Pérdida Máxima Probable (PML)
¿Qué es la pérdida máxima probable (PML)?
La pérdida máxima probable (PML) es la pérdida máxima en la que se espera que incurra una aseguradora en una póliza. La pérdida máxima probable (PML, por sus siglas en inglés) se asocia con mayor frecuencia con las pólizas de seguro sobre la propiedad, como el seguro contra incendios o el seguro contra inundaciones.
La pérdida máxima probable (PML) representa el peor de los casos para una aseguradora, siempre que no haya fallas en las salvaguardas existentes, como rociadores contra incendios o barreras contra inundaciones. Esto suele ser inferior a la pérdida máxima previsible,. el daño potencial si tales salvaguardias fallan.
Comprender la pérdida máxima probable (PML)
Las compañías de seguros utilizan una amplia variedad de conjuntos de datos, incluida la pérdida máxima probable (PML), al determinar el riesgo asociado con la suscripción de una nueva póliza de seguro, un proceso que también ayuda a establecer la prima. Las aseguradoras revisan la experiencia de pérdidas pasadas en busca de peligros similares, perfiles de riesgo demográficos y geográficos e información de toda la industria para establecer la prima.
Una aseguradora asume que una parte de las pólizas que suscribe incurrirá en pérdidas, pero que la mayor parte de las pólizas no lo hará. Una compañía de seguros siempre debe asegurarse de tener suficientes fondos para pagar las reclamaciones de las pólizas, y la pérdida máxima probable es una de las muchas métricas que ayudan a determinar la cantidad de fondos necesarios.
Las compañías de seguros difieren en lo que significa la pérdida máxima probable. Existen al menos tres enfoques diferentes para la PML:
PML es el porcentaje máximo de riesgo que podría estar sujeto a una pérdida en un momento dado.
PML es la cantidad máxima de pérdida que un asegurador podría manejar en un área en particular antes de ser insolvente.
PML es la pérdida total que una aseguradora esperaría incurrir en una póliza en particular.
Los suscriptores de seguros comerciales utilizan cálculos de pérdidas máximas probables para estimar el reclamo máximo más alto que probablemente presentará una empresa, en comparación con lo que podría presentar, por daños resultantes de un evento catastrófico. Los suscriptores utilizan fórmulas estadísticas complejas y gráficos de distribución de frecuencia para estimar PML y utilizan esta información como punto de partida para negociar tarifas de seguros comerciales favorables.
Cómo calcular PML
Hay varios pasos para calcular PML:
Determinar el valor en dólares de la propiedad para llegar a la posible pérdida financiera de un evento catastrófico si toda la propiedad fuera destruida.
Determinar los factores de riesgo que probablemente causen un evento que provocaría daños o pérdida de la propiedad. Esto puede incluir la ubicación de la propiedad; por ejemplo, las propiedades a la orilla del mar son más propensas a inundaciones. También puede incluir materiales de construcción; Los edificios hechos de madera son más susceptibles al fuego.
Tenga en cuenta los factores de mitigación de riesgos que pueden evitar daños o pérdidas, como la proximidad a una estación de bomberos, alarmas y rociadores.
Será necesario realizar un análisis de riesgos para determinar la escala en la que los factores mitigadores de riesgos reducirán la probabilidad de que ocurra un evento que provoque daños o pérdida de la propiedad.
El último paso consiste en multiplicar el valor de la propiedad por el porcentaje de pérdida esperada, que es la diferencia entre la pérdida esperada y los factores mitigantes del riesgo. Por ejemplo, si una casa está en la costa y su valor es de $300,000, y la casa ha sido levantada sobre pilotes para evitar inundaciones como factor mitigador de riesgo, lo que reduce la pérdida esperada en un 30%, entonces calcular la pérdida máxima probable sería $300,000*(100%-30%) = $210,000.
El ejemplo anterior es una versión simplificada y cuantos más factores mitigantes de riesgo tenga una propiedad, más se reducirá la pérdida máxima probable. La mayoría de las propiedades corren el riesgo de sufrir daños por diversos medios y, por lo tanto, garantizar la protección contra todas las variables no solo beneficiará a una compañía de seguros en la cantidad que tendrá que cubrir en caso de un evento catastrófico, sino que también reducirá las primas de un asegurado. tendrá que pagar.
Reflejos
La pérdida máxima probable (PML) es la pérdida máxima que se espera que una aseguradora pierda en una póliza de seguro.
El cálculo de la pérdida máxima probable (PML) tiene en cuenta los siguientes factores: valor de la propiedad, factores de riesgo y factores mitigadores de riesgo.
Cuantos más mitigantes de riesgo existan, menor será la pérdida máxima probable (PML).
Cada compañía de seguros define y calcula la pérdida máxima probable (PML) de manera diferente.
Las aseguradoras utilizan varios modelos y datos para determinar el riesgo asociado con la suscripción de una póliza, que incluye la pérdida máxima probable (PML).
