Traitement direct (STP)

Qu'est-ce que le traitement direct (STP) ?

Le traitement direct est un processus automatisé effectué uniquement par le biais de transferts électroniques sans intervention manuelle. Ses utilisations populaires sont dans le traitement des paiements ainsi que le traitement des transactions sur titres . Toute entreprise impliquée dans le traitement direct devra disposer des systèmes et du réseau technique nécessaires pour faciliter l'efficacité du STP.

Comprendre STP

En règle générale, le traitement direct est le plus connu dans les domaines des paiements et de la négociation de titres. Cependant, en général, il s'agit d'une méthodologie qui pourrait être mise en œuvre dans une variété de scénarios techniques. Dans tous les domaines de STP, la technologie STP évolue constamment. Dans les paiements, les crypto-monnaies et les fournisseurs de technologies financières ont introduit des types de traitement direct beaucoup plus rapides, en particulier comme alternatives aux banques.

Paiements

Le traitement direct est une innovation qui s'est développée parallèlement à l'intégration des ordinateurs et de la programmation informatique. Au début des années 1970, les chambres de compensation automatisées (réseaux ACH) ont commencé à se développer. La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) a également été fondée à cette époque. SWIFT et ACH ont considérablement amélioré les transferts de paiements bancaires à partir d'un ancien système télégraphique, qui impliquait un seul opérateur tapant les ordres de virement télégraphiques via le code Morse. ACH a été introduit pour la première fois aux États-Unis par la Federal Reserve Bank de San Francisco, principalement en tant que solution pour les dépôts directs de la paie .

Les années 1970 ont vu les premiers efforts de STP dans les paiements bancaires.

Depuis les années 1970, les réseaux ACH et SWIFT se sont développés, bien que ces deux systèmes forment le cadre principal de la plupart des transferts de paiement nationaux et mondiaux. Tout fournisseur de services financiers qui souhaite faire partie du secteur du traitement des paiements devra se connecter à un réseau de traitement des paiements pour faciliter le STP électronique.

En général, la plupart des traitements de paiement électronique sont considérés comme STP. Cependant, un codage avancé dans les réseaux de paiement peut être ajouté pour signaler ou arrêter les transactions suspectes afin d'alerter les spécialistes de la sécurité.

ACH et SWIFT ont été des introductions révolutionnaires qui ont changé les capacités des banques et ont également créé un vaste éventail d'opportunités pour les plates-formes de technologie financière. STP lui-même a augmenté l'efficacité et la rapidité des paiements au niveau national et mondial. STP rationalise l'utilisation des informations de paiement et d'acheminement afin que les instructions n'aient pas besoin d'être saisies manuellement.

En quoi le traitement direct diffère des paiements traditionnels

La méthode traditionnelle d'envoi d'argent impliquait plusieurs départements à la fois lors de l'initiation et de la réception du transfert, ce qui pouvait prendre des jours. Le paiement serait d'abord initié via le téléphone ou un logiciel. Les détails du règlement du paiement devront être confirmés par une personne des deux sociétés par téléphone, e-mail ou fax. Les détails du règlement ont ensuite été saisis manuellement dans un système de paiement, puis confirmés par un superviseur pour garantir l'exactitude avant de valider le paiement. Avant ACH et SWIFT, les transactions de paiement étaient alors envoyées par message télégraphique à l'aide d'un code spécial. Le processus peut prendre entre plusieurs heures et quelques jours pour être lancé, selon les détails impliqués.

Les paiements internationaux vers les économies émergentes, par exemple, doivent souvent répondre à des critères stricts avec des pièces justificatives conformes aux exigences réglementaires et aux lois locales avant qu'un transfert puisse être effectué. En conséquence, plusieurs personnes peuvent avoir été impliquées à la fois à l'origine et à la réception du paiement, ainsi que des employés de toutes les banques intermédiaires impliquées. Les transferts télégraphiques avaient une propension plus élevée aux erreurs, aux retards et à l'augmentation des coûts. De plus, le manque d'automatisation a entraîné une instabilité ainsi qu'un manque d'attentes de traitement exactes, ce qui a créé des problèmes pour les fournisseurs et les clients qui tentaient d'effectuer des paiements commerciaux en temps opportun.

Comme vous pouvez l'imaginer, STP a été d'une grande aide pour les entreprises. Cela pourrait rationaliser le processus comptable des entreprises, en particulier dans les comptes fournisseurs et les comptes clients. Cela a contribué à l'efficacité du suivi et de la collecte de l'argent vers et depuis les partenaires commerciaux et les clients. Il a réduit le nombre d'erreurs liées aux fonctions comptables et amélioré le fonds de roulement, l'efficacité des flux de trésorerie. Cela a également contribué à l'amélioration de l'analyse commerciale, puisque les entreprises peuvent suivre les comportements des clients et les habitudes de dépenses ainsi que les retards coûteux ou les erreurs des clients ou du système.

Commerce électronique

STP permet aux entreprises d'authentifier leurs clients sur le Web, de leur vendre un produit, d'initier un paiement et de définir la livraison du produit, le tout en quelques clics. Les e-commerçants doivent disposer d'une solution transactionnelle, qui peut être multi-facettes. Les plateformes de commerce électronique peuvent s'associer à des fournisseurs de marques comme Visa, Mastercard,. American Express ou Discover. Ils peuvent également s'associer à une fintech comme PayPal. L'offre de plans de paiement et de crédit à tempérament devient également plus populaire grâce à des fintechs comme Affirm. Les efforts de vente peuvent être améliorés puisque les systèmes en ligne ont le potentiel d'offrir automatiquement des produits et des services à un client via un point de vente unique avec une multitude de choix de paiement, tous effectués en ligne.

