Trolig maximal förlust (PML)
Vad är sannolik maximal förlust (PML)?
Sannolik maximal förlust (PML) är den maximala förlust som en försäkringsgivare kan förväntas ådra sig på en försäkring. Sannolik maximal förlust (PML) förknippas oftast med försäkringar på egendom, såsom brandförsäkring eller översvämningsförsäkring.
Den sannolika maximala förlusten (PML) representerar det värsta scenariot för en försäkringsgivare, förutsatt att det inte finns något fel på befintliga skyddsåtgärder, såsom brandsprinkler eller översvämningsbarriärer. Detta är vanligtvis lägre än den maximala förutsebara förlusten,. den potentiella skadan om sådana skyddsåtgärder misslyckas.
Förstå Probable Maximum Loss (PML)
Försäkringsbolag använder ett brett utbud av datamängder, inklusive trolig maximal förlust (PML), när de bestämmer risken förknippad med att teckna en ny försäkring, en process som också hjälper till att fastställa premien. Försäkringsgivare granskar tidigare förlusterfarenheter för liknande faror, demografiska och geografiska riskprofiler och branschövergripande information för att fastställa premien .
En försäkringsgivare antar att en del av de försäkringar som den tecknar kommer att medföra förluster, men att huvuddelen av försäkringarna inte kommer att göra det. Ett försäkringsbolag måste alltid se till att det har tillräckligt med medel för att betala ut fordringar på försäkringar, och den troliga maximala förlusten är en av många mått som hjälper till att bestämma mängden medel som krävs.
Försäkringsbolagen skiljer sig åt i vad en trolig maximal förlust innebär. Det finns minst tre olika metoder för PML:
PML är den maximala riskprocenten som kan vara föremål för en förlust vid en given tidpunkt.
PML är det maximala förlustbeloppet som en försäkringsgivare kan hantera i ett visst område innan den blir insolvent.
PML är den totala förlust som en försäkringsgivare kan förvänta sig att drabbas av en viss försäkring.
Kommersiella försäkringsgaranter använder sannolika maximala förlustberäkningar för att uppskatta det högsta maximala kravet som ett företag med största sannolikhet kommer att lämna in, jämfört med vad det skulle kunna lämna in, för skador till följd av en katastrofal händelse. Underwriters använder komplexa statistiska formler och frekvensfördelningsdiagram för att uppskatta PML och använder denna information som utgångspunkt för att förhandla fram gynnsamma kommersiella försäkringspriser.
Hur man beräknar PML
Det finns flera steg för att beräkna PML:
Bestäm fastighetens värde i dollar för att komma fram till den potentiella ekonomiska förlusten från en katastrofal händelse om hela fastigheten förstördes.
Bestäm de riskfaktorer som sannolikt kommer att orsaka en händelse som skulle leda till skada eller förlust av egendomen. Detta kan inkludera platsen för fastigheten; till exempel är fastigheter vid havets kust mer benägna att översvämmas. Det kan också inkludera byggmaterial; byggnader gjorda av trä är mer känsliga för brand.
Ta hänsyn till riskreducerande faktorer som kan förhindra skada eller förlust, såsom närhet till en brandstation, larm och sprinkler.
En riskanalys kommer att behöva utföras för att fastställa i vilken skala de riskreducerande faktorerna kommer att minska sannolikheten för en händelse som skulle leda till skada eller förlust av egendomen.
Det sista steget går ut på att multiplicera fastighetens värde med den förväntade förlustprocenten, vilket är skillnaden mellan den förväntade förlusten och de riskreducerande faktorerna. Till exempel, om ett hem ligger på stranden och dess värde är 300 000 USD och huset har höjts på pålar för att undvika översvämningar som en riskreducerande faktor, vilket minskar den förväntade förlusten med 30 %, då skulle beräkningen av den troliga maximala förlusten vara 300 000 USD*(100%-30%) = 210 000 USD.
Exemplet ovan är en förenklad version och ju fler riskreducerande faktorer som en fastighet har, desto mer kommer den sannolika maximala förlusten att minska. De flesta fastigheter riskerar att skadas på olika sätt och så att säkerställa skydd mot alla variabler kommer inte bara att gynna ett försäkringsbolag i det belopp de måste täcka i händelse av en katastrofal händelse, utan det kommer också att minska premierna som en försäkringstagare kommer att behöva betala.
##Höjdpunkter
Den sannolika maximala förlusten (PML) är den maximala förlust som en försäkringsgivare förväntas förlora på en försäkring.
Beräkning av sannolik maximal förlust (PML) tar hänsyn till följande faktorer: fastighetsvärde, riskfaktorer och riskreducerande faktorer.
– Ju fler riskreducerande faktorer det finns, desto lägre är den sannolika maximala (PML) förlusten.
Varje försäkringsbolag definierar och beräknar sannolik maximal förlust (PML) på olika sätt.
Försäkringsbolag använder olika modeller och data för att fastställa risken förknippad med att teckna en försäkring, som inkluderar den sannolika maximala förlusten (PML).
