Suora käsittely (STP)

Mikä on STP (Stright-Through Processing)?

Suorakäsittely on automatisoitu prosessi, joka suoritetaan puhtaasti sähköisinä siirtoina ilman manuaalisia toimenpiteitä. Sen suosittuja käyttökohteita ovat maksujen käsittely sekä arvopaperikaupan käsittely. Jokaisella suorakäsittelyyn osallistuvalla yrityksellä on oltava tarvittavat järjestelmät ja tekninen verkostoituminen STP:n tehokkuuden edistämiseksi.

STP:n ymmärtäminen

Yleensä suorakäsittely tunnetaan parhaiten maksu- ja arvopaperikaupan aloilla. Yleensä se on kuitenkin menetelmä, joka voidaan toteuttaa useissa teknisissä skenaarioissa. Kaikilla STP:n alueilla STP:n tekniikka kehittyy jatkuvasti. Maksuissa kryptovaluutat ja fintech-palveluntarjoajat ovat ottaneet käyttöön paljon nopeampia suoran käsittelyn tyyppejä, erityisesti vaihtoehtoina pankeille.

Maksut

Suorakäsittely on innovaatio, joka on kehittynyt tietokoneiden ja tietokoneohjelmoinnin integroinnin rinnalla. 1970-luvun alussa aloitettiin ACH-verkkojen (Automated Clearing Houses) kehittäminen.Sovitus Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) perustettiin myös tähän aikaan.SWIFT ja ACH paransivat merkittävästi pankkimaksujen siirtoja aiemmasta lennätysjärjestelmästä, joka sisälsi yksi operaattori kirjoittaa sähkesiirtomääräyksiä morsekoodin avulla. Federal Reserve Bank of San Francisco esitteli ACH:n ensimmäisen kerran Yhdysvalloissa, enimmäkseen ratkaisuna palkanlaskennan suoriin talletuksiin .

1970-luvulla aloitettiin ensimmäiset STP-yritykset pankkimaksuissa.

1970-luvulta lähtien ACH- ja SWIFT-verkostot ovat kasvaneet, vaikka nämä kaksi järjestelmää muodostavat pääkehyksen useimmille kotimaisille ja maailmanlaajuisille maksusiirroille. Jokaisen rahoituspalveluntarjoajan, joka haluaa olla maksunkäsittelyliiketoiminnassa, on yhdistettävä maksujenkäsittelyverkkoon sähköisen STP:n helpottamiseksi.

Yleisesti ottaen suurin osa kaikesta sähköisestä maksunkäsittelystä katsotaan STP:ksi. Maksuverkkoihin voidaan kuitenkin lisätä edistynyt koodaus epäilyttävien tapahtumien ilmoittamiseksi tai pysäyttämiseksi turvallisuusasiantuntijoiden hälyttämistä varten.

ACH ja SWIFT olivat uraauurtavia esityksiä, jotka muuttivat pankkien mahdollisuuksia ja loivat myös laajan joukon mahdollisuuksia rahoitusteknologia-alustoille. STP on itse lisännyt maksujen tehokkuutta ja nopeutta kotimaassa ja maailmanlaajuisesti. STP virtaviivaistaa maksu- ja reititystietojen käyttöä, jotta ohjeita ei tarvitse syöttää käsin.

Miten suorakäsittely eroaa perinteisistä maksuista

Perinteinen rahanlähetystapa käsitti useita osastoja sekä siirron aloitus- että vastaanottopäässä, minkä suorittaminen voi viedä päiviä. Maksu aloitetaan ensin puhelimitse tai ohjelmistolla. Molempien yhtiöiden henkilön tulee vahvistaa maksun selvitystiedot puhelimitse, sähköpostitse tai faksilla. Selvitystiedot syötettiin sitten manuaalisesti maksujärjestelmään ja myöhemmin joko valvoja vahvisti ne tarkkuuden varmistamiseksi ennen maksun vapauttamista. Ennen ACH:ta ja SWIFTiä maksutapahtumat lähetettiin sitten sähkeviestinä erityistä koodia käyttäen. Prosessin aloittaminen voi kestää useista tunteista muutamaan päivään, riippuen asiaan liittyvistä yksityiskohdista.

