zaman Çerçeveleri Nelerdir?

Para piyasası oranları olarak da bilinen kısa vadeli faiz oranları, genellikle para piyasası fonları, CD'ler ve Hazine bonoları gibi bir yıldan kısa vadeli krediler için kullanılır. Kısa vadeli oranlar gerçekten günlük faiz oranlarının ortalamasıdır.

Uzun vadeli faiz oranları genellikle banka kredileri, ipotekler, kredi limitleri ve devlet tahvilleri gibi 1 ile 30 yıl arasında değişen borçlanma araçlarına uygulanır. Bu oranlar, 10 Yıllık Hazine bonosunu takip ediyor.

Hangi oranlar daha iyi? Tipik olarak, kısa vadeli oranlar uzun vadeli oranlardan daha düşüktür çünkü daha kısa bir süre içinde yatırım yapmak daha az risk içerir: Bir borçlunun 30 yıl sonra hala buralarda olacağı ve ödemelerini zamanında yapmaya devam edeceği varsayılabilir mi?

Aynı nedenle, daha uzun vadeli menkul kıymetlere yatırım yapanlar daha yüksek getiri elde ederler, çünkü paralarını bir şirkete veya federal hükümete daha uzun bir süre için ödünç vererek, daha fazla risk aldıkları için ödüllendirilirler.

Sabit ve Değişken Faiz Oranları: Fark Nedir?

Faiz oranları, getiri ödemelerine göre sınıflandırılır:

Sabit oranlar, bir kredinin vadesi için geçerli olan belirlenmiş veya değişmemiş oranlardır.
Değişken oranlar dönemsel olarak dalgalanmaktadır. Ayarlanabilir oranlı ipotek durumunda, oranlar büyük ölçüde değişebilir ve ev sahipleri farkında değillerse temerrüde düşebilirler.

Sabit oranlar tipik olarak başlangıç değişken oranlarından daha yüksek olmakla birlikte, aynı zamanda daha öngörülebilirdir. Ev sahipleri gibi borçlular, uygun faiz oranı ortamlarında kredilerini her zaman yeniden finanse edebilirler.

Fed Hangi Faiz Oranlarını Kontrol Eder?

Bankalar sadece tüketicilere borç vermezler, diğer bankalara da borç verirler ve girdikleri bankalar arası borç vermenin Federal Rezerv tarafından belirlenen politikalara uyması gerekir. Fed'in görevi, finans sektörünü düzenlemek, finansal piyasaların istikrarını sağlamak ve sağlıklı istihdam seviyelerini korumaktır. Federal Açık Piyasa Komitesi Toplantılarında (FOMC) ekonomiyi gözden geçirmek için yılda birkaç kez toplanır .

federal fon oranı olarak bilinen bir hedef faiz oranı aralığı belirler . Bankalar, mevduatları, banka kredilerini, kredi kartı oranlarını, ayarlanabilir oranlı ipotekleri ve hatta bazı öğrenci kredilerini etkileyen oran olan asal oran için bu hedefi bir standart olarak kullanır.

Ekonomi büyüdüğünde ve istihdam sağlıklı olduğunda, Fed hedef federal fon oranını değiştirmemeye karar verebilir. Doğal afet veya varlık balonu gibi ani durumlar nedeniyle ekonomik koşullar kötüleşirse, Fed ekonomiyi tekrar rayına oturtmak amacıyla borç vermeyi teşvik etmek için hedef oranı düşürebilir. Ancak enflasyon varsa, Fed, işler yoluna girene kadar oynaklığı ve fiyat artışlarını bastırmak için faiz oranlarını yükseltebilir .

İpoteklere Hangi Faiz Oranları Bağlı?

Fed fon oranı, doğrudan ipotek oranlarına bağlı değildir, ancak ipotek piyasası artan faiz oranlarıyla birlikte hareket etme eğilimindedir. Faiz oranları düşürüldüğünde, ipotek oranları da düşürülür, bu da insanların ev satın almasını daha ucuz hale getirir.

