Сквозная обработка (STP)

Что такое сквозная обработка (STP)?

Прямая обработка — это автоматизированный процесс, осуществляемый исключительно посредством электронных переводов без ручного вмешательства. Его популярное использование — обработка платежей, а также обработка сделок с ценными бумагами . Любая компания, занимающаяся сквозной обработкой, должна иметь необходимые системы и технические сети для повышения эффективности STP.

Понимание STP

Как правило, сквозная обработка наиболее известна в сфере платежей и торговли ценными бумагами. Однако в целом это методология, которая может быть реализована в различных технических сценариях. Во всех областях STP технология STP постоянно развивается. В платежах поставщики криптовалют и финансовых технологий ввели гораздо более быстрые типы сквозной обработки, особенно в качестве альтернативы банкам.

Платежи

Сквозная обработка — это инновация, которая развилась вместе с интеграцией компьютеров и компьютерного программирования. В начале 1970-х годов начали развиваться автоматизированные расчетные палаты (сети ACH). Примерно в это же время было основано Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT). SWIFT и ACH значительно модернизировали банковские платежные переводы по сравнению с предыдущей телеграфной системой, которая включала единый оператор, набирающий телеграфные переводы приказов азбукой Морзе. ACH был впервые представлен в Соединенных Штатах Федеральным резервным банком Сан-Франциско, в основном как решение для прямых депозитов заработной платы .

В 1970-е годы были предприняты первые попытки использования STP в банковских платежах.

С 1970-х годов сети ACH и SWIFT расширились, хотя эти две системы составляют основную основу для большинства внутренних и глобальных платежных переводов. Любой поставщик финансовых услуг, который хочет заниматься обработкой платежей, должен будет подключиться к сети обработки платежей для упрощения электронного STP.

В целом, почти вся обработка электронных платежей считается STP. Тем не менее, расширенное кодирование в платежных сетях может быть добавлено для пометки или остановки подозрительных транзакций для предупреждения специалистов по безопасности.

ACH и SWIFT были новаторскими внедрениями, которые изменили возможности банков, а также создали широкий спектр возможностей для платформ финансовых технологий. Сама STP повысила эффективность и скорость платежей внутри страны и по всему миру. STP оптимизирует использование платежной и маршрутной информации, так что инструкции не нужно вводить вручную.

Чем прямая обработка отличается от традиционных платежей

Традиционный метод отправки денег включал в себя несколько отделов как для инициации, так и для получения перевода, что могло занять несколько дней. Платеж будет сначала инициирован через телефон или программу. Детали расчета платежа должны быть подтверждены сотрудником обеих компаний по телефону, электронной почте или факсу. Детали расчета затем вручную вводились в платежную систему, а затем подтверждались либо контролером, чтобы обеспечить точность, прежде чем произвести платеж. До ACH и SWIFT платежные транзакции отправлялись телеграфным сообщением с использованием специального кода. Процесс может занять от нескольких часов до нескольких дней, в зависимости от вовлеченных деталей.

Например, международные платежи в страны с развивающейся экономикой часто должны соответствовать строгим критериям с подтверждающими документами, которые соответствуют местным нормативным требованиям и законам, прежде чем перевод может быть завершен. В результате несколько человек могли быть вовлечены как на стороне инициации, так и на стороне получателя платежа, а также сотрудники любых вовлеченных банков-посредников. Телеграфные переводы имели более высокую склонность к ошибкам, задержкам и увеличению затрат. Кроме того, отсутствие автоматизации вызвало нестабильность, а также отсутствие точных ожиданий обработки, что создало проблемы для поставщиков и клиентов, пытающихся своевременно осуществлять коммерческие платежи.

Как вы понимаете, STP очень помог бизнесу. Это могло бы упростить процесс бухгалтерского учета для компаний, особенно в отношении кредиторской и дебиторской задолженности. Это помогло в отслеживании и эффективности сбора денег от деловых партнеров и клиентов. Это уменьшило количество ошибок, связанных с бухгалтерскими функциями, и улучшило оборотный капитал, эффективность движения денежных средств. Это также помогло улучшить бизнес-аналитику, поскольку компании могут отслеживать поведение клиентов и модели расходов, а также дорогостоящие задержки или ошибки клиентов или системы.

Электронная коммерция

STP позволяет компаниям аутентифицировать своих клиентов в Интернете, продавать им продукт, инициировать платеж и назначать доставку продукта всего несколькими щелчками мыши. Продавцы электронной коммерции должны иметь решение для транзакций, которое может быть многогранным. Платформы электронной коммерции могут сотрудничать с поставщиками брендов, такими как Visa, Mastercard,. American Express или Discover. Они также могут сотрудничать с такими финтех-компаниями, как PayPal. Предложение планов платежей и кредита в рассрочку также становится все более популярным благодаря таким финтех-компаниям, как Affirm. Усилия по продажам могут быть улучшены, поскольку онлайн-системы могут автоматически предлагать продукты и услуги покупателю через единую точку продажи с множеством вариантов оплаты, которые все осуществляются онлайн.

