Sandsynligt maksimalt tab (PML)
Hvad er sandsynligt maksimalt tab (PML)?
Sandsynligt maksimalt tab (PML) er det maksimale tab, som et forsikringsselskab forventes at pådrage sig på en police. Sandsynligt maksimalt tab (PML) er oftest forbundet med forsikringer på ejendom, såsom brandforsikring eller oversvømmelsesforsikring.
Det sandsynlige maksimale tab (PML) repræsenterer det værst tænkelige scenarie for et forsikringsselskab, forudsat at der ikke er nogen fejl i eksisterende sikkerhedsforanstaltninger, såsom brandsprinklere eller oversvømmelsesbarrierer. Dette er normalt lavere end det maksimale forudsigelige tab,. den potentielle skade, hvis sådanne sikkerhedsforanstaltninger svigter.
Forståelse af sandsynligt maksimalt tab (PML)
Forsikringsselskaber bruger en lang række datasæt, herunder sandsynligt maksimalt tab (PML), når de bestemmer risikoen forbundet med at tegne en ny forsikringspolice, en proces, der også hjælper med at fastsætte præmien. Forsikringsselskaber gennemgår tidligere tabserfaringer for lignende farer, demografiske og geografiske risikoprofiler og branchedækkende information for at fastsætte præmien.
Et forsikringsselskab antager, at en del af de forsikringer, som det tegner, vil medføre tab, men at størstedelen af forsikringerne ikke vil. Et forsikringsselskab skal altid sikre, at det har midler nok til at udbetale krav på policer, og det sandsynlige maksimale tab er en af mange målinger, der hjælper med at bestemme mængden af midler, der kræves.
Forsikringsselskaber er uenige om, hvad sandsynligt maksimalt tab betyder. Der findes mindst tre forskellige tilgange til PML:
PML er den maksimale risikoprocent, der kan være genstand for et tab på et givet tidspunkt.
PML er det maksimale tab, som et forsikringsselskab kan håndtere i et bestemt område, før det bliver insolvent.
PML er det samlede tab, som et forsikringsselskab ville forvente at lide på en bestemt police.
Kommercielle forsikringsselskaber bruger sandsynlige maksimale tabsberegninger til at estimere det højeste maksimale krav, som en virksomhed højst sandsynligt vil indgive, i forhold til hvad den kunne indgive, for skader som følge af en katastrofal begivenhed. Underwriters bruger komplekse statistiske formler og frekvensfordelingsdiagrammer til at estimere PML og bruger disse oplysninger som udgangspunkt for at forhandle gunstige kommercielle forsikringspriser.
Sådan beregnes PML
Der er flere trin i beregningen af PML:
Bestem dollarværdien af ejendommen for at nå frem til det potentielle økonomiske tab fra en katastrofal begivenhed, hvis hele ejendommen blev ødelagt.
Bestem de risikofaktorer, der sandsynligvis vil forårsage en begivenhed, der ville føre til skade eller tab af ejendommen. Dette kan omfatte placeringen af ejendommen; for eksempel er ejendomme ved havets kyst mere udsatte for oversvømmelser. Det kan også omfatte byggematerialer; bygninger lavet af træ er mere modtagelige for brand.
Tag hensyn til risikobegrænsende faktorer, der kan forhindre skade eller tab, såsom nærhed til en brandstation, alarmer og sprinklere.
Der skal udføres en risikoanalyse for at bestemme den skala, hvorved de risikobegrænsende faktorer vil reducere sandsynligheden for en hændelse, der vil føre til skade eller tab af ejendommen.
Det sidste trin går ud på at gange ejendommens værdi med den forventede tabsprocent, som er forskellen mellem det forventede tab og de risikobegrænsende faktorer. For eksempel, hvis et hjem er på kysten, og dets værdi er $300.000, og huset er blevet rejst på pæle for at undgå oversvømmelse som en risikoreducerende faktor, hvilket reducerer det forventede tab med 30 %, så vil beregningen af det sandsynlige maksimale tab være 300.000 USD*(100%-30%) = 210.000 USD.
Eksemplet ovenfor er en forenklet version, og jo flere risikoreducerende faktorer en ejendom har, jo længere vil det sandsynlige maksimale tab blive reduceret. De fleste ejendomme risikerer at blive beskadiget på en række forskellige måder, og at sikre beskyttelse mod alle variabler vil ikke kun gavne et forsikringsselskab i det beløb, de skal dække i tilfælde af en katastrofal hændelse, men det vil også reducere de præmier, en forsikringstager bliver nødt til at betale.
##Højdepunkter
Det sandsynlige maksimale tab (PML) er det maksimale tab, som et forsikringsselskab forventes at miste på en forsikring.
Beregning af sandsynligt maksimalt tab (PML) tager hensyn til følgende faktorer: ejendomsværdi, risikofaktorer og risikoreducerende faktorer.
Jo flere risikoreducerende faktorer der er, jo lavere er det sandsynlige maksimale (PML) tab.
Hvert forsikringsselskab definerer og beregner sandsynligt maksimalt tab (PML) på forskellig måde.
Forsikringsselskaber bruger forskellige modeller og data til at bestemme risikoen forbundet med at tegne en politik, som inkluderer det sandsynlige maksimale tab (PML).
