Покрытие дефицита

Что такое покрытие дефицита?

В страховой отрасли «покрытие недостачи» относится к типу соглашения о перестраховании,. в котором одна сторона соглашается покрыть определенный пробел в существующем страховом покрытии другой стороны.

Этот термин также может относиться к типу потребительского или индивидуального страхования, которое покрывает нехватку страхового покрытия. Например, когда автомобиль попал в аварию, страховка владельца автомобиля может покрывать только балансовую стоимость автомобиля, а не его восстановительную стоимость. Чтобы защититься от этого риска, владелец может приобрести покрытие дефицита, чтобы гарантировать получение полной восстановительной стоимости автомобиля в этом сценарии.

Как работает покрытие дефицита

Покрытие дефицита является полезным способом управления рисками посредством страхования. В реальности любой договор страхования может содержать некоторые пробелы, поскольку стоимость страхования от всех возможных рисков может быстро стать непомерно высокой. Обычно клиенты страховых компаний решают, какие пробелы допустимы, исходя из их индивидуальной терпимости к риску, предполагаемого риска возникновения этих событий и вероятной стоимости, если эти события действительно произойдут.

Однако по мере изменения обстоятельств страхователь может изменить свое мнение о том, стоит ли терпеть конкретный пробел в покрытии. Например, человек, недавно обновивший свой автомобиль и увеличивший его стоимость, может решить, что он больше не довольствуется получением только балансовой стоимости своего автомобиля в случае его поломки. В этом сценарии этот человек может захотеть приобрести покрытие дефицита либо у своего существующего поставщика автострахования, либо у нового страховщика. Тот же принцип применяется к клиентам коммерческого страхования.

Фактически, даже сами страховые компании могут приобрести покрытие дефицита, используя рынок перестрахования. На этом рынке существует два основных вида страховой защиты: договорное перестрахование и факультативное страхование.

При договорном перестраховании,. также известном как портфельное перестрахование, страховщик уступает перестраховщику книгу операций, например, конкретную линию риска. Перестраховщик автоматически принимает все эти риски, а не договаривается о том, какой риск он примет. С другой стороны, договоры факультативного перестрахования не требуют автоматического принятия перестраховщиком. Вместо этого они просто покрывают определенные риски, которые могут быть исключены из договоров перестрахования. Таким образом, покрытие дефицита является разновидностью факультативного перестрахования.

Реальный пример покрытия дефицита

Майкл является владельцем страховой компании, специализирующейся на страховании кондоминиумов. Он стал очень искусным в страховании общих рисков, связанных с его рынком, таких как кража и повреждение водой. Однако в последнее время он заметил тревожный рост обязательств, связанных с собаками. Майкл не уверен в том, что движет этой тенденцией, и если ее не остановить, это может подорвать прибыльность его договоров страхования жилья.

Чтобы уменьшить этот риск, Майкл использует рынок перестрахования для покупки покрытия дефицита. Для этого он находит другую страховую компанию, которая соглашается продать ему факультативную страховку для покрытия любых убытков, связанных с собачьими обязательствами. Взамен Майкл соглашается платить своему перестраховщику процент от премий , которые он собирает по страхованию своего кондоминиума.

Особенности

• Покрытие дефицита — это тип страхования, который защищает от конкретных пробелов в существующем страховом покрытии.

• Сами страховые компании также покупают покрытие убытков, используя рынок перестрахования. В этом контексте они являются разновидностью факультативного перестрахования.

• Покрытие дефицита можно найти как на рынке потребительского, так и на коммерческом страховании.