Líklegt hámarkstap (PML)

Hvað er líklegt hámarkstap (PML)?

Líklegt hámarkstap (PML) er hámarkstap sem vátryggjandi myndi búast við að verða fyrir á stefnu. Líklegt hámarkstap (PML) tengist oftast vátryggingum á eignum, svo sem brunatryggingum eða flóðatryggingum.

Líklegt hámarkstap (PML) táknar versta tilfelli fyrir vátryggjanda, að því tilskildu að það sé engin bilun á núverandi öryggisráðstöfunum, svo sem eldvarnarbúnaði eða flóðavörnum. Þetta er venjulega lægra en fyrirsjáanlegt hámarkstap,. hugsanlegt tjón ef slíkar varnir bresta.

Skilningur á líklegu hámarkstapi (PML)

Vátryggingafélög nota margs konar gagnasöfn, þar með talið líklegt hámarkstap (PML), þegar þeir ákvarða áhættuna sem fylgir því að undirrita nýja vátryggingarskírteini, ferli sem einnig hjálpar til við að ákvarða iðgjaldið. Vátryggjendur fara yfir fyrri tapreynslu fyrir svipaðar hættur, lýðfræðilega og landfræðilega áhættusnið og upplýsingar um alla atvinnugrein til að ákvarða iðgjaldið.

Vátryggjandi gerir ráð fyrir að hluti vátrygginga sem hann undirritar muni verða fyrir tjóni, en að meginhluti vátrygginga ekki. Vátryggingafélag verður alltaf að tryggja að það hafi nægt fé til að greiða út kröfur vegna vátrygginga og líklegt hámarkstap er ein af mörgum mæligildum sem hjálpa til við að ákvarða fjárhæðina sem þarf.

Vátryggingafélög eru ólík um hvað líklegt hámarkstjón þýðir. Að minnsta kosti þrjár mismunandi aðferðir við PML eru til:

PML er hámarkshlutfall áhættu sem gæti verið háð tapi á tilteknum tímapunkti.
PML er hámarksfjárhæð tjóns sem vátryggjandi gæti séð um á tilteknu svæði áður en hann verður gjaldþrota.
PML er heildartjón sem vátryggjandi myndi búast við að verða fyrir á tiltekinni vátryggingu.

Vátryggingaaðilar í atvinnuskyni nota útreikninga á líklegum hámarkstapi til að áætla hæstu hámarkskröfu sem fyrirtæki mun líklega leggja fram, á móti því sem það gæti lagt fram, vegna tjóns sem stafar af hörmulegum atburði. Söluaðilar nota flóknar tölfræðilegar formúlur og tíðni dreifingartöflur til að áætla PML og nota þessar upplýsingar sem upphafspunkt við að semja um hagstæð kauptryggingarverð.

Hvernig á að reikna út PML

Það eru nokkur skref við útreikning á PML:

Ákvarða dollara verðmæti eignarinnar til að komast að hugsanlegu fjárhagslegu tapi af skelfilegum atburði ef öll eignin var eytt.
Ákvarða áhættuþætti sem eru líklegir til að valda atburði sem myndi leiða til skemmda eða taps á eigninni. Þetta getur falið í sér staðsetningu eignarinnar; til dæmis eru eignir við strönd hafsins hættara við flóðum. Það getur einnig falið í sér byggingarefni; byggingar úr timbri eru viðkvæmari fyrir eldi.
Taktu tillit til áhættuminnkandi þátta sem geta komið í veg fyrir skemmdir eða tap, svo sem nálægð við slökkvistöð, viðvörunarbúnað og úðara.
Gera þarf áhættugreiningu til að ákvarða á hvaða mælikvarða áhættuminnkandi þættir draga úr líkum á atburði sem myndi leiða til skemmda eða taps á eigninni.
Síðasta skrefið felur í sér að margfalda verðmæti eignarinnar með áætlaðri tapprósentu, sem er mismunurinn á áætluðu tapi og áhættuminnkandi þáttum. Til dæmis, ef heimili er á ströndinni og verðmæti þess er $300.000, og húsið hefur verið reist á stöpum til að forðast flóð sem áhættuminnkandi þáttur, sem dregur úr væntanlegu tapi um 30%, þá væri útreikningur á líklegu hámarkstapi $300.000*(100%-30%) = $210.000.

Dæmið hér að ofan er einfölduð útgáfa og því fleiri áhættuminnkandi þættir sem eign hefur, því frekar mun líklegt hámarkstap minnka. Flestar eignir eiga á hættu að verða fyrir tjóni með margvíslegum hætti og því mun það að tryggja vernd gegn öllum breytum ekki aðeins gagnast tryggingafélagi í þeirri upphæð sem það þarf að standa straum af ef upp koma stórslys, heldur mun það einnig lækka iðgjöld vátryggingartaka. verður að borga.

##Hápunktar

Líklegt hámarkstap (PML) er hámarkstjón sem vátryggjandi er gert ráð fyrir að tapa á vátryggingarskírteini.
Við útreikning á líklegu hámarkstapi (PML) er tekið tillit til eftirfarandi þátta: fasteignamats, áhættuþátta og áhættuminnkandi þátta.
Því fleiri áhættuminnkandi þættir sem eru, því lægra er líklegt hámarkstap (PML).
Hvert vátryggingafélag skilgreinir og reiknar út líklega hámarkstap (PML) á annan hátt.
Vátryggjendur nota ýmis líkön og gögn til að ákvarða áhættuna sem fylgir því að undirrita stefnu, sem felur í sér líklegt hámarkstap (PML).