Cobertura de déficit
¿Qué es una cobertura de déficit?
En la industria de seguros, la "cobertura de déficit" se refiere a un tipo de acuerdo de reaseguro en el que una parte acuerda cubrir una brecha específica en la cobertura de seguro existente de la otra parte.
El término también puede referirse a un tipo de seguro individual o de consumo que cubre un déficit de cobertura. Por ejemplo, cuando se destruye un automóvil en un accidente, es posible que el seguro del automóvil del propietario solo cubra el valor contable del automóvil en lugar de su valor de reemplazo. Para protegerse contra este riesgo, el propietario puede comprar una cobertura de déficit para asegurarse de recibir el valor total de reemplazo del automóvil en ese escenario.
Cómo funcionan las coberturas de déficit
Las coberturas de déficit son una forma útil de administrar el riesgo a través del seguro. Siendo realistas, es probable que cualquier contrato de seguro incluya algunas lagunas, ya que el costo de asegurarse contra todos los riesgos posibles puede volverse rápidamente prohibitivo. Por lo general, los clientes de seguros deciden qué brechas tolerar en función de su tolerancia al riesgo individual, el riesgo percibido de que ocurran esos eventos y el costo probable si esos eventos ocurren.
Sin embargo, a medida que cambian las circunstancias, un asegurado puede cambiar su opinión acerca de si vale la pena tolerar una brecha particular en la cobertura. Por ejemplo, una persona que recientemente actualizó su automóvil y aumentó su valor podría decidir que ya no está satisfecho con recibir solo el valor en libros de su vehículo si se destruye. En ese escenario, esa persona podría querer comprar cobertura de déficit, ya sea de su proveedor de seguros de automóviles existente o de una nueva aseguradora. El mismo principio se aplica a los clientes de seguros comerciales.
De hecho, incluso las propias compañías de seguros pueden comprar coberturas de déficit utilizando el mercado de reaseguros. En este mercado existen dos tipos básicos de cobertura de seguros: el reaseguro de tratado y el seguro facultativo.
En el reaseguro de contrato,. también conocido como reaseguro de cartera, la aseguradora cede un libro de negocios, como una línea particular de riesgo, a una reaseguradora. El reasegurador acepta automáticamente todos estos riesgos en lugar de negociar qué riesgo aceptará. Los acuerdos de reaseguro facultativo,. por otro lado, no requieren la aceptación automática por parte de un reasegurador. En cambio, simplemente cubren riesgos específicos que podrían quedar excluidos de los tratados de reaseguro. Una cobertura de déficit es, por lo tanto, un tipo de reaseguro facultativo.
Ejemplo del mundo real de una cobertura de déficit
Michael es dueño de una compañía de seguros que se especializa en seguros de condominios. Se ha vuelto muy experto en suscribir riesgos comunes relacionados con su mercado, como robo y daños por agua. Recientemente, sin embargo, ha notado un aumento preocupante en los pasivos relacionados con los caninos. Michael no está seguro de qué está impulsando esta tendencia y, si no se controla, podría socavar la rentabilidad de sus contratos de seguro de hogar.
Para mitigar este riesgo, Michael utiliza el mercado de reaseguros para comprar cobertura de déficit. Para hacerlo, encuentra otra compañía de seguros que acepta venderle un seguro facultativo para cubrir cualquier pérdida asociada con responsabilidades caninas. A cambio, Michael accede a pagar a su reaseguradora un porcentaje de las primas que cobra por su seguro de condominio.
Reflejos
Una cobertura de déficit es un tipo de seguro que protege contra lagunas específicas en la cobertura existente del asegurado.
Las propias compañías de seguros también compran coberturas de déficit utilizando el mercado de reaseguros. En ese contexto, son un tipo de reaseguro facultativo.
La cobertura de déficit se puede encontrar en los mercados de seguros comerciales y de consumo.
