Pokrycie niedoborów
Co to jest pokrycie niedoborów?
W branży ubezpieczeniowej „ubezpieczenie na wypadek niedoboru” odnosi się do rodzaju umowy reasekuracyjnej,. w której jedna strona zgadza się pokryć określoną lukę w istniejącej ochronie ubezpieczeniowej drugiej strony.
Termin ten może również odnosić się do rodzaju ubezpieczenia konsumenckiego lub indywidualnego, które obejmuje niedobór pokrycia. Na przykład, gdy samochód jest sumowany w wypadku, ubezpieczenie samochodu właściciela może obejmować tylko wartość księgową samochodu, a nie jego wartość odtworzeniową. Aby uchronić się przed tym ryzykiem, właściciel może wykupić ubezpieczenie na wypadek niedoboru, aby w takim przypadku otrzymać pełną wartość odtworzeniową samochodu.
Jak działają osłony niedoborów
Ubezpieczenia na wypadek niedoborów to przydatny sposób zarządzania ryzykiem poprzez ubezpieczenie. Realistycznie rzecz biorąc, każda umowa ubezpieczeniowa może zawierać pewne luki, ponieważ koszt ubezpieczenia od wszelkiego możliwego ryzyka może szybko stać się zaporowo wysoki. Zwykle klienci ubezpieczeniowi decydują, jakie luki tolerować, w oparciu o indywidualną tolerancję na ryzyko, postrzegane ryzyko wystąpienia tych zdarzeń i prawdopodobny koszt, jeśli te zdarzenia wystąpią.
Jednak wraz ze zmianą okoliczności ubezpieczający może zmienić zdanie na temat tego, czy dana luka w ubezpieczeniu jest warta tolerowania. Na przykład osoba, która niedawno zmodernizowała swój samochód i zwiększyła jego wartość, może uznać, że nie jest już zadowolona z otrzymania wartości księgowej swojego pojazdu, jeśli zostanie on zniszczony. W tym scenariuszu osoba ta może chcieć wykupić ubezpieczenie na wypadek niedoborów od swojego dotychczasowego ubezpieczyciela samochodowego lub od nowego ubezpieczyciela. Ta sama zasada dotyczy klientów ubezpieczeń komercyjnych.
W rzeczywistości nawet same firmy ubezpieczeniowe mogą wykupić ochronę niedoboru, korzystając z rynku reasekuracji. Na tym rynku istnieją dwa podstawowe rodzaje ochrony ubezpieczeniowej: reasekuracja traktatowa i ubezpieczenie fakultatywne.
W ramach reasekuracji , znanej również jako reasekuracja portfela, ubezpieczyciel ceduje na reasekuratora księgę biznesową, taką jak konkretna linia ryzyka. Reasekurator automatycznie akceptuje wszystkie te ryzyka, zamiast negocjować, które ryzyko zaakceptuje. Natomiast umowy reasekuracji fakultatywnej nie wymagają automatycznej akceptacji przez reasekuratora. Zamiast tego obejmują one po prostu określone ryzyka, które mogą być wyłączone z umów reasekuracyjnych. Ochrona przed niedoborem jest zatem rodzajem reasekuracji fakultatywnej.
Prawdziwy przykład pokrycia niedoboru
Michael jest właścicielem firmy ubezpieczeniowej specjalizującej się w ubezpieczeniach mieszkań. Stał się bardzo biegły w zabezpieczaniu powszechnych ryzyk związanych z jego rynkiem, takich jak kradzież i zalanie. Ostatnio jednak zauważył niepokojący wzrost zobowiązań związanych z psami. Michael nie jest pewien, co napędza ten trend, a pozostawienie go bez kontroli może obniżyć rentowność jego umów ubezpieczenia domu.
Aby złagodzić to ryzyko, Michael korzysta z rynku reasekuracji w celu zakupu pokrycia niedoboru. Aby to zrobić, znajduje inną firmę ubezpieczeniową, która zgadza się sprzedać mu fakultatywne ubezpieczenie na pokrycie wszelkich strat związanych z psimi zobowiązaniami. W zamian Michael zgadza się zapłacić swojemu reasekuratorowi procent składek,. które zbiera z jego ubezpieczenia kondominium.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Ubezpieczenie na wypadek niedoboru to rodzaj ubezpieczenia, który chroni przed określonymi lukami w istniejącym ubezpieczeniu ubezpieczonego.
Firmy ubezpieczeniowe również same nabywają pokrycia niedoborów, korzystając z rynku reasekuracji. W tym kontekście są one rodzajem reasekuracji fakultatywnej.
Ubezpieczenie na wypadek niedoborów można znaleźć zarówno na rynku ubezpieczeń konsumenckich, jak i komercyjnych.
