Procesamiento directo (STP)
驴Qu茅 es el procesamiento directo (STP)?
El procesamiento directo es un proceso automatizado realizado puramente a trav茅s de transferencias electr贸nicas sin intervenci贸n manual involucrada. Sus usos populares se encuentran en el procesamiento de pagos, as铆 como en el procesamiento de transacciones de valores . Cualquier empresa involucrada en el procesamiento directo deber谩 contar con los sistemas necesarios y las redes t茅cnicas para facilitar la eficiencia de STP.
Entendiendo STP
En general, el procesamiento directo es m谩s conocido en las 谩reas de pagos y comercio de valores. Sin embargo, en general es una metodolog铆a que podr铆a implementarse en una variedad de escenarios t茅cnicos. En todas las 谩reas de STP, la tecnolog铆a para STP est谩 en constante evoluci贸n. En los pagos, los proveedores de criptomonedas y fintech han introducido tipos de procesamiento directo mucho m谩s r谩pidos, particularmente como alternativas a los bancos.
Pagos
El procesamiento directo es una innovaci贸n que se ha desarrollado junto con la integraci贸n de las computadoras y la programaci贸n de computadoras. A principios de la d茅cada de 1970, las C谩maras de Compensaci贸n Automatizadas (redes ACH) comenzaron a desarrollarse. La Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) tambi茅n se fund贸 en esta 茅poca. SWIFT y ACH mejoraron significativamente las transferencias bancarias de pago de un sistema telegr谩fico anterior, que involucraba un solo operador escribiendo 贸rdenes de transferencia telegr谩ficas a trav茅s del c贸digo Morse. ACH fue introducido por primera vez en los Estados Unidos por el Banco de la Reserva Federal de San Francisco, principalmente como una soluci贸n para los dep贸sitos directos de n贸mina .
La d茅cada de 1970 trajo los primeros esfuerzos para STP en los pagos bancarios.
Desde la d茅cada de 1970, las redes ACH y SWIFT han crecido, aunque estos dos sistemas forman el marco principal para la mayor铆a de las transferencias de pago nacionales y globales. Cualquier proveedor de servicios financieros que quiera estar en el negocio de procesamiento de pagos deber谩 vincularse con una red de procesamiento de pagos para facilitar el STP electr贸nico.
En general, la mayor parte del procesamiento de pagos electr贸nicos se considera STP. Sin embargo, se puede agregar codificaci贸n avanzada dentro de las redes de pago para marcar o detener transacciones sospechosas para alertar a los especialistas en seguridad.
ACH y SWIFT fueron introducciones innovadoras que cambiaron las capacidades de los bancos y tambi茅n crearon una amplia gama de oportunidades para las plataformas de tecnolog铆a financiera. STP en s铆 mismo ha aumentado la eficiencia y la velocidad de los pagos a nivel nacional y mundial. STP agiliza el uso de la informaci贸n de enrutamiento y pago para que no sea necesario ingresar las instrucciones manualmente.
En qu茅 se diferencia el procesamiento directo de los pagos tradicionales
El m茅todo tradicional de env铆o de dinero involucr贸 a varios departamentos tanto en el inicio como en el final de la recepci贸n de la transferencia que pod铆a tardar d铆as en completarse. Primero se iniciar铆a el pago a trav茅s del tel茅fono o un programa de software. Los detalles de la liquidaci贸n del pago tendr铆an que ser confirmados por una persona de ambas empresas por tel茅fono, correo electr贸nico o fax. Luego, los detalles de la liquidaci贸n se ingresaron manualmente en un sistema de pago y luego los confirm贸 un supervisor para garantizar la precisi贸n antes de liberar el pago. Antes de ACH y SWIFT, las transacciones de pago se enviaban por mensaje telegr谩fico utilizando un c贸digo especial. El proceso podr铆a demorar entre varias horas y algunos d铆as incluso para iniciarse, seg煤n los detalles involucrados.