Одним из примеров ведущей компании, внедрившей сквозную обработку, является Amazon.com. На протяжении всего своего существования интернет-магазин по-прежнему сосредоточивался на устранении любых препятствий для покупателей, покупающих товары на его веб-сайте. Amazon преуспела в использовании технологий автоматизации и сложных алгоритмов для обслуживания своих клиентов и увеличения доходов.

Криптовалюты

Криптовалюты также являются перспективной формой STP для транзакций. Криптовалюты — это электронные переводы, не требующие ручного вмешательства. Самым большим преимуществом криптовалют является то, что они устраняют необходимость в посредничестве холдинговой компании. Криптосредства могут передаваться от одного человека к другому напрямую в уникальной сети.

Пример того, как сквозная обработка экономит деньги

Допустим, банк ABC обрабатывает около 200 денежных переводов в день и в настоящее время не имеет системы прямой обработки. Путем анализа банк подсчитал, что на каждые 200 обработанных платежей 20 платежей обрабатываются неправильно или 10% платежей. Банк взимает 20 долларов за каждый платеж, который не обрабатывается должным образом. Комиссия взимается банком-получателем или банком-корреспондентом, поскольку они должны исправить платежные инструкции или выполнить ввод вручную, чтобы исправить ошибку.

Вот цифры:

• 200 платежей обрабатывается в день или 4000 платежей в месяц

• Коэффициент ошибок 10% соответствует 20 платежам в день или 400 ошибкам в месяц.

• При комиссии в размере 20 долларов США за ошибку с банка ABC взимается 400 долларов США в день или 8000 долларов США в месяц.

После внедрения системы STP ошибки платежей снизились до 1% на 200 платежей

• При частоте ошибок 1% неправильно обрабатывались только два платежа в день или сорок платежей в месяц.

• При взимании платы в размере 20 долларов США за ошибку Bank ABC снизил стоимость ошибок до 40 долларов США в день или 800 долларов США в месяц.

С помощью системы STP точная информация о расчетах и маршрутизации может быть сохранена в системе, что позволяет избежать ручного ввода платежных реквизитов и дорогостоящих ошибок для банка и клиентов.

STP в торговле ценными бумагами

В настоящее время почти все операции с ценными бумагами на вторичном рынке связаны с электронной обработкой. Может быть некоторое вмешательство человека на переднем крае при размещении сделок, но по большей части всю работу выполняют электронные системы. Здесь на помощь приходит STP. Любая транзакция на вторичном рынке требует процесса торговых расчетов, который связан с STP. Это означает миллионы транзакций STP в день с акциями, облигациями, взаимными фондами, биржевыми фондами, сделками с розовыми листами и т. д. Все компании, предоставляющие финансовые услуги, имеют ту или иную форму персонала бэк-офиса, отвечающего за управление торговыми расчетами, осуществляемыми через STP.

1971

Nasdaq была запущена как первая электронная фондовая биржа.

Как и в банке, электронные торговые операции контролируются сотрудниками бэк-офиса. Сделки могут быть помечены или остановлены из-за закодированных мер безопасности, которые затем могут потребовать вмешательства человека. Торги ценными бумагами, в том числе и обмен фактическим сертификатом, в основном совершаются в течение двух дней. В 2017 году Комиссия по ценным бумагам и биржам ввела расчет Т+2 по сделкам с ценными бумагами .

В торговле ценными бумагами процесс STP относится к полному циклу T+2. С помощью STP весь процесс от начала до конца может осуществляться в электронном виде без вмешательства человека. STP для торговли ценными бумагами требует наличия кодов ценных бумаг, а также использования кодов брокерского учета, аналогичных кодированию, необходимому для банковских и маршрутных номеров. Электронные системы работают с помощью кодовых идентификаторов, которые облегчают полный электронный цикл обработки.

Другие инновации

Компьютеры, мейнфреймы, электронные биржи и Интернет расширяют возможности обработки STP и инноваций. Технология также помогает сократить фактическое время обработки полного цикла STP. Некоторые области, которые извлекают выгоду из улучшенных технологических достижений для STP, включают андеррайтинг и начисление заработной платы.

Кредиторы имеют возможность полностью автоматизировать андеррайтинг с помощью STP. Для этого используется кодирование для установки параметров кредитования, аутентификации и утверждений. Это может сделать продление кредита практически мгновенным после подачи онлайн-заявки.

Системы расчета заработной платы также выигрывают от STP. Электронные журналы отслеживания времени позволяют легко проходить авторизацию и утверждение, за которыми может следовать прямой депозит. В сфере расчета заработной платы многие финтех-компании сотрудничают с предприятиями, чтобы предоставить работникам возможность ежедневных прямых депозитных платежей, что помогает решить проблемы с денежными потоками.

Особенности

• Прямая обработка – это автоматизированный процесс, осуществляемый исключительно с помощью электронных переводов без ручного вмешательства.

• Компьютеры, мейнфреймы, электронные коммутаторы и Интернет расширяют возможности обработки STP.

• Как правило, сквозная обработка наиболее известна в сфере платежей и торговли ценными бумагами, хотя она может быть реализована в различных технических сценариях.