Doğrudan İşleme (STP)
Doğrudan İşleme (STP) Nedir?
Doğrudan işleme, hiçbir manuel müdahale gerektirmeyen, tamamen elektronik transferler yoluyla yapılan otomatik bir işlemdir. Popüler kullanımları, menkul kıymet alım satımlarının yanı sıra ödeme işlemlerinde de bulunmaktadır . Doğrudan işlemeye dahil olan herhangi bir şirketin, STP verimliliğini kolaylaştırmak için gerekli sistemlere ve teknik ağlara sahip olması gerekecektir.
STP'yi Anlamak
Genel olarak, doğrudan işleme en çok ödemeler ve menkul kıymet ticareti alanlarında bilinir. Bununla birlikte, genel olarak, çeşitli teknik senaryolarda uygulanabilecek bir metodolojidir. STP'nin tüm alanlarında, STP teknolojisi sürekli olarak gelişmektedir. Ödemelerde, kripto para birimleri ve fintech sağlayıcıları, özellikle bankalara alternatif olarak çok daha hızlı doğrudan işlem türlerini tanıttı .
##Ödemeler
Doğrudan işleme, bilgisayarların ve bilgisayar programlamanın entegrasyonu ile birlikte geliştirilen bir yeniliktir. 1970'lerin başında, Otomatik Takas Merkezleri (ACH ağları) gelişmeye başladı.Dünya Çapında Bankalararası Finansal Telekomünikasyon Derneği (SWIFT) de bu sıralarda kuruldu.SWIFT ve ACH, daha önceki bir telgraf sisteminden bankacılık ödeme transferlerini önemli ölçüde yükseltti . Mors kodu aracılığıyla telgraf transfer emirlerini yazan tek bir operatör. ACH ilk olarak Amerika Birleşik Devletleri'nde San Francisco Federal Rezerv Bankası tarafından, çoğunlukla bordro doğrudan mevduatları için bir çözüm olarak tanıtıldı .
1970'ler banka ödemelerinde STP için ilk çabaları getirdi.
1970'lerden bu yana ACH ve SWIFT ağları büyüdü, ancak bu iki sistem tüm yerel ve küresel ödeme transferlerinin çoğu için ana çerçeveyi oluşturuyor. Ödeme işleme işinde olmak isteyen herhangi bir finansal hizmet sağlayıcının, elektronik STP'yi kolaylaştırmak için bir ödeme işleme ağıyla bağlantı kurması gerekecektir.
Genel olarak, tüm elektronik ödeme işlemlerinin çoğu STP olarak kabul edilir. Ancak, güvenlik uzmanlarının uyarılması için şüpheli işlemleri işaretlemek veya durdurmak için ödeme ağları içinde gelişmiş kodlama eklenebilir.
ACH ve SWIFT, bankaların yeteneklerini değiştiren ve aynı zamanda finansal teknoloji platformları için çok çeşitli fırsatlar yaratan çığır açan tanıtımlardı. STP'nin kendisi, yurtiçinde ve küresel olarak ödemelerin verimliliğini ve hızını artırdı. STP, talimatların manuel olarak girilmesine gerek kalmaması için ödeme ve yönlendirme bilgilerinin kullanımını kolaylaştırır.
Doğrudan İşleme, Geleneksel Ödemelerden Ne Kadar Farklıdır
Geleneksel para gönderme yöntemi, tamamlanması günler alabilen transferin hem başlangıcında hem de sonunda birden fazla departman içeriyordu. Ödeme öncelikle telefon veya bir yazılım programı aracılığıyla başlatılacaktır. Ödeme yerleşim ayrıntılarının her iki şirketteki bir kişi tarafından telefon, e-posta veya faks yoluyla onaylanması gerekir. Ödeme ayrıntıları daha sonra manuel olarak bir ödeme sistemine girildi ve daha sonra ödemeyi serbest bırakmadan önce doğruluğundan emin olmak için bir süpervizör tarafından onaylandı. ACH ve SWIFT'den önce ödeme işlemleri özel bir kod kullanılarak telgraf mesajı ile gönderiliyordu. İlgili ayrıntılara bağlı olarak, sürecin başlaması bile birkaç saatten birkaç güne kadar sürebilir.