Amazon.com est un exemple d'entreprise leader qui a mis en place un traitement direct. Le détaillant en ligne est resté concentré tout au long de son existence sur la suppression de tout obstacle empêchant les clients d'acheter des produits sur son site Web. Amazon a excellé dans l'utilisation de la technologie d'automatisation et d'algorithmes sophistiqués pour servir ses clients et générer des revenus.

Crypto-monnaies

Les crypto -monnaies sont également une forme montante de STP pour les transactions. Les crypto-monnaies sont des transferts électroniques qui ne nécessitent aucune intervention manuelle. Le plus grand avantage des crypto-monnaies est qu'elles suppriment le besoin d'un intermédiaire de société holding. Les fonds cryptographiques peuvent être transférés d'une personne à une autre directement sur un réseau unique.

Exemple de la façon dont le traitement direct permet d'économiser de l'argent

Disons que Bank ABC traite environ 200 transferts de fonds par jour et ne dispose pas actuellement d'un système de traitement direct. Grâce à l'analyse, la banque a calculé que pour 200 paiements traités, 20 paiements sont traités de manière incorrecte ou 10 % des paiements. La banque est facturée 20 $ pour chaque paiement qui n'est pas traité correctement. Les frais sont évalués par la banque réceptrice ou la banque correspondante puisqu'ils doivent corriger les instructions de paiement ou effectuer des saisies manuelles pour corriger l'erreur.

Voici les chiffres :

200 paiements sont traités par jour ou 4 000 paiements par mois
Un taux d'erreur de 10 % équivaut à 20 paiements par jour ou 400 erreurs par mois
À des frais de 20 $ par erreur, la Banque ABC est facturée 400 $ par jour ou 8 000 $ par mois

Après la mise en œuvre d'un système STP, les erreurs de paiement ont diminué à 1 % pour 200 paiements

À un taux d'erreur de 1 %, seuls deux paiements par jour ou quarante paiements par mois ont été traités de manière incorrecte
À des frais de 20 $ par erreur, Bank ABC a réduit le coût des erreurs à 40 $ par jour ou 800 $ par mois

Avec un système STP, des informations précises de règlement et d'acheminement peuvent être enregistrées dans le système, évitant ainsi la saisie manuelle des détails de paiement et les erreurs coûteuses pour la banque et les clients.

STP dans le négoce de titres

De nos jours, presque tous les échanges de titres sur le marché secondaire impliquent un traitement électronique. Il peut y avoir une intervention humaine au début du placement des transactions, mais pour la plupart, les systèmes électroniques font tout le travail. C'est là qu'intervient le STP. Toute transaction sur le marché secondaire nécessite un processus de règlement des transactions, qui est associé au STP. Cela signifie des millions de transactions STP par jour pour les actions, les obligations, les fonds communs de placement, les fonds négociés en bourse, les opérations sur feuille rose, etc. Toutes les sociétés de services financiers disposent d'une certaine forme de personnel de back-office responsable de la gestion des règlements commerciaux effectués via STP.

1971

Le Nasdaq a été lancé en tant que première bourse électronique.

Comme dans une banque, les transactions commerciales électroniques sont contrôlées par les employés du back office. Les échanges peuvent être signalés ou arrêtés en raison de mesures de sécurité codées, qui peuvent alors nécessiter l'intervention d'un humain. Pour la plupart, les transactions sur titres sont effectuées, y compris l'échange d'un certificat réel, dans les deux jours. En 2017, la Securities and Exchange Commission a mandaté un règlement T+2 pour les transactions sur titres .

Dans le négoce de titres,. le processus STP fait référence au cycle T+2 complet. Avec STP, l'ensemble du processus, du début à la fin, peut être effectué électroniquement sans intervention humaine. Le STP pour le négoce de titres nécessite le besoin de codes de valeurs ainsi que l'utilisation de codes de comptabilité de courtage, similaires au codage nécessaire pour les numéros de banque et d'acheminement. Les systèmes électroniques fonctionnent au moyen d'identificateurs de code, qui facilitent un cycle de traitement électronique complet.

Autres nouveautés

Les ordinateurs, les ordinateurs centraux, les échanges électroniques et Internet améliorent tous les possibilités de traitement et d'innovation STP. La technologie contribue également à améliorer le temps de traitement réel d'un cycle STP complet. Certains domaines qui bénéficient de l'amélioration des avancées technologiques pour STP comprennent la souscription et la paie.

Les créanciers ont la possibilité d'automatiser entièrement la souscription à l'aide de STP. Pour ce faire, le codage est utilisé pour définir les paramètres de prêt, les authentifications et les approbations. Cela peut rendre l'extension de crédit presque instantanée lors de la soumission d'une demande en ligne.

Les systèmes de paie bénéficient également de STP. Les journaux de suivi du temps électroniques permettent un flux facile d'autorisation et d'approbation, qui peut ensuite être suivi d'un dépôt direct. Dans le secteur de la paie, de nombreuses fintechs s'associent à des entreprises pour offrir aux travailleurs des options de paiement par dépôt direct quotidien, ce qui aide à résoudre les problèmes de trésorerie.

Points forts

Le traitement direct est un processus automatisé effectué uniquement par le biais de transferts électroniques sans intervention manuelle.
Les ordinateurs, les ordinateurs centraux, les échanges électroniques et Internet améliorent tous les possibilités de traitement STP.
En règle générale, le traitement direct est le plus connu dans les domaines des paiements et de la négociation de titres, bien qu'il puisse être mis en œuvre dans une variété de scénarios techniques.