Los pagos internacionales a econom铆as emergentes, por ejemplo, a menudo deben cumplir con criterios estrictos con documentos de respaldo que cumplan con los requisitos y leyes reglamentarios locales antes de que se pueda completar una transferencia. Como resultado, es posible que varias personas hayan estado involucradas tanto en el inicio como en la recepci贸n del pago, as铆 como empleados de cualquier banco intermediario involucrado. Las transferencias telegr谩ficas ten铆an una mayor propensi贸n a errores, demoras y mayores costos. Adem谩s, la falta de automatizaci贸n caus贸 inestabilidad, as铆 como la falta de expectativas de procesamiento exacto, lo que gener贸 problemas para los proveedores y clientes que intentaban realizar los pagos comerciales a tiempo.
Como puede imaginar, STP fue de gran ayuda para las empresas. Podr铆a agilizar el proceso contable de las empresas, particularmente en las cuentas por pagar y las cuentas por cobrar. Ayud贸 en el seguimiento y la eficiencia de cobro de dinero hacia y desde socios comerciales y clientes. Redujo la cantidad de errores relacionados con las funciones contables y mejor贸 el capital de trabajo y la eficiencia del flujo de efectivo. Tambi茅n ayud贸 a mejorar el an谩lisis comercial, ya que las empresas pueden rastrear los comportamientos de los clientes y los patrones de gasto, as铆 como los costosos retrasos o errores de los clientes o del sistema.
Comercio electr贸nico
STP permite a las empresas autenticar a sus clientes en la web, venderles un producto, iniciar un pago y configurar la entrega del producto, todo con unos pocos clics. Los vendedores de comercio electr贸nico deben tener una soluci贸n de transacci贸n, que puede ser multifac茅tica. Las plataformas de comercio electr贸nico pueden asociarse con proveedores de marcas como Visa, Mastercard,. American Express o Discover. Tambi茅n pueden asociarse con una fintech como PayPal. La oferta de planes de pago y cr茅dito a plazos tambi茅n se est谩 volviendo m谩s popular a trav茅s de fintechs como Affirm. Los esfuerzos de ventas se pueden mejorar ya que los sistemas en l铆nea tienen el potencial de ofrecer productos y servicios a un cliente autom谩ticamente a trav茅s de un 煤nico punto de venta con una multitud de opciones de pago, todo hecho en l铆nea.
Un ejemplo de una empresa l铆der que ha implementado el procesamiento directo es Amazon.com. El minorista en l铆nea se ha centrado a lo largo de su existencia en eliminar cualquier obst谩culo para que los clientes compren productos en su sitio web. Amazon se ha destacado en el uso de tecnolog铆a de automatizaci贸n y algoritmos sofisticados para atender a sus clientes y generar ingresos.
CRIPTOMONEDAS
Las criptomonedas tambi茅n son una forma prometedora de STP para transacciones. Las criptomonedas son transferencias electr贸nicas que no requieren intervenci贸n manual. El mayor beneficio de las criptomonedas es que eliminan la necesidad de un intermediario de la sociedad de cartera. Los fondos criptogr谩ficos se pueden transferir de una persona a otra directamente en una red 煤nica.
Ejemplo de c贸mo el procesamiento directo ahorra dinero
Digamos que el Banco ABC procesa alrededor de 200 transferencias de fondos por d铆a y actualmente no cuenta con un sistema de procesamiento directo. Mediante an谩lisis, el banco ha calculado que por cada 200 pagos procesados, 20 pagos son procesados incorrectamente o el 10% de los pagos. Al banco se le cobra $20 por cada pago que no se procese correctamente. La tarifa la cobra el banco receptor o el banco corresponsal, ya que tienen que corregir las instrucciones de pago o realizar entradas manuales para corregir el error.
Aqu铆 est谩n los n煤meros:
Se procesan 200 pagos por d铆a o 4.000 pagos por mes
Una tasa de error del 10% equivale a 20 pagos por d铆a o 400 errores por mes
Con un cargo de $20 por error, al Banco ABC se le cobra $400 por d铆a o $8,000 por mes
Despu茅s de implementar un sistema STP, los errores de pago disminuyeron a 1% por cada 200 pagos
Con una tasa de error del 1%, solo se procesaron incorrectamente dos pagos por d铆a o cuarenta pagos por mes
A una tarifa de $20 por error, Bank ABC redujo el costo de los errores a $40 por d铆a o $800 por mes
Con un sistema STP, la informaci贸n precisa de liquidaci贸n y enrutamiento se puede guardar en el sistema, lo que evita la entrada manual de detalles de pago y errores costosos para el banco y los clientes.
