Straight-Through-Verarbeitung (STP)
Was ist Straight-Through Processing (STP)?
Die Straight-Through-Verarbeitung ist ein automatisierter Prozess, der ausschließlich durch elektronische Übertragungen ohne manuelle Eingriffe durchgeführt wird. Seine beliebten Anwendungen liegen in der Zahlungsabwicklung sowie der Abwicklung von Wertpapiergeschäften. Jedes Unternehmen, das mit Straight-Through-Processing zu tun hat, muss über die erforderlichen Systeme und technischen Netzwerke verfügen, um die STP-Effizienz zu ermöglichen.
STP verstehen
Generell ist Straight-Through-Processing vor allem aus den Bereichen Zahlungsverkehr und Wertpapierhandel bekannt. Im Allgemeinen handelt es sich jedoch um eine Methodik, die in einer Vielzahl von technischen Szenarien implementiert werden könnte. In allen Bereichen von STP entwickelt sich die Technologie für STP ständig weiter. Im Zahlungsverkehr haben Kryptowährungen und Fintech-Anbieter viel schnellere Arten der Straight-Through-Verarbeitung eingeführt, insbesondere als Alternativen zu Banken.
Zahlungen
Straight-Through-Processing ist eine Innovation, die sich parallel zur Integration von Computern und Computerprogrammierung entwickelt hat. In den frühen 1970er Jahren begannen Automated Clearing Houses (ACH-Netzwerke) mit der Entwicklung. Um diese Zeit wurde auch die Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) gegründet ein einzelner Bediener, der telegrafische Überweisungsaufträge durch Morsecode eingibt. ACH wurde erstmals in den Vereinigten Staaten von der Federal Reserve Bank of San Francisco eingeführt, hauptsächlich als Lösung für Direkteinzahlungen auf Gehaltsabrechnungen .
Die 1970er brachten die ersten Bemühungen um STP im Bankzahlungsverkehr.
Seit den 1970er Jahren ist die Vernetzung von ACH und SWIFT gewachsen, obwohl diese beiden Systeme den Hauptrahmen für die meisten nationalen und globalen Zahlungstransfers bilden. Jeder Finanzdienstleister, der im Zahlungsverarbeitungsgeschäft tätig sein möchte, muss sich mit einem Zahlungsverarbeitungsnetzwerk verbinden, um elektronisches STP zu ermöglichen.
Im Allgemeinen gilt fast die gesamte elektronische Zahlungsabwicklung als STP. Es kann jedoch eine erweiterte Codierung innerhalb von Zahlungsnetzwerken hinzugefügt werden, um verdächtige Transaktionen zu kennzeichnen oder zu stoppen, um Sicherheitsspezialisten zu alarmieren.
ACH und SWIFT waren bahnbrechende Einführungen, die die Möglichkeiten für Banken veränderten und auch eine Vielzahl von Möglichkeiten für Finanztechnologieplattformen schufen. STP selbst hat die Effizienz und Geschwindigkeit von Zahlungen im In- und Ausland erhöht. STP rationalisiert die Verwendung von Zahlungs- und Routing-Informationen, sodass die Anweisungen nicht manuell eingegeben werden müssen.
Wie sich die Straight-Through-Verarbeitung von traditionellen Zahlungen unterscheidet
Die herkömmliche Methode zum Senden von Geld umfasste mehrere Abteilungen sowohl auf der Initiierungs- als auch auf der Empfängerseite der Überweisung, die Tage dauern konnte. Die Zahlung würde zunächst über das Telefon oder ein Softwareprogramm eingeleitet. Die Details zur Zahlungsabwicklung müssten von einer Person beider Unternehmen per Telefon, E-Mail oder Fax bestätigt werden. Die Abrechnungsdetails wurden dann manuell in ein Zahlungssystem eingegeben und später entweder von einem Vorgesetzten bestätigt, um die Richtigkeit sicherzustellen, bevor die Zahlung freigegeben wird. Vor ACH und SWIFT wurden Zahlungstransaktionen dann per telegrafischer Nachricht unter Verwendung eines speziellen Codes gesendet. Der Prozess kann je nach den betroffenen Details zwischen mehreren Stunden und einigen Tagen dauern, bis er überhaupt eingeleitet wird.