Örneğin, gelişmekte olan ekonomilere yapılan uluslararası ödemeler, bir transferin tamamlanabilmesi için genellikle yerel düzenleyici gereklilikleri ve yasaları karşılayan destekleyici belgelerle katı kriterleri karşılamalıdır. Sonuç olarak, ödemenin hem başlatılmasında hem de alınmasında birçok kişi ve ayrıca dahil olan herhangi bir aracı bankanın çalışanları dahil olmuş olabilir. Telgraf transferleri, hatalar, gecikmeler ve artan maliyetler için daha yüksek bir eğilime sahipti. Ayrıca, otomasyon eksikliği istikrarsızlığa ve tam işleme beklentilerinin olmamasına neden oldu ve bu da tedarikçiler ve zamanında iş ödemeleri yapmaya çalışan müşteriler için sorunlar yarattı.
Tahmin edebileceğiniz gibi, STP işletmeler için büyük bir yardımdı. Özellikle borç hesapları ve alacak hesaplarında şirketler için muhasebe sürecini kolaylaştırabilir. İş ortaklarına ve müşterilere giden ve giden paranın izlenmesi ve tahsil edilmesinde yardımcı oldu. Muhasebe işlevleriyle ilgili hataların sayısını azalttı ve işletme sermayesini, nakit akışı verimliliğini iyileştirdi. Şirketler, müşteri davranışlarını ve harcama modellerini ve ayrıca müşteriler veya sistemden kaynaklanan maliyetli gecikmeleri veya hataları izleyebildiğinden, gelişmiş iş analitiğine de yardımcı oldu.
E-Ticaret
STP, işletmelerin müşterilerini web üzerinde doğrulamalarına, onlara bir ürün satmalarına, bir ödeme başlatmalarına ve ürünün teslimatını yalnızca birkaç tıklamayla ayarlamalarına olanak tanır. E-ticaret satıcıları, çok yönlü olabilen bir işlem çözümüne sahip olmalıdır. E-ticaret platformları Visa, Mastercard,. American Express veya Discover gibi marka sağlayıcılarla ortak olabilir . Ayrıca PayPal gibi bir fintech ile ortak olabilirler. Ödeme planları ve taksitli kredi teklifleri de Affirm gibi fintech'ler aracılığıyla daha popüler hale geliyor. Çevrimiçi sistemler, tümü çevrimiçi olarak yapılan çok sayıda ödeme seçeneğiyle tek bir satış noktası aracılığıyla bir müşteriye otomatik olarak ürün ve hizmet sunma potansiyeline sahip olduğundan, satış çabaları artırılabilir.
Doğrudan işleme uygulayan lider şirketlere bir örnek Amazon.com'dur. Çevrimiçi perakendeci, varlığı boyunca, web sitesinde ürün satın alan müşterilerin önündeki tüm engelleri kaldırmaya odaklanmıştır. Amazon, müşterilerine hizmet vermek ve gelir elde etmek için otomasyon teknolojisini ve gelişmiş algoritmaları kullanma konusunda mükemmel bir konuma sahiptir.
Kripto para birimleri
Kripto para birimleri de işlemler için yeni ve gelecek bir STP biçimidir. Kripto para birimleri, manuel müdahale gerektirmeyen elektronik transferlerdir. Kripto para birimlerinin en büyük faydası, bir holding şirketi aracısına olan ihtiyacı ortadan kaldırmalarıdır. Kripto fonları, bir kişiden diğerine doğrudan benzersiz bir ağ üzerinden aktarılabilir.
Doğrudan İşlemenin Nasıl Para Tasarrufu Sağladığına Örnek
Bank ABC'nin günde yaklaşık 200 para transferi yaptığını ve şu anda yerinde doğrudan bir işlem sistemine sahip olmadığını varsayalım. Banka, analiz yoluyla, işlenen her 200 ödeme için 20 ödemenin yanlış işlendiğini veya ödemelerin %10'unun yanlış işlendiğini hesaplamıştır. Doğru şekilde işlenmeyen her ödeme için bankadan 20$ tahsil edilir. Ödeme talimatlarını düzeltmeleri veya hatayı düzeltmek için manuel girişler yapmaları gerektiğinden ücret, alıcı banka veya ilgili banka tarafından değerlendirilir.
İşte sayılar:
Günde 200 ödeme veya ayda 4,00 ödeme işlenir
%10 hata oranı, günde 20 ödemeye veya ayda 400 hataya eşittir
Hata başına 20 ABD Doları ücretle, ABC Bankası günlük 400 ABD Doları veya ayda 8.000 ABD Doları tahsil edilir
Bir STP sistemi uygulandıktan sonra, ödeme hataları her 200 ödemede %1'e düştü.
