Kemungkinan Kehilangan Maksimum (PML)
Apakah Kemungkinan Kerugian Maksimum (PML)?
Kerugian maksimum berkemungkinan (PML) ialah kerugian maksimum yang dijangka ditanggung oleh penanggung insurans ke atas polisi. Kerugian maksimum berkemungkinan (PML) paling kerap dikaitkan dengan polisi insurans ke atas harta, seperti insurans kebakaran atau insurans banjir.
Kemungkinan kerugian maksimum (PML) mewakili senario terburuk bagi syarikat insurans, dengan syarat tiada kegagalan perlindungan sedia ada, seperti penyembur api atau penghalang banjir. Ini biasanya lebih rendah daripada kerugian maksimum yang boleh dijangka,. potensi kerosakan jika perlindungan tersebut gagal.
Memahami Kemungkinan Kehilangan Maksimum (PML)
Syarikat insurans menggunakan pelbagai jenis set data, termasuk kemungkinan kerugian maksimum (PML), apabila menentukan risiko yang berkaitan dengan pengunderaitan polisi insurans baharu, proses yang turut membantu menetapkan premium. Penanggung insurans menyemak pengalaman kerugian lepas untuk peril yang serupa, profil risiko demografi dan geografi serta maklumat seluruh industri untuk menetapkan premium.
Penanggung insurans menganggap bahawa sebahagian daripada polisi yang ditaja jamin akan mengalami kerugian, tetapi sebahagian besar polisi tidak akan. Syarikat insurans mesti sentiasa memastikan bahawa ia mempunyai dana yang mencukupi untuk membayar tuntutan ke atas polisi, dan kemungkinan kerugian maksimum adalah salah satu daripada banyak metrik yang membantu menentukan jumlah dana yang diperlukan.
Syarikat insurans berbeza pendapat tentang kemungkinan kerugian maksimum. Sekurang-kurangnya tiga pendekatan berbeza untuk PML wujud:
PML ialah peratusan maksimum risiko yang boleh tertakluk kepada kerugian pada masa tertentu.
PML ialah jumlah maksimum kerugian yang boleh dikendalikan oleh syarikat insurans di kawasan tertentu sebelum menjadi muflis.
PML ialah jumlah kerugian yang dijangka ditanggung oleh penanggung insurans ke atas polisi tertentu.
Penaja jamin insurans komersial menggunakan pengiraan kerugian maksimum berkemungkinan untuk menganggarkan tuntutan maksimum tertinggi yang kemungkinan besar akan difailkan oleh perniagaan, berbanding perkara yang boleh difailkan, untuk ganti rugi akibat peristiwa bencana. Penaja jamin menggunakan formula statistik yang kompleks dan carta taburan kekerapan untuk menganggarkan PML dan menggunakan maklumat ini sebagai titik permulaan dalam merundingkan kadar insurans komersial yang menguntungkan.
Cara Mengira PML
Terdapat beberapa langkah dalam mengira PML:
Tentukan nilai dolar harta itu untuk mencapai potensi kerugian kewangan daripada kejadian bencana jika keseluruhan harta itu musnah.
Tentukan faktor risiko yang berkemungkinan menyebabkan kejadian yang akan membawa kepada kerosakan atau kehilangan harta benda. Ini boleh termasuk lokasi hartanah; sebagai contoh, hartanah di pantai lautan lebih terdedah kepada banjir. Ia juga boleh termasuk bahan binaan; bangunan yang diperbuat daripada kayu lebih mudah terdedah kepada kebakaran.
Mengambil kira faktor pengurangan risiko yang boleh menghalang kerosakan atau kerugian, seperti berdekatan dengan balai bomba, penggera dan pemercik.
Analisis risiko perlu dilakukan untuk menentukan skala di mana faktor pengurangan risiko akan mengurangkan kebarangkalian kejadian yang akan membawa kepada kerosakan atau kehilangan harta benda.
Langkah terakhir melibatkan mendarabkan nilai harta dengan peratusan kerugian yang dijangkakan, iaitu perbezaan antara jangkaan kerugian dan faktor pengurangan risiko. Sebagai contoh, jika rumah berada di tepi pantai dan nilainya ialah $300,000, dan rumah itu telah dinaikkan di atas tiang untuk mengelakkan banjir sebagai faktor pengurangan risiko, yang mengurangkan jangkaan kerugian sebanyak 30%, maka pengiraan kemungkinan kerugian maksimum adalah $300,000*(100%-30%) = $210,000.
Contoh di atas ialah versi yang dipermudahkan dan lebih banyak faktor pengurangan risiko yang dimiliki oleh harta tanah, lebih jauh kemungkinan kerugian maksimum akan dikurangkan. Kebanyakan hartanah berisiko mengalami kerosakan melalui pelbagai cara dan oleh itu memastikan perlindungan terhadap semua pembolehubah bukan sahaja akan memberi manfaat kepada syarikat insurans dalam jumlah yang perlu mereka tanggung sekiranya berlaku bencana, tetapi ia juga akan mengurangkan premium pemegang polisi. perlu membayar.
Sorotan
Kerugian maksimum berkemungkinan (PML) ialah kerugian maksimum yang dijangkakan oleh penanggung insurans untuk kerugian pada polisi insurans.
Mengira kemungkinan kerugian maksimum (PML) mengambil kira faktor berikut: nilai hartanah, faktor risiko dan faktor pengurangan risiko.
Semakin banyak faktor pengurangan risiko, semakin rendah kemungkinan kerugian maksimum (PML).
Setiap syarikat insurans mentakrifkan dan mengira kemungkinan kerugian maksimum (PML) dengan cara yang berbeza.
Penanggung insurans menggunakan pelbagai model dan data untuk menentukan risiko yang berkaitan dengan pengunderaitan polisi, yang termasuk kemungkinan kerugian maksimum (PML).