Esimerkiksi nousevien talouksien kansainvälisten maksujen on usein täytettävä tiukat kriteerit ja paikallisten säännösten ja lakien mukaiset asiakirjat, ennen kuin siirto voidaan suorittaa. Tämän seurauksena useat ihmiset ovat saattaneet olla mukana sekä maksun aloittamisessa että vastaanottamisessa, sekä työntekijöitä kaikista mukana olevista välittäjäpankeista. Lennätiedonsiirroilla oli suurempi taipumus virheisiin, viivästyksiin ja lisääntyneisiin kustannuksiin. Myös automaation puute aiheutti epävakautta sekä tarkkojen käsittelyodotusten puutetta, mikä aiheutti ongelmia toimittajille ja asiakkaille, jotka yrittivät suorittaa maksuja oikea-aikaisesti.

Kuten voitte kuvitella, STP oli suuri apu yrityksille. Se voisi tehostaa yritysten kirjanpitoprosessia erityisesti ostovelkojen ja myyntisaamisten osalta. Se auttoi liikekumppaneiden ja asiakkaiden rahan jäljittämisessä ja keräämisessä. Se vähensi kirjanpitotoimintoihin liittyvien virheiden määrää ja paransi käyttöpääomaa, kassavirran tehokkuutta. Se auttoi myös parantamaan liiketoimintaanalytiikkaa, koska yritykset voivat seurata asiakkaiden käyttäytymistä ja kulutustottumuksia sekä asiakkaiden tai järjestelmän kalliita viivästyksiä tai virheitä.

Sähköinen kaupankäynti

STP:n avulla yritykset voivat todentaa asiakkaansa verkossa, myydä heille tuotteen, suorittaa maksun ja määrittää tuotteen toimituksen, kaikki vain muutamalla napsautuksella. Verkkokaupan myyjillä on oltava kaupankäyntiratkaisu, joka voi olla monipuolinen. Verkkokaupan alustat voivat tehdä yhteistyötä brändintarjoajien, kuten Visa, Mastercard,. American Express tai Discover, kanssa. He voivat myös tehdä yhteistyötä fintechin, kuten PayPalin, kanssa. Maksusuunnitelmien ja osamaksuluottojen tarjoaminen on myös tulossa suositummaksi fintech-yritysten, kuten Affirm, kautta. Myyntiponnisteluja voidaan tehostaa, koska verkkojärjestelmillä on mahdollisuus tarjota tuotteita ja palveluita asiakkaalle automaattisesti yhden myyntipisteen kautta lukuisilla maksuvaihtoehdoilla, jotka kaikki tehdään verkossa.

Yksi esimerkki johtavasta suoran käsittelyn toteuttaneesta yrityksestä on Amazon.com. Verkkokauppias on koko olemassaolonsa ajan keskittynyt poistamaan mahdolliset esteet asiakkailta, jotka ostavat tuotteita sen verkkosivuilta. Amazon on hyödyntänyt automaatioteknologiaa ja kehittyneitä algoritmeja palvellakseen asiakkaitaan ja kasvattaakseen tulojaan.

Kryptovaluutat

Kryptovaluutat ovat myös nouseva ja tuleva STP-muoto transaktioihin. Kryptovaluutat ovat sähköisiä siirtoja, jotka eivät vaadi manuaalista puuttumista. Kryptovaluuttojen suurin hyöty on, että ne poistavat holdingyhtiön välittäjän tarpeen. Kryptovaroja voidaan siirtää henkilöltä toiselle suoraan ainutlaatuisessa verkossa.

Esimerkki siitä, kuinka suorakäsittely säästää rahaa

Oletetaan, että Pankki ABC käsittelee noin 200 varojen siirtoa päivässä, eikä sillä tällä hetkellä ole käytössä suoraa käsittelyjärjestelmää. Pankki on analyysin avulla laskenut, että jokaista 200 käsiteltyä maksua kohden 20 maksua käsitellään väärin tai 10 % maksuista. Pankilta veloitetaan 20 dollaria jokaisesta maksusta, jota ei ole käsitelty oikein. Maksun määrää vastaanottava pankki tai kirjeenvaihtajapankki, koska heidän on korjattava maksuohjeet tai suoritettava manuaalisia syöttöjä virheen korjaamiseksi.

