差额保障

什么是差额保险？

在保险业，“差额保障”是指一种再保险安排，其中一方同意弥补另一方现有保险范围的特定缺口。

该术语还可以指一种覆盖范围不足的消费者或个人保险。例如，当一辆汽车发生事故时，车主的汽车保险可能只涵盖汽车的账面价值，而不是其重置价值。为了防范这种风险，车主可能会购买差额保险，以确保他们在这种情况下获得汽车的全部重置价值。

差额保险是通过保险管理风险的有用方法。实际上，任何保险合同都可能包含一些空白，因为为所有可能的风险投保的成本很快就会变得高得令人望而却步。通常，保险客户会根据他们个人的风险承受能力、对这些事件发生的感知风险以及这些事件确实发生的可能成本来决定可以容忍的差距。

然而，随着情况的变化，投保人可能会改变他们对特定承保差距是否值得容忍的看法。例如，最近升级汽车并增加其价值的个人可能会决定他们不再满足于仅在车辆被毁坏时收到其账面价值。在这种情况下，该个人可能希望从其现有的汽车保险提供商或新的保险公司购买差额保险。同样的原则也适用于商业保险客户。

事实上，即使是保险公司自己也可以通过再保险市场购买差额保险。在这个市场上，有两种基本的保险类型：条约再保险和临时保险。

在条约再保险（也称为投资组合再保险）中，保险公司将业务账簿（例如特定风险线）转让给再保险公司。再保险公司自动接受所有这些风险，而不是协商它将接受哪种风险。另一方面，临时再保险协议不需要再保险公司自动接受。相反，它们仅涵盖可能被排除在再保险条约之外的特定风险。因此，差额保险是一种临时再保险。

迈克尔是一家专门从事公寓保险的保险公司的所有者。他非常擅长承保与他的市场相关的常见风险，例如盗窃和水灾。然而，最近他注意到与犬类相关的负债增加令人不安。迈克尔不确定是什么推动了这一趋势，如果不加以控制，可能会破坏他的家庭保险合同的盈利能力。

为了减轻这种风险，迈克尔利用再保险市场购买了差额保险。为此，他找到了另一家保险公司，该保险公司同意向他出售临时保险，以弥补与犬类责任相关的任何损失。作为交换，迈克尔同意向他的再保险公司支付他从公寓保险中收取的保费的一定百分比。

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