Skortkápa
Hvað er skortskýrsla?
Í vátryggingaiðnaðinum er með „skortsvernd“ átt við tegund endurtryggingafyrirkomulags þar sem annar aðili samþykkir að mæta tilteknu bili í núverandi vátryggingarvernd hins aðilans.
Hugtakið getur einnig átt við tegund neytenda- eða einstaklingstrygginga sem dekkar vátryggingarskort. Sem dæmi má nefna að þegar bíll er samtals í slysi má bílatrygging eigandans aðeins standa undir bókfærðu verði bílsins á móti endurnýjunarverði hans. Til að verjast þessari áhættu gæti eigandinn keypt vanskilatryggingu til að tryggja að þeir fái fullt endurnýjunarvirði bílsins í þeirri atburðarás.
Hvernig skorthlífar virka
Vanskilatryggingar eru gagnleg leið til að stjórna áhættu með tryggingu. Raunhæft er líklegt að allir vátryggingarsamningar innihaldi nokkrar eyður, þar sem kostnaður við að tryggja gegn öllum hugsanlegum áhættum getur fljótt orðið óheyrilega dýr. Venjulega ákveða vátryggingaviðskiptavinir hvaða bil þeir þola út frá einstaklingsbundinni áhættuþoli þeirra, álitinni hættu á að þessir atburðir eigi sér stað og líklegum kostnaði ef þeir atburðir eiga sér stað.
Þegar aðstæður breytast gæti vátryggingartaki hins vegar breytt skoðun sinni á því hvort tiltekið bil í tryggingunni sé þess virði að þola. Til dæmis gæti einstaklingur sem nýlega uppfærði bílinn sinn og hækkaði verðmæti hans ákveðið að hann sé ekki lengur sáttur við að fá aðeins bókfært verð e á bílnum sínum ef það eyðileggst. Í þeirri atburðarás gæti sá einstaklingur viljað kaupa skortstryggingu, annað hvort frá núverandi bílatryggingafyrirtæki sínu eða frá nýjum vátryggjendum. Sama meginregla gildir um viðskiptavina tryggingar.
Meira að segja vátryggingafélög geta sjálf keypt vanskilatryggingar með því að nota endurtryggingamarkaðinn. Á þessum markaði eru tvær grunngerðir vátryggingaverndar: endurtryggingarsamningar og deildartryggingar.
Í endurtryggingu , einnig þekkt sem endurtrygging á eignasafni, gefur vátryggjandinn viðskiptabók, svo sem ákveðna áhættulínu, til endurtryggjenda. Endurtryggjandinn samþykkir sjálfkrafa allar þessar áhættur frekar en að semja um hvaða áhættu hann tekur. Í endurtryggingasamningum er hins vegar ekki krafist sjálfkrafa samþykkis endurtryggjenda. Þess í stað ná þau einfaldlega yfir sérstakar áhættur sem gætu verið útilokaðar frá endurtryggingasamningum. Vanskilatrygging er því tegund af fræðilegri endurtryggingu.
Raunverulegt dæmi um skortskýringu
Michael er eigandi tryggingafélags sem sérhæfir sig í sambýlistryggingum. Hann er orðinn mjög duglegur að undirrita algengar áhættur sem tengjast markaði hans, svo sem þjófnað og vatnsskemmdir. Undanfarið hefur hann hins vegar tekið eftir truflandi aukningu á skuldbindingum tengdum hundum. Michael er óviss um hvað rekur þessa þróun áfram og ef ekki er hakað við það gæti það grafið undan arðsemi heimilistryggingasamninga hans.
Til að draga úr þessari áhættu notar Michael endurtryggingamarkaðinn til að kaupa skortsvernd. Til að gera það finnur hann annað tryggingafélag sem samþykkir að selja honum deildartryggingu til að mæta tjóni sem tengist hundaskuldbindingum. Í staðinn samþykkir Michael að greiða endurtryggjendum sínum hlutfall af iðgjöldum sem hann innheimtir af sambýlistryggingu sinni.
##Hápunktar
Vanskilatrygging er tegund vátryggingar sem verndar gegn sérstökum eyðum í núverandi vernd vátryggðs.
Vátryggingafélög kaupa sjálf einnig vanskilatryggingar með því að nota endurtryggingamarkaðinn. Í því samhengi eru þær tegund valkvæðra endurtrygginga.
Skorttrygging er að finna bæði á neytenda- og viðskiptatryggingamarkaði.