Tässä numerot:

• 200 maksua käsitellään päivässä tai 4 000 maksua kuukaudessa

• 10 prosentin virhetaso vastaa 20 maksua päivässä tai 400 virhettä kuukaudessa

• Pankki ABC:ltä veloitetaan 20 dollarin virhekohtainen maksu 400 dollaria päivässä tai 8 000 dollaria kuukaudessa

STP-järjestelmän käyttöönoton jälkeen maksuvirheet vähenivät 1 prosenttiin 200 maksua kohden

• Yhden prosentin virhetasolla vain kaksi maksua päivässä tai neljäkymmentä maksua kuukaudessa käsiteltiin väärin

• 20 dollarin virhekohtaisella maksulla Bank ABC alensi virheiden kustannukset 40 dollariin päivässä tai 800 dollariin kuukaudessa

STP-järjestelmän avulla voidaan tallentaa tarkat selvitys- ja reititystiedot järjestelmään välttäen maksutietojen manuaalisen syöttämisen ja kalliit virheet pankille ja asiakkaille.

STP arvopaperikaupassa

Nykyään lähes kaikkeen jälkimarkkinoiden arvopaperikauppaan liittyy sähköistä käsittelyä. Kauppojen tekemisessä voi olla ihmisen väliintuloa, mutta suurimmaksi osaksi sähköiset järjestelmät tekevät kaiken työn. Tässä STP tulee mukaan. Kaikki jälkimarkkinoilla tapahtuvat tapahtumat edellyttävät kaupan selvitysprosessia, joka liittyy STP:hen. Tämä tarkoittaa miljoonia STP-tapahtumia päivässä osakkeille, joukkovelkakirjoille, sijoitusrahastoille, pörssirahastoille, pinkeille kaupoille jne. Kaikilla rahoituspalveluyrityksillä on jonkinlainen back office -henkilöstö,. joka vastaa STP:n kautta tehtyjen kauppajärjestelyjen hallinnasta.

1971

Nasdaq lanseerattiin ensimmäisenä sähköisenä pörssinä.

Kuten pankissa, sähköistä kaupankäyntiä valvovat taustatoimiston työntekijät. Kaupat voidaan merkitä tai lopettaa koodattujen turvatoimien vuoksi, mikä voi sitten vaatia ihmisen väliintuloa. Suurin osa arvopaperikaupoista, mukaan lukien varsinaisen todistuksen vaihto, suoritetaan kahdessa päivässä. Vuonna 2017 Securities and Exchange Commission valtuutti T+2-selvityksen arvopaperikaupoille .

Arvopaperikaupassa STP-prosessi viittaa koko T+2-sykliin. STP:n avulla koko prosessi alusta loppuun voidaan suorittaa sähköisesti ilman ihmisen väliintuloa. Arvopaperikaupan STP edellyttää arvopaperikoodien tarvetta sekä välityskirjanpitotunnusten käyttöä, joka vastaa pankki- ja reititysnumeroiden koodausta. Elektroniset järjestelmät toimivat kooditunnisteiden kautta, mikä mahdollistaa täyden sähköisen käsittelysyklin.

Muut innovaatiot

Tietokoneet, keskusyksiköt, sähköiset keskukset ja Internet parantavat STP-käsittelyn ja innovaation mahdollisuuksia. Teknologia auttaa myös parantamaan koko STP-syklin todellista käsittelyaikaa. Jotkut alueet, jotka hyötyvät STP:n parantuneesta teknologisesta kehityksestä, sisältävät vakuutussuojan ja palkanlaskennan.

Velkojilla on mahdollisuus täysin automatisoida merkintä STP:n avulla. Tätä varten koodausta käytetään lainausparametrien, todennusten ja hyväksyntöjen asettamiseen. Tämä voi tehdä luoton pidentämisestä lähes välittömästi verkkohakemuksen jättämisen jälkeen.

Myös palkanlaskentajärjestelmät hyötyvät STP:stä. Sähköiset ajanseurantalokit mahdollistavat helpon valtuutuksen ja hyväksynnän läpikulun, jota voidaan sitten seurata suoralla talletuksella. Palkanlaskenta-alalla monet fintech-yritykset tekevät yhteistyötä yritysten kanssa tarjotakseen työntekijöille vaihtoehtoja päivittäisiin suoriin talletusmaksuihin, mikä auttaa ratkaisemaan kassavirtahaasteita.

Kohokohdat

• Suorakäsittely on automatisoitu prosessi, joka tehdään puhtaasti sähköisinä siirtoina ilman manuaalisia toimenpiteitä.

• Tietokoneet, keskusyksiköt, sähköiset keskukset ja internet parantavat STP-käsittelyn mahdollisuuksia.

• Yleensä suorakäsittely on tunnetuin maksu- ja arvopaperikaupan aloilla, vaikka se voidaan toteuttaa erilaisissa teknisissä skenaarioissa.