Özellikle, 15 ve 30 yıllık ipotekler için sabit oranlar, 10 Yıllık Hazine bonolarını takip etmektedir. Bunlar ABD hükümeti tarafından ihraç edilen ve vadesi 10 yıl olan tahvillerdir. Hazine bono getirileri, faiz oranları ile ters hareket eder; bu, faiz oranları yükseldiğinde, tahvil fiyatlarının düştüğü ve bunun tersi anlamına gelir. Bu nedenle yatırımcılar, Hazine Bakanlığı'nın internet sitesinden ulaşılabilen 10 Yıllık Hazine'nin günlük getirisini yakından takip ediyor. Düşen getiriler, birçok kişiye ev yatırımı yapmak için uygun bir zaman olduğuna işaret ediyor.

Hangi Faiz Oranları Tasarruflara Bağlı?

Özetle, bankalar tasarruf hesaplarına faiz oranları belirler. Bu oranlar genellikle diğer bankaların sundukları ile rekabetçidir.

Tipik olarak, bankalar tasarruf hesaplarında kredilerine uyguladıklarından daha yüksek faiz oranları sunmazlar. Bankalar, insanların birikimlerini kendilerine yatırmasını isterken, aynı zamanda borç vermeyi ve büyük harcamaları teşvik etmek isterler; ne de olsa bankalar herkesin parasını bir ayakkabı kutusunda tutmaz! Evet, mevduatlarının bir kısmını rezerv olarak ellerinde tutuyorlar, ancak diğer müşterilere borç vermek için likidite kullanıyorlar ve bu da bilançolarına ekleniyor.

Öğrenci Kredilerine Hangi Faiz Oranları Bağlı?

Federal öğrenci kredileri gibi çoğu öğrenci kredisi, kredinin ömrü boyunca değişmeyen sabit faiz oranlarına sahiptir. Ancak, yükselen veya düşen faiz oranı ortamlarından etkilenen bazı değişken oranlı öğrenci kredileri vardır. Bunlar, bankalar gibi özel borç verenlerden alınan kredilerdir.

Diğer uzun vadeli faiz oranları gibi, federal öğrenci kredisi oranları da 10 Yıllık Hazine'ye bağlıdır.

Faiz Oranları Ekonomiyi Nasıl Etkiler?

Hayatın neredeyse her yönü bildiğimiz gibi değişen faiz oranlarından etkileniyor. Yükselen faiz oranları, tüketicileri harcama ve büyük alımlar konusunda daha temkinli hale getiriyor ve bu da konut piyasasını etkiliyor. Düşen faiz oranları ise işletmelerin yatırımları finanse etmesini, yeni fabrikalar inşa etmesini, üretimi artırmasını ve yeni insanları işe almasını daha elverişli hale getiriyor. Daha düşük oranlar ekonomik büyümeyi teşvik eder ve genellikle borsa tarafından kutlanır.

Faiz Oranları Enflasyondan Etkilenir mi?

Evet. Yükselen fiyatlar, enflasyonun ayırt edici özelliğidir ve fiyatlar yükseldiğinde, insanlar daha önce yapabildikleri birçok şeyi yapamaz hale gelirler.

Federal Rezerv, ekonomide istikrarı korumak ve para birimini güçlü tutmak için çabalıyor. Fiyatların kontrolsüz bir şekilde yükselmesini istemiyor. Bu nedenle enflasyonist ortamlarda faiz oranlarını yükselterek borç vermeyi caydırır. Her şey arz ve talebe bağlı: İnsanlar bir şeyler satın almaya gücü yetmediği zaman talep düşer ve dolayısıyla fiyatlar düşer.

Faiz Oranları Neden Bu Kadar Düşük?

İpoteğe dayalı menkul kıymetlerin patlamasıyla ateşlenen 2007-2008 mali krizi küresel piyasaları sarstı ve buna karşılık olarak ABD hükümeti ekonomiye ve konut piyasasına trilyonlarca dolarlık acil durum teşviki ekledi. Finans endüstrisinin düzenlenmesini güçlendiren yasaları onayladı ve Federal Rezerv, tüketici güvenini ve kredi vermeyi bir kez daha teşvik etmek için faiz oranlarını neredeyse sıfıra indirerek bir dizi niceliksel kolaylaştırma önlemi başlattı. Faiz oranları on yıldan fazla bir süredir bu düşük seviyede tutuldu ve bunun sonucunda borsa uzun bir boğa piyasası seyri yaşadı.

