Straight-Through Processing (STP)
Hvad er Straight-Through Processing (STP)?
Straight-through-behandling er en automatiseret proces, der udføres udelukkende gennem elektroniske overførsler uden manuel indgriben. Dens populære anvendelser er i betalingsbehandling samt behandling af værdipapirhandler. Enhver virksomhed, der er involveret i direkte behandling, skal have de nødvendige systemer og tekniske netværk på plads for at lette STP-effektiviteten.
Forståelse af STP
Generelt er straight-through-behandling mest kendt inden for områderne betalinger og værdipapirhandel. Men generelt er det en metode, der kunne implementeres i en række forskellige tekniske scenarier. På alle områder af STP er teknologien til STP i konstant udvikling. Inden for betalinger har kryptovalutaer og fintech-udbydere introduceret meget hurtigere typer straight-through-behandling, især som alternativer til banker.
Betalinger
Straight-through-behandling er en innovation, der er udviklet sideløbende med integrationen af computere og computerprogrammering. I begyndelsen af 1970'erne begyndte Automated Clearing Houses (ACH-netværk) udviklingen. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) blev også grundlagt omkring dette tidspunkt. SWIFT og ACH opgraderede betydeligt bankbetalingsoverførsler fra et tidligere telegrafisk system, hvilket involverede en enkelt operatør, der skriver telegrafiske overførselsordrer gennem morsekode. ACH blev først introduceret i USA af Federal Reserve Bank of San Francisco, mest som en løsning til direkte lønindskud .
1970'erne medførte den første indsats for STP i bankbetalinger.
Siden 1970'erne er ACH- og SWIFT-netværket vokset, selvom disse to systemer danner hovedrammen for stort set alle indenlandske og globale betalingsoverførsler. Enhver finansiel tjenesteudbyder, der ønsker at være i betalingsbehandlingsbranchen, skal oprette forbindelse til et betalingsbehandlingsnetværk for at facilitere elektronisk STP.
Generelt betragtes næsten al elektronisk betalingsbehandling som STP. Imidlertid kan avanceret kodning inden for betalingsnetværk tilføjes for at markere eller stoppe mistænkelige transaktioner til alarmering af sikkerhedsspecialister.
ACH og SWIFT var banebrydende introduktioner, der ændrede bankernes muligheder og skabte en bred vifte af muligheder for finansielle teknologiplatforme. STP har selv øget effektiviteten og hastigheden af betalinger nationalt og globalt. STP effektiviserer brugen af betalings- og ruteoplysninger, så instruktionerne ikke skal indtastes manuelt.
Hvordan direkte behandling adskiller sig fra traditionelle betalinger
Den traditionelle metode til at sende penge involverede flere afdelinger både ved påbegyndelse og modtagelse af overførslen, som kunne tage dage at gennemføre. Betalingen vil først blive indledt via telefonen eller et softwareprogram. Betalingsafviklingsoplysningerne skal bekræftes af en person hos begge virksomheder via telefon, e-mail eller fax. Afviklingsdetaljerne blev derefter manuelt indtastet i et betalingssystem og senere bekræftet enten af en supervisor for at sikre nøjagtigheden, før betalingen blev frigivet. Før ACH og SWIFT blev betalingstransaktioner derefter sendt via telegrafisk med en særlig kode. Processen kan tage et vilkårligt sted mellem flere timer til et par dage for overhovedet at starte, afhængigt af de involverede detaljer.
Internationale betalinger til nye vækstøkonomier skal for eksempel ofte opfylde strenge kriterier med støttedokumenter, der opfylder lokale regulatoriske krav og love, før en overførsel kan gennemføres. Som følge heraf kan flere personer have været involveret både i den initierende og modtagende ende af betalingen samt ansatte fra eventuelle involverede mellembanker. Telegrafiske overførsler havde en højere tilbøjelighed til fejl, forsinkelser og øgede omkostninger. Manglen på automatisering forårsagede også ustabilitet såvel som mangel på eksakte behandlingsforventninger, hvilket skabte problemer for leverandører og kunder, der forsøgte at foretage rettidige forretningsbetalinger.
Som du kan forestille dig, var STP en stor hjælp for virksomheder. Det kunne strømline regnskabsprocessen for virksomheder, især med hensyn til kreditorer og debitorer. Det hjalp med at spore og indsamle penge til og fra forretningspartnere og kunder. Det reducerede antallet af fejl involveret i regnskabsfunktioner og forbedrede arbejdskapitalen, likviditetseffektiviteten. Det hjalp også med forbedret forretningsanalyse, da virksomheder kan spore klientadfærd og forbrugsmønstre såvel som dyre forsinkelser eller fejl fra kunderne eller systemet.
E-handel
STP giver virksomheder mulighed for at autentificere deres kunder på nettet, sælge dem et produkt, igangsætte en betaling og indstille levering af produktet, alt sammen med nogle få klik. E-handelssælgere skal have en transaktionsløsning, som kan være mangesidet. E-handelsplatforme kan samarbejde med brandudbydere som Visa, Mastercard,. American Express eller Discover. De kan også samarbejde med en fintech som PayPal. Udbuddet af betalingsplaner og ratekredit bliver også mere populært gennem fintechs som Affirm. Salgsindsatsen kan forbedres, da onlinesystemer har potentialet til at tilbyde produkter og tjenester til en kunde automatisk gennem et enkelt salgssted med en lang række betalingsmuligheder, alt sammen online.
