Kredi riski
Kredi riski nedir?
Kredi riski, bir borçlunun kredibilitesinin bir ölçüsüdür. Kredi riskini hesaplarken, borç verenler, kredi verirken tüm anapara ve faizlerini geri alma olasılıklarını ölçüyorlar . Düşük kredi riski olarak kabul edilen borçlulara daha düşük faiz oranları uygulanır. Borç verenler, yatırımcılar ve diğer karşı taraflar, şirketlerle iş yapmanın kredi riskini değerlendirmek için derecelendirme kuruluşlarına danışır.
Daha derin tanım
Kredi vermeyle ilgili kredi riskini belirlerken, borç verenler borç alanların borcunu geri ödeme kabiliyetini değerlendirir. Kredi geçmişi ve kredi puanı,. borç-gelir oranı ve teminat dahil olmak üzere kredi riski değerlendirmelerine bir dizi faktör girer .
Kredi geçmişi ve kredi puanı: Bağımsız kredi büroları,. borçluların kredi ödeme geçmişi, toplam borç yükü ve kredi puanları oluşturmak için alınan kredi türlerinin kayıtlarını tutar. Kredi risklerini değerlendirmelerine yardımcı olmak için bu verileri finansal kurumlara satarlar.
Toplam borç yükü: Bu, bir borçluya ne kadar mevcut kredi kullandırıldığını ve bu kredinin ne kadarını halihazırda kullandığını ölçer. Borçlu ne kadar az kredi kullanırsa, yeni bir krediyi o kadar geri ödeyebilir. Alacaklılar, bir borçlunun ne kadar kolay kredi alabileceğini görmek ister ve bunu makul bir şekilde dengeler.
Borç-gelir oranı: Bu, bir kişinin yaşam giderleri ve borç ödemeleriyle yaptığı miktarı karşılaştırır. Borç verenler, bir borçlunun yeni bir borç ödemesi alıp alamayacağına karar vermek için kullanır.
Teminat: Borçlunun sahip olduğu ve bir krediyi güvence altına almak için kullanılabilen varlıklardır. Borç alan ne kadar çok teminata sahipse, borç veren için olası kredi riski o kadar düşük olur.
Şirketler için kredi riski, bir şirketin ödenmemiş borcunu ödeyememe riskini temsil eder. Derecelendirme kuruluşları - örneğin Moody's ve Standard & Poor's - tahvil tekliflerini analiz eder ve farklı borçlanma araçlarının kredi riskini derecelendiren kredi notları verir.
Kredi raporunuzu herhangi bir hata için gözden geçirerek, kredi kartı borcunu ödeyerek, tüm ödemeleri zamanında yaparak ve mümkün olan her yerde masrafları azaltarak kredi itibarınızı yenilemek mümkündür.
Kredi riski örneği
Kredi risklerinin göz ardı edilmesi, 2007-2008 mali krizinin arkasındaki en önemli canlandırıcı faktördü. Krize giden yıllarda, bankalar ve diğer borç verenler, yüksek riskli borçlulara yüksek faizli ipotek şeklinde büyük meblağlarda borç verdi. 2006-2007'de ekonomi yavaşlarken, bu riskli borçluların çoğu kredilerini geri ödeyemedi ve kredi riskinin gerektiği gibi hesaplanamamasından kaynaklanan türbülans 2008 sonlarında küresel finansal sistemi neredeyse mahvetti. kullandıkları modeller, ipotek ödemelerinde temerrüt olasılığını yanlış değerlendirdi.
Öne Çıkanlar
Kredi riski, borçlunun krediyi geri ödememe olasılığı nedeniyle üstlendiği bir borç vereni kaybetme olasılığıdır.
Tüketici kredisi riski beş C ile ölçülebilir: kredi geçmişi, geri ödeme kapasitesi, sermaye, kredi koşulları ve ilgili teminat.
Daha yüksek kredi riski taşıyan tüketiciler, genellikle kredilerde daha yüksek faiz oranları öderler.
