Todennäköinen maksimitappio (PML)
Mikä on todennäköinen maksimitappio (PML)?
Todennäköinen enimmäisvahinko (PML) on suurin vahinko, jonka vakuutuksenantajalle odotetaan aiheutuvan vakuutuksesta. Todennäköinen maksimitappio (PML) liittyy useimmiten kiinteistövakuutuksiin, kuten palovakuutukseen tai tulvavakuutukseen.
Todennäköinen maksimivahinko (PML) edustaa vakuutuksenantajan pahinta skenaariota edellyttäen, että olemassa olevat suojatoimenpiteet, kuten sprinklerit tai tulvaesteet, eivät toimi. Tämä on yleensä pienempi kuin suurin ennakoitavissa oleva tappio,. mahdollinen vahinko, jos tällaiset suojatoimet epäonnistuvat.
Todennäköisen maksimitappion (PML) ymmärtäminen
vakuutuksen ottamiseen liittyvää riskiä määrittäessään monenlaisia tietojoukkoja, mukaan lukien todennäköinen maksimitappio (PML), mikä auttaa myös vakuutusmaksun määrittämisessä. Vakuutuksenantajat tarkastelevat aiempia vahinkoja vastaavien vaarojen, demografisten ja maantieteellisten riskiprofiilien ja alan laajuisten tietojen varalta vakuutusmaksun määrittämiseksi.
Vakuutuksenantaja olettaa, että osa sen myöntämistä vakuutuksista aiheuttaa tappioita, mutta suurin osa vakuutuksista ei. Vakuutusyhtiön on aina varmistettava, että sillä on riittävästi varoja vakuutuskorvausten maksamiseen, ja todennäköinen enimmäistappio on yksi monista mittareista, joka auttaa määrittämään vaaditun varojen määrän.
Vakuutusyhtiöt ovat eri mieltä siitä, mitä todennäköinen enimmäisvahinko tarkoittaa. PML:ään on olemassa ainakin kolme erilaista lähestymistapaa:
PML on suurin prosenttiosuus riskistä, joka voi altistua tappiolle tietyllä hetkellä.
PML on vahingon enimmäismäärä, jonka vakuutuksenantaja voi käsitellä tietyllä alueella ennen maksukyvyttömyyttä.
PML on kokonaistappio, jonka vakuutuksenantaja odottaa tietystä vakuutuksesta aiheutuvan.
Kaupalliset vakuutusyhtiöt käyttävät todennäköisten enimmäistappioiden laskelmia arvioidakseen suurimman maksimivaatimuksen, jonka yritys todennäköisimmin esittää, verrattuna siihen, mitä se voisi esittää, katastrofitapahtumasta johtuvista vahingoista. Vakuutusyhtiöt käyttävät monimutkaisia tilastokaavoja ja frekvenssijakaumakaavioita PML:n arvioimiseen ja käyttävät näitä tietoja lähtökohtana neuvoteltaessa edullisista kaupallisista vakuutusmaksuista.
Kuinka laskea PML
PML:n laskemisessa on useita vaiheita:
Määritä kiinteistön dollariarvo, jotta saat mahdollisen taloudellisen tappion katastrofitapahtumasta, jos koko omaisuus tuhoutuisi.
Määritä riskitekijät, jotka todennäköisesti aiheuttavat tapahtuman, joka johtaisi omaisuuden vahingoittumiseen tai menettämiseen. Tämä voi sisältää kiinteistön sijainnin; esimerkiksi valtameren rannalla sijaitsevat kiinteistöt ovat alttiimpia tulville. Se voi sisältää myös rakennusmateriaaleja; puurakennukset ovat alttiimpia tulelle.
Ota huomioon riskiä lieventävät tekijät, jotka voivat estää vaurioita tai menetyksiä, kuten paloaseman, hälyttimien ja sprinklerien läheisyys.
On tehtävä riskianalyysi sen määrittämiseksi, missä mittakaavassa riskiä lieventävät tekijät vähentävät sellaisen tapahtuman todennäköisyyttä, joka johtaisi omaisuuden vahingoittumiseen tai menettämiseen.
Viimeisessä vaiheessa kiinteistön arvo kerrotaan odotetun tappion prosentilla, joka on odotetun tappion ja riskiä lieventävien tekijöiden erotus. Esimerkiksi, jos talo on rannalla ja sen arvo on 300 000 dollaria, ja talo on nostettu paaluille tulvan välttämiseksi riskiä lieventävänä tekijänä, mikä vähentää odotettua tappiota 30 %, todennäköisen maksimitappion laskeminen olisi 300 000 $* (100%-30 %) = 210 000 $.
Yllä oleva esimerkki on yksinkertaistettu versio ja mitä enemmän riskiä lieventäviä tekijöitä kiinteistöllä on, sitä enemmän todennäköinen maksimitappio pienenee. Suurin osa kiinteistöistä on vaarassa vaurioitua useilla tavoilla, joten suojan varmistaminen kaikkia muuttujia vastaan ei hyödytä vakuutusyhtiötä vain siinä summassa, joka sen on katettava katastrofitapahtumien sattuessa, vaan se myös vähentää vakuutuksenottajan vakuutusmaksuja. tulee maksaa.
Kohokohdat
Todennäköinen enimmäisvahinko (PML) on suurin vahinko, jonka vakuutuksenantajan odotetaan menettävän vakuutuksesta.
Todennäköistä maksimitappiota (PML) laskettaessa otetaan huomioon seuraavat tekijät: omaisuuden arvo, riskitekijät ja riskiä lieventävät tekijät.
Mitä enemmän riskiä lieventäviä tekijöitä on, sitä pienempi on todennäköinen maksimitappio (PML).
Jokainen vakuutusyhtiö määrittelee ja laskee todennäköisen enimmäisvahingon (PML) eri tavalla.
Vakuutuksenantajat käyttävät erilaisia malleja ja tietoja selvittääkseen vakuutuksen ottamiseen liittyvän riskin, joka sisältää todennäköisen maksimitappion (PML).