%1 hata oranıyla, günde yalnızca iki ödeme veya ayda kırk ödeme yanlış işlendi
Hata başına 20 ABD Doları ücretle Bank ABC, hata maliyetini günlük 40 ABD Dolarına veya ayda 800 ABD Dolarına düşürdü
Bir STP sistemi ile, ödeme bilgilerinin manuel olarak girilmesinden ve banka ve müşteriler için maliyetli hatalardan kaçınarak sisteme doğru yerleşim ve yönlendirme bilgileri kaydedilebilir.
Menkul Kıymet Ticaretinde STP
Günümüzde, neredeyse tüm ikincil piyasa menkul kıymet ticareti, elektronik işlemeyi içerir. İşlemleri yerleştirmede ön uçta bir miktar insan müdahalesi olabilir, ancak çoğunlukla elektronik sistemler tüm işi yapar. STP'nin geldiği yer burasıdır. İkincil piyasadaki herhangi bir işlem, STP ile ilişkili bir ticari uzlaşma süreci gerektirir. Bu, hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, borsada işlem gören fonlar, pembe kağıt işlemleri vb. için günde milyonlarca STP işlemi anlamına gelir. Tüm finansal hizmet şirketlerinin, STP aracılığıyla yapılan ticari anlaşmaların yönetiminden sorumlu bir tür arka ofis personeli vardır.
1971
İlk elektronik borsa olarak Nasdaq kuruldu.
Bir bankada olduğu gibi, elektronik ticaret işlemleri arka ofis çalışanları tarafından izlenir. İşlemler, bir insanın müdahalesini gerektirebilecek kodlanmış güvenlik önlemleri nedeniyle işaretlenebilir veya durdurulabilir. Çoğunlukla, gerçek bir sertifikanın değişimi de dahil olmak üzere menkul kıymet alım satımları iki gün içinde tamamlanır. 2017 yılında, Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu, menkul kıymet alım satımları için T+2 uzlaşmasını zorunlu kılmıştır .
Menkul kıymet ticaretinde,. STP süreci tam T+2 döngüsünü ifade eder. STP ile baştan sona tüm süreç insan müdahalesi olmadan elektronik olarak yapılabilir. Menkul kıymet ticareti için STP, banka ve yönlendirme numaraları için gereken kodlamaya benzer şekilde menkul kıymet kodlarına ve aracılık muhasebe kodlarının kullanılmasına ihtiyaç duyar. Elektronik sistemler, tam bir elektronik işleme döngüsünü kolaylaştıran kod tanımlayıcıları aracılığıyla çalışır.
Diğer Yenilikler
Bilgisayarlar, ana bilgisayarlar, elektronik değiş tokuşlar ve internet, STP işleme ve yenilik fırsatlarını geliştiriyor. Teknoloji ayrıca tam bir STP döngüsünün gerçek işlem süresini iyileştirmeye de yardımcı oluyor. STP için geliştirilmiş teknolojik gelişmelerden yararlanan bazı alanlar, taahhüt ve bordroları içerir.
Alacaklılar, STP kullanarak sigortalamayı tamamen otomatikleştirme fırsatına sahiptir. Bunu yapmak için, ödünç verme parametrelerini, kimlik doğrulamalarını ve onayları ayarlamak için kodlama kullanılır. Bu, çevrimiçi bir başvurunun sunulması üzerine kredi uzatmasını neredeyse anında yapabilir.
Bordro sistemleri de STP'den yararlanır. Elektronik zaman izleme günlükleri, daha sonra doğrudan ödeme ile takip edilebilen yetkilendirme ve onay yoluyla kolay bir akış sağlar. Bordro işinde, birçok fintech, çalışanlara nakit akışı zorluklarını çözmeye yardımcı olan günlük doğrudan mevduat ödemeleri için seçenekler sağlamak için işletmelerle ortaklık kuruyor.
##Öne çıkanlar
Doğrudan işleme, hiçbir manuel müdahale gerektirmeyen tamamen elektronik transferler yoluyla yapılan otomatik bir işlemdir.
Bilgisayarlar, ana bilgisayarlar, elektronik değiş tokuşlar ve internet, STP işleme fırsatlarını geliştiriyor.
Genel olarak, doğrudan işleme, çeşitli teknik senaryolarda uygulanabilmesine rağmen, ödemeler ve menkul kıymet ticareti alanlarında en iyi bilinen yöntemdir.