STP en el comercio de valores
En la actualidad, casi todas las transacciones de valores del mercado secundario implican procesamiento electr贸nico. Puede haber alguna intervenci贸n humana al principio de la colocaci贸n de operaciones, pero en su mayor parte los sistemas electr贸nicos hacen todo el trabajo. Aqu铆 es donde entra STP. Cualquier transacci贸n en el mercado secundario requiere un proceso de liquidaci贸n comercial, que est谩 asociado con STP. Esto significa millones de transacciones STP por d铆a para acciones, bonos, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa, transacciones de hoja rosa, etc. Todas las empresas de servicios financieros tienen alg煤n tipo de personal administrativo responsable de la gesti贸n de las liquidaciones comerciales realizadas a trav茅s de STP.
1971
Nasdaq fue lanzado como la primera bolsa de valores electr贸nica.
Al igual que en un banco, las transacciones comerciales electr贸nicas son monitoreadas por empleados administrativos. Las operaciones pueden marcarse o detenerse debido a medidas de seguridad codificadas, que luego pueden requerir la intervenci贸n de un ser humano. En su mayor parte, las transacciones de valores se completan, incluido el intercambio de un certificado real, dentro de dos d铆as. En 2017, la Comisi贸n de Bolsa y Valores orden贸 una liquidaci贸n T+2 para las transacciones de valores .
En el comercio de valores,. el proceso STP se refiere al ciclo completo T+2. Con STP, todo el proceso de principio a fin se puede realizar electr贸nicamente sin intervenci贸n humana. STP para el comercio de valores requiere la necesidad de c贸digos de valores, as铆 como el uso de c贸digos de contabilidad de corretaje, similar a la codificaci贸n necesaria para los n煤meros bancarios y de ruta. Los sistemas electr贸nicos operan a trav茅s de identificadores de c贸digos, que facilitan un ciclo de procesamiento electr贸nico completo.
Otras innovaciones
Las computadoras, los mainframes, los intercambios electr贸nicos e Internet est谩n mejorando las oportunidades para el procesamiento y la innovaci贸n de STP. La tecnolog铆a tambi茅n est谩 ayudando a mejorar el tiempo de procesamiento real de un ciclo STP completo. Algunas 谩reas que se benefician de los avances tecnol贸gicos mejorados para STP incluyen suscripci贸n y n贸minas.
Los acreedores tienen la oportunidad de automatizar completamente la suscripci贸n utilizando STP. Para ello, se utiliza la codificaci贸n para establecer par谩metros de pr茅stamo, autenticaciones y aprobaciones. Esto puede hacer que la extensi贸n de cr茅dito sea casi instant谩nea al enviar una solicitud en l铆nea.
Los sistemas de n贸mina tambi茅n se benefician de STP. Los registros de seguimiento de tiempo electr贸nicos permiten un flujo f谩cil a trav茅s de la autorizaci贸n y aprobaci贸n, que luego puede ser seguido por dep贸sito directo. En el negocio de las n贸minas, muchas fintechs se est谩n asociando con empresas para brindarles a los trabajadores opciones para pagos diarios de dep贸sito directo, lo que ayuda a resolver los desaf铆os de flujo de efectivo.
Reflejos
El procesamiento directo es un proceso automatizado realizado puramente a trav茅s de transferencias electr贸nicas sin intervenci贸n manual involucrada.
Las computadoras, los mainframes, los intercambios electr贸nicos e Internet est谩n mejorando las oportunidades para el procesamiento STP.
En general, el procesamiento directo es m谩s conocido en las 谩reas de pagos y comercio de valores, aunque se puede implementar en una variedad de escenarios t茅cnicos.
