Unterdeckung
Was ist eine Fehlbetragsdeckung?
In der Versicherungsbranche bezieht sich „Fehlbetragsdeckung“ auf eine Art von Rückversicherungsvereinbarung,. bei der eine Partei zustimmt, eine bestimmte Lücke im bestehenden Versicherungsschutz der anderen Partei zu schließen.
Der Begriff kann sich auch auf eine Art Verbraucher- oder Einzelversicherung beziehen, die eine Deckungslücke abdeckt. Wenn beispielsweise ein Auto bei einem Unfall einen Totalschaden erleidet, deckt die Autoversicherung des Besitzers möglicherweise nur den Buchwert des Autos und nicht seinen Wiederbeschaffungswert. Um sich vor diesem Risiko zu schützen, kann der Besitzer eine Fehlbetragsdeckung erwerben, um sicherzustellen, dass er in diesem Szenario den vollen Wiederbeschaffungswert des Autos erhält.
Wie Fehlbetragsdeckungen funktionieren
Ausfalldeckungen sind eine nützliche Möglichkeit, Risiken durch Versicherungen zu managen. Realistisch gesehen dürfte jeder Versicherungsvertrag einige Lücken aufweisen, da die Kosten für die Versicherung gegen alle möglichen Risiken schnell unerschwinglich werden können. Normalerweise entscheiden Versicherungskunden, welche Lücken sie tolerieren, basierend auf ihrer individuellen Risikotoleranz, dem wahrgenommenen Risiko des Eintretens dieser Ereignisse und den wahrscheinlichen Kosten, wenn diese Ereignisse eintreten.
Wenn sich die Umstände ändern, kann ein Versicherungsnehmer jedoch seine Meinung darüber ändern, ob eine bestimmte Deckungslücke es wert ist, toleriert zu werden. Beispielsweise könnte eine Person, die ihr Auto kürzlich aufgerüstet und seinen Wert gesteigert hat, entscheiden, dass sie sich nicht mehr damit zufrieden gibt, nur den Buchwert ihres Fahrzeugs zu erhalten, wenn es zerstört wird. In diesem Szenario möchte diese Person möglicherweise eine Fehlbetragsdeckung erwerben, entweder bei ihrem bestehenden Autoversicherungsanbieter oder bei einem neuen Versicherer. Das gleiche Prinzip gilt für gewerbliche Versicherungskunden.
Tatsächlich können sogar Versicherungsunternehmen selbst Unterdeckungsdeckungen kaufen, indem sie den Rückversicherungsmarkt nutzen. In diesem Markt gibt es zwei grundlegende Arten von Versicherungsschutz: Vertragsrückversicherung und fakultative Versicherung.
Bei der Vertragsrückversicherung,. auch Bestandsrückversicherung genannt, tritt der Versicherer einen Geschäftsbestand, beispielsweise eine bestimmte Risikosparte, an einen Rückversicherer ab . Der Rückversicherer übernimmt automatisch alle diese Risiken, anstatt auszuhandeln, welches Risiko er übernimmt. Fakultative Rückversicherungsverträge bedürfen hingegen keiner automatischen Abnahme durch einen Rückversicherer. Stattdessen decken sie lediglich bestimmte Risiken ab, die möglicherweise von Rückversicherungsverträgen ausgeschlossen sind. Eine Unterdeckung ist somit eine Form der fakultativen Rückversicherung.
Praxisbeispiel einer Fehlbetragsdeckung
Michael ist Inhaber einer auf Wohnungseigentumsversicherungen spezialisierten Versicherungsgesellschaft. Er ist sehr geschickt darin geworden, allgemeine Risiken in Bezug auf seinen Markt wie Diebstahl und Wasserschäden zu versichern. In letzter Zeit hat er jedoch einen beunruhigenden Anstieg der hundebezogenen Verbindlichkeiten festgestellt. Michael ist sich nicht sicher, was diesen Trend antreibt, und wenn er nicht kontrolliert wird, könnte dies die Rentabilität seiner Hausversicherungsverträge untergraben.
Um dieses Risiko zu mindern, nutzt Michael den Rückversicherungsmarkt, um Deckungslücken zu erwerben. Dazu findet er eine andere Versicherungsgesellschaft, die sich bereit erklärt, ihm eine fakultative Versicherung zur Deckung von Verlusten im Zusammenhang mit Hundehaftpflichtversicherungen zu verkaufen. Im Gegenzug erklärt sich Michael bereit, seinem Rückversicherer einen Prozentsatz der Prämien zu zahlen, die er für seine Eigentumswohnungsversicherung einnimmt.
Höhepunkte
Eine Unterdeckungsdeckung ist eine Versicherung, die gegen bestimmte Lücken in der bestehenden Deckung des Versicherten schützt.
Die Versicherungsunternehmen selbst kaufen auch Unterdeckungsdeckungen über den Rückversicherungsmarkt ein. Sie sind in diesem Zusammenhang eine Art fakultative Rückversicherung.
Fehlbetragsdeckungen sind sowohl auf dem Verbraucher- als auch auf dem Gewerbeversicherungsmarkt zu finden.