Internationale Zahlungen in Schwellenländer müssen beispielsweise häufig strenge Kriterien erfüllen und Belege enthalten, die den lokalen behördlichen Anforderungen und Gesetzen entsprechen, bevor eine Überweisung abgeschlossen werden kann. Infolgedessen können sowohl auf der initiierenden als auch auf der empfangenden Seite der Zahlung mehrere Personen sowie Mitarbeiter von zwischengeschalteten Banken beteiligt gewesen sein. Telegrafische Überweisungen hatten eine höhere Fehleranfälligkeit, Verzögerungen und erhöhte Kosten. Außerdem verursachte der Mangel an Automatisierung Instabilität sowie das Fehlen genauer Verarbeitungserwartungen, was zu Problemen für Lieferanten und Kunden führte, die versuchten, pünktliche Geschäftszahlungen zu leisten.
Wie Sie sich vorstellen können, war STP eine große Hilfe für Unternehmen. Es könnte den Rechnungslegungsprozess für Unternehmen rationalisieren, insbesondere in der Kreditoren- und Debitorenbuchhaltung. Es half bei der Verfolgung und Sammlung von Geldern von und zu Geschäftspartnern und Kunden. Es reduzierte die Anzahl von Fehlern im Zusammenhang mit Buchhaltungsfunktionen und verbesserte das Betriebskapital und die Cashflow-Effizienz. Es trug auch zu einer verbesserten Geschäftsanalyse bei, da Unternehmen das Kundenverhalten und die Ausgabenmuster sowie kostspielige Verzögerungen oder Fehler durch die Kunden oder das System verfolgen können.
E-Commerce
STP ermöglicht es Unternehmen, ihre Kunden im Internet zu authentifizieren, ihnen ein Produkt zu verkaufen, eine Zahlung einzuleiten und die Lieferung des Produkts festzulegen, alles mit nur wenigen Klicks. E-Commerce-Verkäufer müssen über eine Transaktionslösung verfügen, die viele Facetten haben kann. E-Commerce-Plattformen können mit Markenanbietern wie Visa, Mastercard,. American Express oder Discover zusammenarbeiten. Sie können auch mit einem Fintech wie PayPal zusammenarbeiten. Auch das Angebot von Ratenzahlungen und Ratenkrediten wird durch Fintechs wie Affirm immer beliebter. Die Verkaufsbemühungen können verbessert werden, da Online-Systeme das Potenzial haben, einem Kunden automatisch Produkte und Dienstleistungen über eine einzige Verkaufsstelle mit einer Vielzahl von Zahlungsmöglichkeiten anzubieten, die alle online erfolgen.
Ein Beispiel für ein führendes Unternehmen, das Straight-Through-Processing implementiert hat, ist Amazon.com. Der Online-Händler hat sich während seiner gesamten Existenz darauf konzentriert, alle Hindernisse für Kunden zu beseitigen, die Produkte auf seiner Website kaufen. Amazon hat sich durch den Einsatz von Automatisierungstechnologie und ausgefeilten Algorithmen hervorgetan, um seine Kunden zu bedienen und den Umsatz zu steigern.
Kryptowährungen
Kryptowährungen sind auch eine aufstrebende Form von STP für Transaktionen. Kryptowährungen sind elektronische Überweisungen, die keinen manuellen Eingriff erfordern. Der größte Vorteil von Kryptowährungen besteht darin, dass sie den Zwischenhändler einer Holdinggesellschaft überflüssig machen. Kryptogelder können direkt in einem einzigartigen Netzwerk von einer Person zu einer anderen übertragen werden.
Beispiel dafür, wie Straight-Through-Processing Geld spart
Nehmen wir an, die Bank ABC verarbeitet etwa 200 Überweisungen pro Tag und hat derzeit kein Straight-Through-Processing-System. Durch Analysen hat die Bank berechnet, dass auf 200 verarbeitete Zahlungen 20 Zahlungen falsch verarbeitet werden, oder 10 % der Zahlungen. Für jede nicht ordnungsgemäß verarbeitete Zahlung werden der Bank 20 $ berechnet. Die Gebühr wird von der empfangenden Bank oder Korrespondenzbank erhoben, da diese die Zahlungsanweisungen korrigieren oder manuelle Eingaben vornehmen müssen, um den Fehler zu beheben.
Hier sind die Zahlen:
200 Zahlungen werden pro Tag oder 4.000 Zahlungen pro Monat verarbeitet
Eine Fehlerquote von 10 % entspricht 20 Zahlungen pro Tag oder 400 Fehlern pro Monat
Bei einer Gebühr von 20 $ pro Fehler werden der Bank ABC 400 $ pro Tag oder 8.000 $ pro Monat in Rechnung gestellt
Nach der Implementierung eines STP-Systems sanken die Zahlungsfehler auf 1 % pro 200 Zahlungen
Bei einer Fehlerquote von 1 % wurden nur zwei Zahlungen pro Tag oder vierzig Zahlungen pro Monat falsch verarbeitet
Bei einer Gebühr von 20 $ pro Fehler reduzierte die Bank ABC die Fehlerkosten auf 40 $ pro Tag oder 800 $ pro Monat
Mit einem STP-System können genaue Abrechnungs- und Routing-Informationen im System gespeichert werden, wodurch die manuelle Eingabe von Zahlungsdetails und kostspielige Fehler für die Bank und die Kunden vermieden werden.
