تغطية النقص
ما هي تغطية النقص؟
في صناعة التأمين ، يشير "غطاء النقص" إلى نوع من ترتيبات إعادة التأمين التي يوافق فيها أحد الطرفين على تغطية فجوة معينة في التغطية التأمينية الحالية للطرف الآخر.
يمكن أن يشير المصطلح أيضًا إلى نوع من التأمين الاستهلاكي أو الفردي الذي يغطي النقص في التغطية. على سبيل المثال ، عندما يتم تجميع السيارة في حادث ، قد يغطي تأمين السيارة الخاص بالمالك فقط القيمة الدفترية للسيارة بدلاً من قيمة الاستبدال. للحماية من هذه المخاطر ، قد يشتري المالك تغطية النقص لضمان حصوله على قيمة الاستبدال الكاملة للسيارة في هذا السيناريو.
كيف تعمل أغطية النقص
تعتبر أغطية النقص وسيلة مفيدة لإدارة المخاطر من خلال التأمين. من الناحية الواقعية ، من المرجح أن يتضمن أي عقد تأمين بعض الثغرات ، لأن تكلفة التأمين ضد جميع المخاطر المحتملة يمكن أن تصبح باهظة الثمن بسرعة. عادة ، يقرر عملاء التأمين الفجوات التي يجب تحملها بناءً على تحملهم للمخاطر الفردية ، والمخاطر المتصورة لتلك الأحداث التي تحدث ، والتكلفة المحتملة في حالة حدوث تلك الأحداث.
ومع تغير الظروف ، قد يغير حامل الوثيقة رأيه حول ما إذا كانت فجوة معينة في التغطية تستحق التسامح. على سبيل المثال ، قد يقرر الفرد الذي قام مؤخرًا بترقية سيارته وزيادة قيمتها أنه لم يعد راضياً عن تلقي القيمة الدفترية لسيارته فقط في حالة تدميرها. في هذا السيناريو ، قد يرغب هذا الفرد في شراء تغطية النقص ، إما من مزود التأمين الحالي على السيارات أو من شركة تأمين جديدة. ينطبق نفس المبدأ على عملاء التأمين التجاري.
في الواقع ، حتى شركات التأمين نفسها يمكنها شراء أغطية عجز باستخدام سوق إعادة التأمين. يوجد في هذا السوق نوعان أساسيان من التغطية التأمينية: إعادة التأمين بموجب المعاهدات والتأمين الاختياري.
في إعادة التأمين ، والمعروف أيضًا باسم إعادة تأمين المحفظة ، تتنازل شركة التأمين عن دفتر أعمال ، مثل خط معين من المخاطر ، إلى شركة إعادة التأمين. تقبل شركة إعادة التأمين تلقائيًا كل هذه المخاطر بدلاً من التفاوض بشأن المخاطر التي ستقبلها. من ناحية أخرى ، لا تتطلب اتفاقيات إعادة التأمين الاختيارية قبولًا تلقائيًا من معيد التأمين. وبدلاً من ذلك ، فإنها تغطي ببساطة مخاطر محددة قد يتم استبعادها من معاهدات إعادة التأمين. وبالتالي فإن غطاء النقص هو نوع من إعادة التأمين الاختيارية.
مثال واقعي لتغطية النقص
مايكل هو صاحب شركة تأمين متخصصة في تأمين الوحدات السكنية. لقد أصبح بارعًا جدًا في تحمل المخاطر الشائعة المتعلقة بسوقه ، مثل السرقة والأضرار الناجمة عن المياه. ومع ذلك ، فقد لاحظ مؤخرًا زيادة مقلقة في الالتزامات المتعلقة بالكلاب. مايكل غير متأكد مما يقود هذا الاتجاه ، وإذا ترك دون رادع ، فقد يقوض ربحية عقود التأمين على المنزل.
للتخفيف من هذه المخاطر ، يستخدم مايكل سوق إعادة التأمين لشراء تغطية النقص. للقيام بذلك ، وجد شركة تأمين أخرى توافق على بيعه تأمينًا اختياريًا لتغطية أي خسائر مرتبطة بالتزامات الكلاب. في المقابل ، وافق مايكل على دفع نسبة مئوية من أقساط التأمين التي يجمعها على تأمين عماراته لشركة إعادة التأمين الخاصة به.
يسلط الضوء
تغطية النقص هو نوع من التأمين يحمي من فجوات محددة في التغطية الحالية للمؤمن عليه.
تقوم شركات التأمين نفسها أيضًا بشراء أغطية النقص باستخدام سوق إعادة التأمين. في هذا السياق ، هم نوع من إعادة التأمين الاختيارية.
يمكن العثور على تغطية النقص في كل من أسواق التأمين الاستهلاكية والتجارية.
