可能的最大损失 (PML)

什么是可能的最大损失 (PML)？

可能的最大损失 (PML) 是保险公司在保单上预计会遭受的最大损失。可能的最大损失 (PML) 通常与财产保险单相关，例如火灾保险或洪水保险。

可能的最大损失 (PML) 代表了保险公司最坏的情况，前提是现有的保障措施没有失效，例如消防喷淋器或防洪屏障。这通常低于最大可预见损失，即如果此类保护措施失效可能造成的损失。

承保新保单相关的风险时，会使用各种数据集，包括可能的最大损失 (PML)，这一过程也有助于确定保费。保险公司审查过去的类似风险损失经验、人口和地理风险概况以及全行业信息以设定保费。

保险公司假设其承保的部分保单会蒙受损失，但大部分保单不会。保险公司必须始终确保有足够的资金来支付保单索赔，而可能的最大损失是帮助确定所需资金数额的众多指标之一。

保险公司对可能的最大损失意味着什么存在分歧。至少存在三种不同的 PML 方法：

商业保险承保人使用可能的最大损失计算来估计企业最有可能针对灾难性事件造成的损害提出的最高最高索赔额，而不是它可以提出的索赔额。承保人使用复杂的统计公式和频率分布图来估计 PML，并将此信息作为谈判有利商业保险费率的起点。

计算 PML 有几个步骤：

确定财产的美元价值，以得出在整个财产被毁坏的情况下发生灾难性事件的潜在经济损失。
确定可能导致导致财产损坏或损失的事件的风险因素。这可以包括财产的位置；例如，海边的房产更容易发生洪水。它还可以包括建筑材料；用木头建造的建筑物更容易着火。
考虑可以防止损坏或损失的风险缓解因素，例如靠近消防站、警报器和洒水器。
需要进行风险分析，以确定风险缓解因素将降低导致财产损坏或损失的事件概率的规模。
最后一步是将财产价值乘以预期损失百分比，即预期损失与风险缓解因素之间的差值。例如，如果一个房子在岸上，它的价值是 300,000 美元，房子是用高跷架起来的，以避免洪水作为风险缓解因素，这减少了 30% 的预期损失，那么计算可能的最大损失将是300,000 美元*(100%-30%) = 210,000 美元。

上面的例子是一个简化的版本，房产的风险缓解因素越多，可能的最大损失就越少。大多数财产都面临通过各种方式受损的风险，因此确保针对所有变量提供保护不仅会使保险公司在发生灾难性事件时必须承担的金额方面受益，而且还可以降低投保人的保费将不得不支付。

＃＃强调