Elaborazione diretta (STP)

Che cos'è l'elaborazione diretta (STP)?

L'elaborazione diretta è un processo automatizzato eseguito esclusivamente tramite trasferimenti elettronici senza alcun intervento manuale. I suoi usi popolari sono nell'elaborazione dei pagamenti e nell'elaborazione delle negoziazioni di titoli . Qualsiasi azienda coinvolta nell'elaborazione diretta dovrà disporre dei sistemi e delle reti tecniche necessarie per facilitare l'efficienza dell'STP.

Capire STP

In generale, l'elaborazione diretta è più nota nei settori dei pagamenti e della negoziazione di titoli. Tuttavia, in generale è una metodologia che potrebbe essere implementata in una varietà di scenari tecnici. In tutte le aree di STP, la tecnologia per STP è in continua evoluzione. Nei pagamenti, le criptovalute e i fornitori di fintech hanno introdotto tipi molto più veloci di elaborazione diretta, in particolare come alternative alle banche.

Pagamenti

L'elaborazione diretta è un'innovazione che si è sviluppata insieme all'integrazione di computer e programmazione informatica. All'inizio degli anni '70 iniziò lo sviluppo di Automated Clearing Houses (reti ACH).In questo periodo fu fondata anche la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT). un unico operatore che digita gli ordini di trasferimento telegrafico tramite codice Morse. L'ACH è stato introdotto per la prima volta negli Stati Uniti dalla Federal Reserve Bank di San Francisco, principalmente come soluzione per i depositi diretti sui salari .

Gli anni '70 hanno portato i primi sforzi per STP nei pagamenti bancari.

Dagli anni '70 le reti ACH e SWIFT sono cresciute, sebbene questi due sistemi formino la struttura principale per la maggior parte di tutti i trasferimenti di pagamento nazionali e globali. Qualsiasi fornitore di servizi finanziari che desidera essere nel settore dell'elaborazione dei pagamenti dovrà collegarsi a una rete di elaborazione dei pagamenti per facilitare l'STP elettronico.

In generale, la maggior parte dell'elaborazione dei pagamenti elettronici è considerata STP. Tuttavia, è possibile aggiungere una codifica avanzata all'interno delle reti di pagamento per segnalare o interrompere transazioni sospette per allertare gli specialisti della sicurezza.

ACH e SWIFT sono state introduzioni rivoluzionarie che hanno cambiato le capacità delle banche e hanno anche creato una vasta gamma di opportunità per le piattaforme di tecnologia finanziaria. La stessa STP ha aumentato l'efficienza e la velocità dei pagamenti a livello nazionale e globale. STP semplifica l'uso delle informazioni di pagamento e di instradamento in modo che le istruzioni non debbano essere immesse manualmente.

In che modo l'elaborazione diretta differisce dai pagamenti tradizionali

Il metodo tradizionale di invio di denaro coinvolgeva più reparti sia all'inizio che alla ricezione della fine del trasferimento, il cui completamento potrebbe richiedere giorni. Il pagamento verrebbe prima avviato tramite telefono o un programma software. I dettagli della liquidazione del pagamento dovrebbero essere confermati da una persona di entrambe le società tramite telefono, e-mail o fax. I dettagli di regolamento sono stati quindi inseriti manualmente in un sistema di pagamento e successivamente confermati da un supervisore per garantire l'accuratezza prima di rilasciare il pagamento. Prima di ACH e SWIFT, le transazioni di pagamento venivano quindi inviate tramite messaggio telegrafico utilizzando un codice speciale. L'avvio del processo potrebbe richiedere da alcune ore a qualche giorno, a seconda dei dettagli coinvolti.

I pagamenti internazionali alle economie emergenti, ad esempio, devono spesso soddisfare criteri rigorosi con documenti giustificativi che soddisfino i requisiti normativi e le leggi locali prima che un trasferimento possa essere completato. Di conseguenza, potrebbero essere state coinvolte diverse persone sia nell'avvio che nella ricezione del pagamento, nonché dipendenti di eventuali banche intermediarie coinvolte. I trasferimenti telegrafici avevano una maggiore propensione agli errori, ai ritardi e all'aumento dei costi. Inoltre, la mancanza di automazione ha causato instabilità e mancanza di aspettative di elaborazione esatte, che hanno creato problemi a fornitori e clienti che cercavano di effettuare pagamenti aziendali tempestivi.

Come puoi immaginare, STP è stato di grande aiuto per le aziende. Potrebbe snellire il processo di contabilità per le aziende, in particolare nei conti attivi e attivi. Ha aiutato nel monitoraggio e nella raccolta efficiente di denaro da e verso partner commerciali e clienti. Ha ridotto il numero di errori coinvolti con le funzioni contabili e migliorato il capitale circolante, l'efficienza del flusso di cassa. Ha anche aiutato a migliorare l'analisi aziendale, poiché le aziende possono tenere traccia dei comportamenti dei clienti e dei modelli di spesa, nonché di costosi ritardi o errori da parte dei clienti o del sistema.

Commercio elettronico

STP consente alle aziende di autenticare i propri clienti sul Web, vendere loro un prodotto, avviare un pagamento e impostare la consegna del prodotto, il tutto con pochi clic. I venditori di e-commerce devono disporre di una soluzione di transazione, che può essere sfaccettata. Le piattaforme di e-commerce possono collaborare con fornitori di marchi come Visa, Mastercard,. American Express o Discover. Possono anche collaborare con una fintech come PayPal. L'offerta di piani di pagamento e credito rateale sta diventando sempre più popolare anche attraverso fintech come Affirm. Gli sforzi di vendita possono essere migliorati poiché i sistemi online hanno il potenziale per offrire prodotti e servizi a un cliente automaticamente attraverso un unico punto vendita con una moltitudine di scelte di pagamento tutte effettuate online.

