Cobertura de Deficiência
O que é uma cobertura de déficit?
No setor de seguros, "cobertura de deficiência" refere-se a um tipo de acordo de resseguro no qual uma parte concorda em cobrir uma lacuna especÃfica na cobertura de seguro existente da outra parte.
O termo também pode se referir a um tipo de seguro de consumidor ou individual que cobre um déficit na cobertura. Por exemplo, quando um carro é atingido em um acidente, o seguro do carro do proprietário pode cobrir apenas o valor contábil do carro em oposição ao seu valor de reposição. Para se proteger contra esse risco, o proprietário pode adquirir cobertura de déficit para garantir que receba o valor total de substituição do carro nesse cenário.
Como funcionam as coberturas de déficit
As coberturas de déficit são uma maneira útil de gerenciar riscos por meio de seguros. Realisticamente, qualquer contrato de seguro provavelmente incluirá algumas lacunas, uma vez que o custo do seguro contra todos os riscos possÃveis pode rapidamente se tornar proibitivamente caro. Normalmente, os clientes de seguros decidem quais lacunas tolerar com base em sua tolerância individual ao risco, o risco percebido de ocorrência desses eventos e o custo provável se esses eventos ocorrerem.
À medida que as circunstâncias mudam, no entanto, um segurado pode mudar sua opinião sobre se vale a pena tolerar uma lacuna especÃfica na cobertura. Por exemplo, um indivÃduo que recentemente atualizou seu carro e aumentou seu valor pode decidir que não está mais satisfeito em receber apenas o valor contábil de seu veÃculo se ele for destruÃdo. Nesse cenário, esse indivÃduo pode querer adquirir cobertura de déficit, seja de seu provedor de seguro de carro existente ou de uma nova seguradora. O mesmo princÃpio se aplica aos clientes de seguros comerciais.
De fato, até as próprias seguradoras podem adquirir coberturas de déficit usando o mercado de resseguros. Nesse mercado, existem dois tipos básicos de coberturas de seguros: resseguro por contrato e seguro facultativo.
No resseguro contratado,. também conhecido como resseguro de carteira, a seguradora cede uma carteira de negócios, como uma determinada linha de risco, a uma resseguradora. O ressegurador aceita automaticamente todos esses riscos em vez de negociar qual risco aceitará. Os contratos de resseguro facultativo,. por outro lado, não exigem aceitação automática por parte do ressegurador. Em vez disso, eles simplesmente cobrem riscos especÃficos que podem ser excluÃdos dos tratados de resseguro. Uma cobertura de déficit é, portanto, um tipo de resseguro facultativo.
Exemplo do mundo real de uma cobertura de déficit
Michael é proprietário de uma seguradora especializada em seguros condominiais. Ele se tornou muito hábil em subscrever riscos comuns relacionados ao seu mercado, como roubo e danos causados pela água. Recentemente, no entanto, ele notou um aumento preocupante nos passivos relacionados aos cães. Michael não tem certeza sobre o que está impulsionando essa tendência e, se não for controlada, pode prejudicar a lucratividade de seus contratos de seguro residencial.
Para mitigar esse risco, Michael usa o mercado de resseguros para adquirir coberturas de déficit. Para isso, ele encontra outra seguradora que concorda em lhe vender um seguro facultativo para cobrir quaisquer perdas associadas a responsabilidades caninas. Em troca, Michael concorda em pagar à sua resseguradora uma porcentagem dos prêmios que ele coleta em seu seguro de condomÃnio.
Destaques
A cobertura de déficit é um tipo de seguro que protege contra lacunas especÃficas na cobertura existente do segurado.
As próprias seguradoras também adquirem coberturas de deficiência utilizando o mercado de resseguros. Nesse contexto, são um tipo de resseguro facultativo.
Cobertura de déficit pode ser encontrada nos mercados de seguros de consumo e comerciais.
