Eksik Kapak
Eksiklik Örtüsü Nedir?
Sigorta endüstrisinde, "eksik teminat", bir tarafın diğer tarafın mevcut sigorta kapsamındaki belirli bir boşluğu kapatmayı kabul ettiği bir tür reasürans düzenlemesini ifade eder.
Terim, aynı zamanda, kapsam eksikliğini kapsayan bir tür tüketici veya bireysel sigorta anlamına da gelebilir. Örneğin, bir araba bir kazada hasar gördüğünde, sahibinin araba sigortası, değiştirme değerinin aksine, yalnızca arabanın defter değerini karşılayabilir. Bu riske karşı korunmak için araç sahibi , bu senaryoda aracın tam değiştirme değerini aldıklarından emin olmak için eksiklik teminatı satın alabilir .
Eksik Teminatlar Nasıl Çalışır?
Eksik teminatlar, sigorta yoluyla riski yönetmenin yararlı bir yoludur. Gerçekçi olarak, tüm olası risklere karşı sigortalamanın maliyeti hızla aşırı derecede pahalı hale gelebileceğinden, herhangi bir sigorta sözleşmesinin bazı boşluklar içermesi muhtemeldir. Genellikle sigorta müşterileri, bireysel risk toleranslarına, bu olayların meydana gelmesiyle ilgili algılanan riske ve bu olayların meydana gelmesi durumunda muhtemel maliyetine göre hangi boşluklara tahammül edeceklerine karar verirler.
Bununla birlikte, koşullar değiştikçe, bir poliçe sahibi, teminattaki belirli bir boşluğun tolere edilmeye değer olup olmadığı konusundaki fikrini değiştirebilir. Örneğin, yakın zamanda arabasını yükselten ve değerini artıran bir kişi , aracının hasar görmesi durumunda artık yalnızca defter değerini almakla yetinmeyeceğine karar verebilir. Bu senaryoda, o kişi, mevcut araba sigortası sağlayıcısından veya yeni bir sigortacıdan eksiklik teminatı satın almak isteyebilir. Aynı ilke ticari sigorta müşterileri için de geçerlidir.
Aslında sigorta şirketleri bile reasürans piyasasını kullanarak eksiklik teminatı satın alabilirler. Bu piyasada iki temel sigorta teminatı türü vardır: anlaşmalı reasürans ve isteğe bağlı sigorta.
Portföy reasüransı olarak da bilinen anlaşma reasüransında,. sigortacı, belirli bir risk alanı gibi bir iş defterini bir reasüröre devreder. Reasürör, hangi riski kabul edeceğini müzakere etmek yerine, tüm bu riskleri otomatik olarak kabul eder. Fakültatif reasürans anlaşmaları ise bir reasürör tarafından otomatik olarak kabul edilmesini gerektirmez. Bunun yerine, reasürans anlaşmalarından hariç tutulabilecek belirli riskleri kapsarlar. Bu nedenle bir eksiklik teminatı, bir tür fakültatif reasüranstır.
Eksik Kapak Örneği
Michael, kat mülkiyeti sigortası konusunda uzmanlaşmış bir sigorta şirketinin sahibidir. Hırsızlık ve su hasarı gibi pazarıyla ilgili ortak riskleri üstlenmekte çok ustalaştı. Ancak son zamanlarda, köpeklerle ilgili yükümlülüklerde rahatsız edici bir artış fark etti. Michael, bu eğilimi neyin yönlendirdiğinden emin değil ve kontrol edilmezse, ev sigortası sözleşmelerinin karlılığını baltalayabilir.
Bu riski azaltmak için Michael, eksiklik teminatı satın almak için reasürans piyasasını kullanır. Bunu yapmak için, köpek yükümlülükleriyle ilgili tüm kayıpları karşılamak için kendisine isteğe bağlı sigorta satmayı kabul eden başka bir sigorta şirketi bulur. Karşılığında Michael, reasüröre kat mülkiyeti sigortasından topladığı primlerin bir yüzdesini ödemeyi kabul eder .
Öne Çıkanlar
Eksik teminat, sigortalının mevcut teminatındaki belirli boşluklara karşı koruma sağlayan bir sigorta türüdür.
Sigorta şirketleri de reasürans piyasasını kullanarak eksiklik teminatı satın almaktadır. Bu bağlamda, bir tür fakültatif reasüranstır.
Eksik teminat hem tüketici hem de ticari sigorta pazarlarında bulunabilir.
