Shortfall Cover

Hva er en mangeldekning?

I forsikringsbransjen refererer "mangeldekning" til en type gjenforsikringsordning der den ene parten godtar å dekke et spesifikt gap i den eksisterende forsikringsdekningen til den andre parten.

Begrepet kan også referere til en type forbruker- eller individuell forsikring som dekker manglende dekning. For eksempel, når en bil blir samlet i en ulykke, kan eierens bilforsikring bare dekke bilens bokførte verdi i motsetning til gjenanskaffelsesverdien. For å beskytte mot denne risikoen, kan eieren kjøpe mangelsdekning for å sikre at de får bilens fulle erstatningsverdi i det scenariet.

Hvordan mangeldeksler fungerer

Mangeldekning er en nyttig måte å håndtere risiko på gjennom forsikring. Realistisk sett vil enhver forsikringskontrakt sannsynligvis inneholde noen hull, siden kostnadene ved å forsikre seg mot alle mulige risikoer raskt kan bli uoverkommelig dyre. Vanligvis bestemmer forsikringskunder hvilke hull som skal tolereres basert på deres individuelle risikotoleranse, den oppfattede risikoen for at disse hendelsene inntreffer, og den sannsynlige kostnaden hvis disse hendelsene inntreffer.

Når omstendighetene endrer seg, kan imidlertid en forsikringstaker endre sin mening om hvorvidt et bestemt gap i dekningen er verdt å tolerere. For eksempel kan en person som nylig har oppgradert bilen sin og økte dens verdi, bestemme seg for at de ikke lenger er fornøyd med kun å motta bokført verdi av kjøretøyet hvis det blir ødelagt. I det scenariet vil den personen kanskje kjøpe mangelsdekning, enten fra sin eksisterende bilforsikringsleverandør eller fra et nytt forsikringsselskap. Det samme prinsippet gjelder for næringsforsikringskunder.

Faktisk kan til og med forsikringsselskaper selv kjøpe mangelsdekninger ved å bruke gjenforsikringsmarkedet. I dette markedet er det to grunnleggende typer forsikringsdekning: traktatreforsikring og fakultativ forsikring.

Innenfor gjenforsikring,. også kjent som porteføljegjenforsikring, avgir forsikringsgiveren en forretningsbok, for eksempel en bestemt risikolinje, til en reassurandør . Reassurandøren aksepterer automatisk alle disse risikoene i stedet for å forhandle hvilken risiko den vil akseptere. Fakultative gjenforsikringsavtaler krever derimot ikke automatisk aksept av en reassurandør. I stedet dekker de ganske enkelt spesifikke risikoer som kan utelukkes fra gjenforsikringsavtaler. En shortfall cover er altså en type fakultativ reassuranse.

Eksempler fra den virkelige verden på et mangeldeksel

Michael er eier av et forsikringsselskap som spesialiserer seg på sameieforsikring. Han har blitt veldig dyktig til å underskrive vanlige risikoer knyttet til markedet hans, som tyveri og vannskader. Nylig har han imidlertid lagt merke til en urovekkende økning i hunderelaterte forpliktelser. Michael er usikker på hva som driver denne trenden, og hvis det ikke kontrolleres, kan det undergrave lønnsomheten til boligforsikringskontraktene hans.

For å redusere denne risikoen bruker Michael gjenforsikringsmarkedet til å kjøpe underskuddsdekning. For å gjøre det finner han et annet forsikringsselskap som godtar å selge ham fakultativ forsikring for å dekke eventuelle tap knyttet til hundeansvar. Til gjengjeld godtar Michael å betale sin reassurandør en prosentandel av premiene han samler inn på sameieforsikringen sin.

Høydepunkter

– En mangelsdekning er en type forsikring som beskytter mot spesifikke hull i den forsikredes eksisterende dekning.

– Forsikringsselskapene kjøper også selv mangelsdekninger ved å bruke reassuransemarkedet. I den sammenheng er de en type fakultativ reassuranse.

– Manglende dekning finnes både i forbruker- og næringsforsikringsmarkedet.