Un esempio di azienda leader che ha implementato l'elaborazione diretta è Amazon.com. Il rivenditore online è rimasto concentrato per tutta la sua esistenza sulla rimozione di eventuali ostacoli ai clienti che acquistano prodotti sul proprio sito Web. Amazon ha eccelso nell'utilizzo della tecnologia di automazione e di algoritmi sofisticati per servire i propri clienti e aumentare le entrate.

Criptovalute

Le criptovalute sono anche una forma emergente di STP per le transazioni. Le criptovalute sono trasferimenti elettronici che non richiedono un intervento manuale. Il più grande vantaggio delle criptovalute è che eliminano la necessità di un intermediario di holding. I fondi crittografici possono essere trasferiti da una persona all'altra direttamente su una rete unica.

Esempio di come l'elaborazione diretta consente di risparmiare denaro

Diciamo che Bank ABC elabora circa 200 trasferimenti di fondi al giorno e attualmente non dispone di un sistema di elaborazione diretta. Attraverso l'analisi, la banca ha calcolato che per ogni 200 pagamenti elaborati, 20 pagamenti vengono elaborati in modo errato o il 10% dei pagamenti. Alla banca vengono addebitati $ 20 per ogni pagamento che non viene elaborato correttamente. La commissione è valutata dalla banca ricevente o dalla banca corrispondente poiché devono correggere le istruzioni di pagamento o eseguire inserimenti manuali per correggere l'errore.

Ecco i numeri:

• Vengono elaborati 200 pagamenti al giorno o 4.000 pagamenti al mese

• Un tasso di errore del 10% equivale a 20 pagamenti al giorno o 400 errori al mese

• Con una commissione di $ 20 per errore, Bank ABC addebita $ 400 al giorno o $ 8.000 al mese

Dopo aver implementato un sistema STP, gli errori di pagamento sono scesi all'1% ogni 200 pagamenti

• Con un tasso di errore dell'1%, solo due pagamenti al giorno o quaranta pagamenti al mese sono stati elaborati in modo errato

• Con una commissione di $ 20 per errore, Bank ABC ha ridotto il costo degli errori a $ 40 al giorno o $ 800 al mese

Con un sistema STP, è possibile salvare nel sistema informazioni accurate sul regolamento e sull'instradamento, evitando l'inserimento manuale dei dettagli di pagamento ed errori costosi per la banca ei clienti.

STP nel commercio di titoli

Al giorno d'oggi, quasi tutto il commercio di titoli del mercato secondario prevede l'elaborazione elettronica. Potrebbe esserci un intervento umano sul front-end nel piazzare scambi, ma per la maggior parte i sistemi elettronici fanno tutto il lavoro. È qui che entra in gioco STP. Qualsiasi transazione nel mercato secondario richiede un processo di regolamento commerciale, che è associato a STP. Ciò significa milioni di transazioni STP al giorno per azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa, scambi di fogli rosa, ecc. Tutte le società di servizi finanziari hanno una qualche forma di personale di back office responsabile della gestione degli accordi commerciali effettuati tramite STP.

1971

Nasce il Nasdaq, la prima borsa valori elettronica.

Come in una banca, le transazioni di commercio elettronico sono monitorate dai dipendenti del back office. Gli scambi possono essere segnalati o interrotti a causa di misure di sicurezza codificate, che potrebbero quindi richiedere l'intervento di un essere umano. Per la maggior parte, le negoziazioni di titoli vengono completate, compreso lo scambio di un certificato vero e proprio, entro due giorni. Nel 2017, la Securities and Exchange Commission ha imposto un accordo T+2 per le negoziazioni di titoli .

Nella negoziazione di titoli,. il processo STP si riferisce all'intero ciclo T+2. Con STP l'intero processo dall'inizio alla fine può essere eseguito elettronicamente senza l'intervento umano. STP per la negoziazione di titoli richiede la necessità di codici titoli e l'uso di codici contabili di intermediazione, simili alla codifica necessaria per i numeri bancari e di routing. I sistemi elettronici funzionano tramite identificatori di codice, che facilitano un ciclo completo di elaborazione elettronica.

Altre innovazioni

Computer, mainframe, scambi elettronici e Internet stanno migliorando le opportunità di elaborazione e innovazione STP. La tecnologia sta anche aiutando a migliorare il tempo di elaborazione effettivo di un ciclo STP completo. Alcune aree che stanno beneficiando dei progressi tecnologici migliorati per STP includono la sottoscrizione e le buste paga.

I creditori hanno l'opportunità di automatizzare completamente la sottoscrizione utilizzando STP. Per fare ciò, la codifica viene utilizzata per impostare parametri di prestito, autenticazioni e approvazioni. Ciò può rendere l'estensione del credito quasi istantanea al momento della presentazione di una domanda online.

Anche i sistemi di gestione stipendi beneficiano di STP. I registri elettronici di monitoraggio del tempo consentono un facile flusso di autorizzazione e approvazione, che può quindi essere seguito da un deposito diretto. Nel settore dei libri paga, molte fintech stanno collaborando con le aziende per fornire ai lavoratori opzioni per i pagamenti giornalieri di depositi diretti, che aiutano a risolvere le sfide del flusso di cassa.

Mette in risalto

• Il trattamento diretto è un processo automatizzato effettuato esclusivamente tramite trasferimenti elettronici senza alcun intervento manuale.

• Computer, mainframe, scambi elettronici e Internet stanno migliorando le opportunità di elaborazione STP.

• In generale, l'elaborazione diretta è più nota nei settori dei pagamenti e della negoziazione di titoli, sebbene possa essere implementata in una varietà di scenari tecnici.