Vajeen kansi
Mikä on alijäämäsuoja?
Vakuutusalalla "vajavakuusvakuutus" viittaa eräänlaiseen jälleenvakuutusjärjestelyyn,. jossa toinen osapuoli suostuu kattamaan tietyn aukon toisen osapuolen olemassa olevassa vakuutusturvassa.
Termi voi viitata myös kuluttaja- tai henkilövakuutukseen, joka kattaa kattavuuden puutteen. Esimerkiksi kun auto joutuu onnettomuuteen, omistajan autovakuutus voi kattaa vain auton kirjanpitoarvon eikä sen jälleenhankinta-arvoa. Suojatakseen tätä riskiä omistaja voi ostaa vajeen kattavuuden varmistaakseen, että he saavat auton täyden jälleenhankinta-arvon kyseisessä skenaariossa.
Kuinka alijäämäturvat toimivat
Vakuusvakuutukset ovat hyödyllinen tapa hallita riskejä vakuutuksen avulla. Realistisesti katsoen, missä tahansa vakuutussopimuksessa on todennäköisesti aukkoja, koska kaikkia mahdollisia riskejä vastaan vakuutuksen kustannukset voivat nopeasti tulla kohtuuttoman kalliiksi. Yleensä vakuutusasiakkaat päättävät, mitkä aukot sietävät heidän yksilöllisen riskinsietokykynsä, näiden tapahtumien koettu riskin ja todennäköisten kustannusten perusteella, jos nämä tapahtumat toteutuvat.
Olosuhteiden muuttuessa vakuutuksenottaja saattaa kuitenkin muuttaa näkemystään siitä, onko tietty kattavuuteen liittyvä aukko sietämisen arvoinen. Esimerkiksi henkilö, joka on äskettäin päivittänyt autonsa ja lisännyt sen arvoa, saattaa päättää, että hän ei enää tyydy saamaan vain ajoneuvonsa kirjanpitoarvoa,. jos se tuhoutuu. Tässä skenaariossa kyseinen henkilö saattaa haluta ostaa vajausturvan joko nykyiseltä autovakuutuksen tarjoajaltaan tai uudelta vakuutuksenantajalta. Sama periaate koskee kaupallisia vakuutusasiakkaita.
Itse asiassa jopa vakuutusyhtiöt voivat itse ostaa vajeturvaa jälleenvakuutusmarkkinoita käyttämällä. Näillä markkinoilla on kaksi perusvakuutustyyppiä: sopimusjälleenvakuutus ja fakultatiivinen vakuutus.
Reaty - jälleenvakuutuksissa,. joka tunnetaan myös portfoliojälleenvakuutuksena, vakuutuksenantaja luovuttaa liikekirjan, kuten tietyn riskin, jälleenvakuuttajalle . Jälleenvakuuttaja hyväksyy automaattisesti kaikki nämä riskit sen sijaan, että neuvottelee hyväksyvänsä riskin. Fakultatiiviset jälleenvakuutussopimukset eivät sitä vastoin edellytä jälleenvakuuttajan automaattista hyväksyntää. Sen sijaan ne yksinkertaisesti kattavat erityisiä riskejä, jotka voidaan jättää jälleenvakuutussopimusten ulkopuolelle. Alivakuusvakuutus on siis eräänlainen fakultatiivinen jälleenvakuutus.
Tosimaailman esimerkki vajeesta
Michael on asuntovakuutuksiin erikoistuneen vakuutusyhtiön omistaja. Hänestä on tullut erittäin taitava takaamaan markkinaansa liittyvät yleiset riskit, kuten varkaudet ja vesivahingot. Viime aikoina hän on kuitenkin havainnut koiriin liittyvien vastuiden huolestuttavan kasvun. Michael on epävarma siitä, mikä tätä kehitystä ohjaa, ja jos se jätetään huomiotta, se voi heikentää hänen kotivakuutussopimusten kannattavuutta.
Tämän riskin lieventämiseksi Michael käyttää jälleenvakuutusmarkkinoita vajeen kattamiseen. Tätä varten hän löytää toisen vakuutusyhtiön, joka suostuu myymään hänelle fakultatiivisen vakuutuksen, joka kattaa koiran vastuisiin liittyvät tappiot. Vastineeksi Michael suostuu maksamaan jälleenvakuuttajalleen prosenttiosuuden asuntovakuutuksestaan keräämistä vakuutusmaksuista.
Kohokohdat
Vakuusvakuutus on eräänlainen vakuutus, joka suojaa vakuutetun olemassa olevan kattavuuden tietyiltä aukoilta.
Vakuutusyhtiöt itse ostavat myös vajausturvaa jälleenvakuutusmarkkinoita käyttämällä. Tässä yhteydessä ne ovat eräänlainen fakultatiivinen jälleenvakuutus.
Vakuusturvaa löytyy sekä kuluttaja- että yritysvakuutusmarkkinoilta.