Et eksempel på en førende virksomhed, der har implementeret straight-through-behandling, er Amazon.com. Onlineforhandleren har gennem hele sin eksistens været fokuseret på at fjerne eventuelle hindringer for kunders køb af produkter på sin hjemmeside. Amazon har udmærket sig ved at gøre brug af automationsteknologi og sofistikerede algoritmer til at betjene sine kunder og skabe omsætning.
Kryptovalutaer
Kryptovalutaer er også en kommende form for STP for transaktioner. Kryptovalutaer er elektroniske overførsler, der ikke kræver manuel indgriben. Den største fordel ved kryptovalutaer er, at de fjerner behovet for en holdingselskabsformidler. Krypto-midler kan overføres fra en person til en anden direkte på et unikt netværk.
Eksempel på, hvordan direkte behandling sparer penge
Lad os sige, at Bank ABC behandler omkring 200 pengeoverførsler om dagen og i øjeblikket ikke har et direkte behandlingssystem på plads. Banken har gennem analyser beregnet, at for hver 200 behandlede betalinger bliver 20 betalinger behandlet forkert eller 10 % af betalingerne. Banken opkræves $20 for hver betaling, der ikke behandles korrekt. Gebyret vurderes af den modtagende bank eller korrespondentbank, da de skal rette betalingsinstruktionerne eller foretage manuelle indtastninger for at rette fejlen.
Her er tallene:
200 betalinger behandles om dagen eller 4.000 betalinger om måneden
En fejlprocent på 10 % svarer til 20 betalinger om dagen eller 400 fejl om måneden
Ved et gebyr på 20 USD pr. fejl bliver Bank ABC opkrævet 400 USD pr. dag eller 8.000 USD pr. måned
Efter implementering af et STP-system faldt betalingsfejlene til 1 % pr. 200 betalinger
Med en fejlprocent på 1 % blev kun to betalinger om dagen eller fyrre betalinger om måneden behandlet forkert
Ved et gebyr på $20 pr. fejl reducerede Bank ABC omkostningerne ved fejl til $40 pr. dag eller $800 pr. måned
Med et STP-system kan nøjagtige afregnings- og ruteoplysninger gemmes i systemet, så man undgår manuel indtastning af betalingsoplysninger og dyre fejl for bank og kunder.
STP i værdipapirhandel
I moderne tid involverer næsten al handel med værdipapirer på sekundære markeder elektronisk behandling. Der kan være en vis menneskelig indgriben på frontend i at placere handler, men for det meste udfører elektroniske systemer alt arbejdet. Det er her STP kommer ind i billedet. Enhver transaktion på det sekundære marked kræver en handelsafviklingsproces, som er forbundet med STP. Det betyder millioner af STP-transaktioner om dagen for aktier, obligationer, investeringsforeninger, børshandlede fonde, pink sheet-handler osv. Alle finansielle servicevirksomheder har en form for backoffice-bemanding, der er ansvarlig for styringen af handelsafviklinger foretaget gennem STP.
1971
Nasdaq blev lanceret som den første elektroniske børs.
Ligesom i en bank overvåges elektroniske handelstransaktioner af backoffice-medarbejdere. Handler kan blive markeret eller stoppet på grund af kodede sikkerhedsforanstaltninger, som derefter kan kræve indgriben fra et menneske. For det meste gennemføres værdipapirhandler, herunder udveksling af et egentligt certifikat, inden for to dage. I 2017 gav Securities and Exchange Commission mandat til en T+2-afregning for værdipapirhandler .
I værdipapirhandel refererer STP-processen til den fulde T+2-cyklus. Med STP kan hele processen fra start til slut udføres elektronisk uden menneskelig indgriben. STP for værdipapirhandel kræver behov for værdipapirkoder samt brug af kurtageregnskabskoder, svarende til den kodning, der er nødvendig for bank- og routingnumre. Elektroniske systemer fungerer gennem kodeidentifikatorer, som letter en fuld elektronisk behandlingscyklus.
Andre innovationer
Computere, mainframes, elektroniske udvekslinger og internettet forbedrer alle mulighederne for STP-behandling og innovation. Teknologi er også med til at forbedre den faktiske behandlingstid for en fuld STP-cyklus. Nogle områder, der nyder godt af forbedrede teknologiske fremskridt for STP, omfatter tegning og løn.
Kreditorer har mulighed for fuldt ud at automatisere underwriting ved hjælp af STP. For at gøre dette bruges kodning til at indstille udlånsparametre, autentificeringer og godkendelser. Dette kan gøre kreditforlængelse næsten øjeblikkelig ved indsendelse af en onlineansøgning.
Lønsystemer har også gavn af STP. Elektroniske tidsregistreringslogfiler giver mulighed for en nem gennemstrømning af autorisation og godkendelse, som derefter kan efterfølges af direkte indbetaling. I lønningsbranchen samarbejder mange fintechs med virksomheder for at give arbejdere muligheder for daglige direkte indbetalinger, hvilket hjælper med at løse pengestrømsudfordringer.
Højdepunkter
Straight-through-behandling er en automatiseret proces, der udføres udelukkende gennem elektroniske overførsler uden manuel indgriben.
Computere, mainframes, elektroniske centraler og internettet forbedrer alle mulighederne for STP-behandling.
Generelt er straight-through-behandling mest kendt inden for områderne betalinger og værdipapirhandel, selvom det kan implementeres i en række forskellige tekniske scenarier.
