Couverture de manque à gagner

Qu'est-ce qu'une couverture de déficit ?

Dans le secteur de l'assurance, la « couverture en cas de pénurie » fait référence à un type d'accord de réassurance dans lequel une partie accepte de couvrir une lacune spécifique dans la couverture d'assurance existante de l'autre partie.

Le terme peut également désigner un type d'assurance consommateur ou individuelle qui couvre une insuffisance de couverture. Par exemple, lorsqu'une voiture est détruite dans un accident, l'assurance automobile du propriétaire peut ne couvrir que la valeur comptable de la voiture par opposition à sa valeur de remplacement. Pour se protéger contre ce risque, le propriétaire peut souscrire une couverture de déficit pour s'assurer qu'il reçoit la valeur de remplacement complète de la voiture dans ce scénario.

Comment fonctionnent les couvertures de déficit

Les couvertures de déficit sont un moyen utile de gérer les risques par le biais de l'assurance. De manière réaliste, tout contrat d'assurance est susceptible de comporter certaines lacunes, car le coût de l'assurance contre tous les risques possibles peut rapidement devenir prohibitif. Habituellement, les clients de l'assurance décident des lacunes à tolérer en fonction de leur tolérance au risque individuelle, du risque perçu que ces événements se produisent et du coût probable si ces événements se produisent.

Cependant, à mesure que les circonstances changent, un assuré peut changer d'avis quant à savoir si une lacune particulière dans la couverture vaut la peine d'être tolérée. Par exemple, une personne qui a récemment amélioré sa voiture et augmenté sa valeur pourrait décider qu'elle ne se contente plus de ne recevoir que la valeur comptable de son véhicule s'il est détruit. Dans ce scénario, cette personne pourrait vouloir souscrire une couverture de déficit, soit auprès de son fournisseur d'assurance automobile existant, soit auprès d'un nouvel assureur. Le même principe s'applique aux clients de l'assurance commerciale.

En fait, même les compagnies d'assurance elles-mêmes peuvent acheter des couvertures de découvert en utilisant le marché de la réassurance. Sur ce marché, il existe deux types de couverture d'assurance de base : la réassurance conventionnelle et l'assurance facultative.

Dans le cadre d'un traité de réassurance , également connu sous le nom de réassurance de portefeuille, l'assureur cède un volume d'affaires, tel qu'une ligne de risque particulière, à un réassureur. Le réassureur accepte automatiquement tous ces risques plutôt que de négocier le risque qu'il acceptera. Les accords de réassurance facultative,. en revanche, ne nécessitent pas d'acceptation automatique par un réassureur. Au lieu de cela, ils couvrent simplement des risques spécifiques qui pourraient être exclus des traités de réassurance. Une couverture de découvert est donc un type de réassurance facultative.

Exemple concret d'une couverture de déficit

Michel est propriétaire d'une compagnie d'assurance spécialisée dans l'assurance des copropriétés. Il est devenu très habile dans la souscription des risques courants liés à son marché, comme le vol et les dégâts des eaux. Récemment, cependant, il a remarqué une augmentation inquiétante des passifs liés aux chiens. Michael n'est pas sûr de ce qui motive cette tendance, et si rien n'est fait, cela pourrait nuire à la rentabilité de ses contrats d'assurance habitation.

Pour atténuer ce risque, Michael utilise le marché de la réassurance pour souscrire une couverture en cas de déficit. Pour ce faire, il trouve une autre compagnie d'assurance qui accepte de lui vendre une assurance facultative pour couvrir les pertes liées aux responsabilités canines. En échange, Michel s'engage à verser à son réassureur un pourcentage des primes qu'il perçoit sur son assurance copropriété.

Points forts

• Une couverture de découvert est un type d'assurance qui protège contre des lacunes spécifiques dans la couverture existante de l'assuré.

• Les compagnies d'assurance elles-mêmes achètent également des couvertures de découvert en utilisant le marché de la réassurance. Dans ce contexte, il s'agit d'un type de réassurance facultative.

• La couverture des déficits peut être trouvée sur les marchés de l'assurance des consommateurs et des entreprises.