STP im Wertpapierhandel
Heutzutage beinhaltet fast der gesamte Wertpapierhandel auf dem Sekundärmarkt eine elektronische Verarbeitung. Es kann einige menschliche Eingriffe am Frontend geben, um Trades zu platzieren, aber zum größten Teil erledigen elektronische Systeme die ganze Arbeit. Hier kommt STP ins Spiel. Jede Transaktion auf dem Sekundärmarkt erfordert einen Handelsabwicklungsprozess, der mit STP verbunden ist. Dies bedeutet Millionen von STP-Transaktionen pro Tag für Aktien, Anleihen, Investmentfonds, börsengehandelte Fonds, Pink-Sheet-Trades usw. Alle Finanzdienstleistungsunternehmen haben irgendeine Art von Backoffice-Personal,. das für die Verwaltung von Handelsabwicklungen über STP verantwortlich ist.
1971
Die Nasdaq ging als erste elektronische Börse an den Start.
Wie bei einer Bank werden elektronische Handelstransaktionen von Backoffice-Mitarbeitern überwacht. Trades können aufgrund verschlüsselter Sicherheitsmaßnahmen gekennzeichnet oder gestoppt werden, was dann möglicherweise das Eingreifen eines Menschen erfordert. Der Handel mit Wertpapieren wird größtenteils innerhalb von zwei Tagen abgeschlossen, einschließlich des Umtauschs eines tatsächlichen Zertifikats. Im Jahr 2017 hat die Securities and Exchange Commission eine T+2-Abwicklung für Wertpapiergeschäfte angeordnet
Im Wertpapierhandel bezieht sich der STP-Prozess auf den vollständigen T+2-Zyklus. Mit STP kann der gesamte Prozess von Anfang bis Ende ohne menschliches Eingreifen elektronisch durchgeführt werden. STP für den Wertpapierhandel erfordert die Notwendigkeit von Wertpapiercodes sowie die Verwendung von Maklerbuchhaltungscodes, ähnlich der für Bank- und Bankleitzahlen erforderlichen Codierung. Elektronische Systeme arbeiten mit Code-Identifikatoren, die einen vollständigen elektronischen Verarbeitungszyklus ermöglichen.
Weitere Innovationen
Computer, Mainframes, elektronische Börsen und das Internet verbessern alle die Möglichkeiten für STP-Verarbeitung und Innovation. Die Technologie trägt auch dazu bei, die tatsächliche Verarbeitungszeit eines vollständigen STP-Zyklus zu verbessern. Zu den Bereichen, die von verbesserten technologischen Fortschritten für STP profitieren, gehören Underwriting und Gehaltsabrechnungen.
Gläubiger haben die Möglichkeit, das Underwriting mit STP vollständig zu automatisieren. Dazu werden Codierungen verwendet, um Ausleihparameter, Authentifizierungen und Genehmigungen festzulegen. Dadurch kann die Kreditverlängerung nach Einreichung einer Online-Bewerbung nahezu augenblicklich erfolgen.
Auch Gehaltsabrechnungssysteme profitieren von STP. Elektronische Zeiterfassungsprotokolle ermöglichen einen einfachen Genehmigungs- und Genehmigungsfluss, dem dann eine direkte Einzahlung folgen kann. Im Bereich Gehaltsabrechnungen arbeiten viele Fintechs mit Unternehmen zusammen, um Arbeitnehmern Optionen für tägliche direkte Einzahlungen zu bieten, was zur Lösung von Cashflow-Herausforderungen beiträgt.
Höhepunkte
Straight-Through-Processing ist ein automatisierter Prozess, der ausschließlich durch elektronische Übertragungen ohne manuelles Eingreifen durchgeführt wird.
Computer, Großrechner, elektronische Börsen und das Internet verbessern alle die Möglichkeiten für die STP-Verarbeitung.
Generell ist Straight-Through-Processing vor allem aus den Bereichen Zahlungsverkehr und Wertpapierhandel bekannt, kann aber in einer Vielzahl von technischen Szenarien umgesetzt werden.
