Bristskydd

Vad är ett underskottsskydd?

Inom försäkringsbranschen avser "bristskydd" en typ av återförsäkringsarrangemang där den ena parten går med på att täcka en specifik lucka i den andra partens befintliga försäkringsskydd.

Begreppet kan också avse en typ av konsument- eller individuell försäkring som täcker ett underskott i täckning. Till exempel, när en bil totalsummas i en olycka, kan ägarens bilförsäkring endast täcka bilens bokförda värde i motsats till dess återanskaffningsvärde. För att skydda mot denna risk kan ägaren köpa underskottsskydd för att säkerställa att de får bilens fulla ersättningsvärde i det scenariot.

Hur underskottsskydd fungerar

Bristskydd är ett användbart sätt att hantera risker genom försäkringar. Realistiskt sett kommer alla försäkringsavtal sannolikt att innehålla vissa luckor, eftersom kostnaden för att försäkra sig mot alla möjliga risker snabbt kan bli oöverkomligt dyr. Vanligtvis bestämmer försäkringskunder vilka luckor de ska tolerera baserat på deras individuella risktolerans, den upplevda risken för att dessa händelser inträffar och den sannolika kostnaden om dessa händelser inträffar.

När omständigheterna förändras kan dock en försäkringstagare ändra sin uppfattning om huruvida en viss lucka i täckningen är värd att tolerera. Till exempel kan en person som nyligen uppgraderat sin bil och ökat dess värde bestämma sig för att de inte längre nöjer sig med att bara få det bokförda värdet e av sitt fordon om det förstörs. I det scenariot kanske den personen vill köpa underskottsskydd, antingen från sin befintliga bilförsäkringsleverantör eller från en ny försäkringsgivare. Samma princip gäller för kommersiella försäkringskunder.

Faktum är att även försäkringsbolag själva kan köpa underskottsskydd genom att använda återförsäkringsmarknaden. På denna marknad finns det två grundläggande typer av försäkringsskydd: avtalsåterförsäkring och fakultativ försäkring.

Inom återförsäkring,. även känd som portföljåterförsäkring, överlåter försäkringsgivaren en affärsbok, till exempel en viss risklinje, till en återförsäkringsgivare . Återförsäkringsgivaren accepterar automatiskt alla dessa risker snarare än att förhandla om vilken risk den kommer att acceptera. Fakultativa återförsäkringsavtal kräver å andra sidan inte automatiskt godkännande av en återförsäkringsgivare. Istället täcker de helt enkelt specifika risker som kan uteslutas från återförsäkringsavtal. Ett underskottsskydd är alltså en typ av fakultativ återförsäkring.

Verkliga exempel på ett underskottsskydd

Michael är ägare till ett försäkringsbolag specialiserat på bostadsrättsförsäkring. Han har blivit mycket skicklig på att garantera vanliga risker relaterade till sin marknad, såsom stöld och vattenskador. På senare tid har han dock märkt en oroande ökning av hundrelaterade skulder. Michael är osäker på vad som driver denna trend, och om det lämnas okontrollerat kan det undergräva lönsamheten för hans hemförsäkringsavtal.

För att minska denna risk använder Michael återförsäkringsmarknaden för att köpa underskottsskydd. För att göra det hittar han ett annat försäkringsbolag som går med på att sälja honom fakultativ försäkring för att täcka eventuella förluster i samband med hundskulder. I utbyte går Michael med på att betala sin återförsäkrare en procentandel av premierna han samlar in på sin bostadsrättsförsäkring.

##Höjdpunkter

– Ett bristskydd är en typ av försäkring som skyddar mot specifika luckor i den försäkrades befintliga täckning.

– Försäkringsbolagen köper också själva underskottsskydd genom att använda återförsäkringsmarknaden. I det sammanhanget är de en typ av frivillig återförsäkring.

– Bortfallsskyddet finns på både konsument- och kommersiella försäkringsmarknader.