borç çığı
Borç Çığı Nedir?
Borç çığı, bir tür hızlandırılmış borç geri ödeme planıdır. Esasen bir borçlu, her bir borç kaynağına asgari ödemeyi yapmak için yeterli parayı tahsis eder, ardından kalan geri ödeme fonlarını en yüksek faiz oranına sahip borca tahsis eder. Borç çığı yaklaşımını kullanarak, en yüksek faiz oranına sahip borç tamamen ödendiğinde, ekstra geri ödeme fonları bir sonraki en yüksek faizli krediye gider. Bu sistem tüm borçlar kapatılıncaya kadar devam eder.
Başarılı olmak için borç çığı programına başlamadan önce bankada hem geçim masrafları hem de acil durumlar için yeterli paranız olmalıdır.
Borç Çığı Nasıl Çalışır?
Bir borç çığı programı başlatmanın ilk adımı, borçları ödemeye uygun aylık gelirinizin bir miktarını belirlemektir. Bu miktar, şu anda kira, bakkal, kreş veya ulaşım gibi yaşam giderleri için zorunlu olmayan herhangi bir fondan gelmelidir.
Örneğin, yaşam giderlerinizden sonra borcunuzu ödemek için her ay 500 dolarınız olduğunu hayal edin. Mevcut kredileriniz şunları içerir:
yıllık yüzde oranıyla (APR) bir kredi kartında 1.000$
- %6 faiz oranıyla aylık 1.250$ araba ödemesi
%8 faiz oranıyla 5.000$ kredi limiti (LOC)
Basitlik adına , asgari ödemenin normal aylık taksit olduğu araba kredisi hariç, her borcun aylık minimum 50 $ ödemesi olduğunu varsayalım.
Her kredinin minimum aylık ödemesini (50$ x 2) ödemek için 100$ ayırmanız gerekir. Kalan 400 dolar, en yüksek faizli borcunuza ayrılan paraya eklenir. Bu örnekte, kredi kartı borcunu %20 faiz oranıyla kapatmak için 450$ ödeyeceksiniz. Bakiyeye ek masraflar eklemediğinizi varsayarsak, kredi kartı borcu dördüncü ayda tamamen ödenecektir. Şimdi, ekstra fonlar, ikinci en yüksek faiz getiren borç olan LOC'yi emekliye ayırmaya gidecekti. Son olarak, 500 doların tamamı en düşük faizli borca, araba kredisine gidecekti.
Borç Çığı Faizi Azaltır Ama Disiplin Gerektirir
Borç Çığının Avantajları
Borç çığı borç geri ödeme yönteminin avantajı, plana bağlı kaldığınız sürece borçsuz hedefiniz için çalışırken ödediğiniz faiz miktarını en aza indirmesidir. Aynı zamanda, daha az faiz biriktiği için - tutarlı ödemeler varsayarak - borçtan çıkmak için gereken süreyi azaltır.
bileşik faiz oranlarını kullandıkları için bu borçlara faiz eklenir . Bileşik faizin tahakkuk etme oranı, bileşik faizin sıklığına bağlıdır, öyle ki bileşik dönem sayısı arttıkça bileşik faiz de artar. Çoğu kredi kartı bakiyesi günlük bazda faizi birleştirir, ancak faizin aylık, altı aylık veya yıllık olarak birleşebileceği krediler vardır.
Borç Çığının Dezavantajları
Borç çığı, disiplin ve bağlılık gerektiren bir tekniktir, bu nedenle bazıları için açık bir dezavantaj olabilir. Borç çığ sistemine bağlı kalmak için en iyi niyetle bile, özellikle otomobil veya ev onarımı gibi öngörülemeyen masraflarla karşılaştıktan sonra, tüm borçların asgari ödemelerini yapmaya geri dönmek kolaydır. Bu nedenle çoğu finansal planlamacı, insanların herhangi bir hızlandırılmış borç ödeme planına girişmeden önce altı aylık bir acil durum fonu biriktirmesini tavsiye eder .
Herkes İçin Değil, Ama Çalışıyor
Borç ödemenin borç çığ yöntemi herkes için değildir. Örneğin, bunu anlamak için büyük bir disiplin, günlük yaşam masrafları için yeterli para ve acil durumlar için bankada ekstra para gerekir. Bununla birlikte, rotada kalabilenler için bir borç çığı, borçtan nispeten ucuz ve hızlı bir şekilde kurtulmanın iyi bir yolu olabilir.
Borç Kartopuna Benzer Ama Farklı
, başka bir hızlandırılmış borç ödeme planı olan borç kartopundan farklıdır . Borç kartopunda borçlu, en küçük bakiyeden en büyüğe borçlarını ödemek için asgari ödemelerin ötesindeki parayı kullanır. Bu yöntem -toplam faiz ücretleri açısından- daha maliyetli olmasına rağmen, borç kartopu yöntemi bazı küçük borçları ortadan kaldırarak motivasyon sağlar.
Öne Çıkanlar
Borç çığı, borcunu ödeyebilenler için nispeten hızlı ve ucuz bir şekilde borcu silmenin sistematik bir yoludur.
Borç çığı ile, her borç kaynağı için minimum ödemeyi yaparsınız, ardından kalan fonları kullanarak en yüksek faiz oranlarına sahip borçlara ekstra ödeme yaparsınız.