Faiz Oranlarını Nasıl Hesaplarım?

Faiz oranlarının hesaplanması, anapara artı faizin toplamıdır (biraz daha karmaşık olan bileşik faizle karıştırılmamalıdır):

Faizler Yakında Artacak mı?

TheStreet'ten Dan Weil, enflasyon hiçbir yere gitmediğinden finans uzmanları, federal fon oranının 2022'de %6'ya ulaşabileceğine inanıyor.

Öne Çıkanlar

Borç veren tarafından düşük riskli kabul edilen bir borçlunun faiz oranı daha düşük olacaktır. Yüksek riskli kabul edilen bir kredinin faiz oranı daha yüksek olacaktır.
Bir banka veya kredi birliğinde bir mevduat hesabından kazanılan tutar için de bir faiz oranı uygulanır.
APY, bir banka veya kredi birliğinde bir tasarruf hesabından veya CD'den kazanılan faiz oranıdır. Tasarruf hesapları ve CD'ler bileşik faiz kullanır.
Çoğu ipotek basit faiz kullanır. Ancak bazı kredilerde, anaparaya ve aynı zamanda önceki dönemlerin birikmiş faizine uygulanan bileşik faiz kullanılmaktadır.
Faiz oranı, varlıkların kullanımı için bir borç veren tarafından bir borçluya anapara üzerinden alınan tutardır.

SSS

Fed Ekonomide Faiz Oranlarını Nasıl Kullanıyor?

Federal Rezerv, dünyadaki diğer merkez bankalarıyla birlikte faiz oranlarını bir para politikası aracı olarak kullanır. Merkez bankası, ticari bankalar arasında borçlanma maliyetini artırarak, kişisel krediler, işletme kredileri ve ipotekler gibi diğer birçok faiz oranlarını etkileyebilir. Bu, borçlanmayı genel olarak daha pahalı hale getirir, para talebini düşürür ve sıcak bir ekonomiyi soğutur. Faiz oranlarını düşürmek ise parayı borçlanmayı kolaylaştırır, harcamaları ve yatırımları teşvik eder.

30 Yıllık Kredilerdeki Faiz Oranları Neden 15 Yıllık Kredilerden Daha Yüksek?

Faiz oranları, temerrüt riskinin ve fırsat maliyetinin bir fonksiyonudur. Daha uzun vadeli krediler ve borçlar, borçlunun temerrüde düşebileceği daha fazla zaman olduğundan, doğası gereği daha risklidir. Aynı zamanda, fırsat maliyeti daha uzun zaman dilimlerinde daha yüksektir, bu süre zarfında bu anapara bağlanır ve başka bir amaç için kullanılamaz.

Tahvil Fiyatları Faiz Oranı Değişikliklerine Neden Ters Tepki Veriyor?

Tahvil,. ömrü boyunca genellikle sabit bir faiz oranı ödeyen bir borçlanma aracıdır . Geçerli faiz oranlarının %5 olduğunu söyleyin. Bir tahvil par = 1.000$ olarak fiyatlandırılmışsa ve faiz oranı (kupon) %5 ise, tahvil sahiplerine yılda 50$ ödeyecektir. Faiz oranları %10'a yükselirse, çıkarılan yeni tahviller çifte - yani nominal değerdeki her 1.000 $ için 100 $ ödeyecektir . Sadece 50$ ödeyen mevcut bir tahvilin, birisinin onu satın almak istemesi için büyük bir indirimle satması gerekecek. Benzer şekilde, faiz oranları %1'e düşerse, yeni tahviller nominal değer olarak 1.000 ABD Doları için yalnızca 10 ABD Doları ödeyecektir. Bu nedenle, 50$ ödeyen bir tahvil yüksek talep görecek ve fiyatı oldukça yüksek teklif edilecektir.