Shortfall Cover

Hvad er en mangeldækning?

I forsikringsbranchen refererer "underskudsdækning" til en type genforsikringsarrangement,. hvor den ene part indvilliger i at dække et specifikt hul i den anden parts eksisterende forsikringsdækning.

Udtrykket kan også henvise til en type forbruger- eller individuel forsikring, der dækker en manglende dækning. For eksempel, når en bil er samlet i en ulykke, kan ejerens bilforsikring kun dække bilens bogførte værdi i modsætning til dens genanskaffelsesværdi. For at beskytte mod denne risiko kan ejeren købe mangeldækning for at sikre, at de modtager bilens fulde erstatningsværdi i dette scenarie.

Sådan fungerer mangeldæksler

Manglende dækninger er en nyttig måde at styre risiko gennem forsikring. Realistisk set vil enhver forsikringsaftale sandsynligvis indeholde nogle huller, da omkostningerne ved at forsikre mod alle mulige risici hurtigt kan blive uoverkommeligt dyre. Normalt beslutter forsikringskunder, hvilke huller der skal tolereres baseret på deres individuelle risikotolerance, den opfattede risiko for, at disse hændelser indtræffer, og de sandsynlige omkostninger, hvis disse hændelser indtræffer.

Efterhånden som omstændighederne ændrer sig, kan en forsikringstager dog ændre deres mening om, hvorvidt et bestemt hul i dækningen er værd at tolerere. For eksempel kan en person, der for nylig har opgraderet deres bil og øge dens værdi, beslutte, at de ikke længere er tilfredse med kun at modtage den bogførte værdi e af deres køretøj, hvis det bliver ødelagt. I det scenarie vil den person måske købe underskudsdækning, enten fra deres eksisterende bilforsikringsudbyder eller fra et nyt forsikringsselskab. Samme princip gælder for erhvervsforsikringskunder.

Faktisk kan selv forsikringsselskaber selv købe underskudsdækninger ved at bruge genforsikringsmarkedet. På dette marked er der to grundlæggende typer forsikringsdækning: traktatgenforsikring og fakultativ forsikring.

I forbindelse med genforsikring,. også kendt som porteføljegenforsikring, afgiver forsikringsselskabet en forretningsbog, såsom en bestemt risikolinje, til en genforsikring . Genforsikringsselskabet accepterer automatisk alle disse risici i stedet for at forhandle, hvilken risiko den vil acceptere. Fakultative genforsikringsaftaler kræver på den anden side ikke automatisk accept af en genforsikring. I stedet dækker de blot specifikke risici, der kan være udelukket fra genforsikringsaftaler. En shortfall-dækning er således en form for fakultativ genforsikring.

Eksempler fra den virkelige verden på en mangeldækning

Michael er ejer af et forsikringsselskab med speciale i ejerlejlighedsforsikring. Han er blevet meget dygtig til at tegne almindelige risici relateret til hans marked, såsom tyveri og vandskade. For nylig har han dog bemærket en foruroligende stigning i hunderelaterede forpligtelser. Michael er usikker på, hvad der driver denne tendens, og hvis det ikke kontrolleres, kan det underminere rentabiliteten af hans boligforsikringskontrakter.

For at afbøde denne risiko bruger Michael genforsikringsmarkedet til at købe underskudsdækning. For at gøre det finder han et andet forsikringsselskab, der accepterer at sælge ham fakultativ forsikring til dækning af eventuelle tab forbundet med hundeforpligtelser. Til gengæld indvilliger Michael i at betale sin genforsikring en procentdel af de præmier,. han opkræver på sin ejerlejlighedsforsikring.

##Højdepunkter

• En mangeldækning er en form for forsikring, der beskytter mod specifikke huller i den forsikredes eksisterende dækning.

• Forsikringsselskaberne køber også selv underskudsdækninger ved at bruge genforsikringsmarkedet. I den sammenhæng er de en form for valgfri genforsikring.

• Manglende dækning kan findes på både forbruger- og erhvervsforsikringsmarkedet.