Straight-Through Processing (STP)

Hvað er Straight-Through Processing (STP)?

Bein vinnsla er sjálfvirkt ferli eingöngu gert með rafrænum millifærslum án handvirkrar inngrips. Vinsæl notkun þess er í greiðsluvinnslu sem og vinnslu verðbréfaviðskipta. Öll fyrirtæki sem taka þátt í beinni vinnslu þurfa að hafa nauðsynleg kerfi og tæknilegt net til að auðvelda STP skilvirkni.

Skilningur á STP

Almennt er bein vinnsla þekktust á sviði greiðslu og verðbréfaviðskipta. Hins vegar er þetta almennt aðferðafræði sem hægt væri að útfæra í ýmsum tæknilegum aðstæðum. Á öllum sviðum STP er tæknin fyrir STP í stöðugri þróun. Í greiðslum hafa dulritunargjaldmiðlar og fintech-veitendur kynnt miklu hraðari gerðir af beinni vinnslu, sérstaklega sem valkost við banka.

Greiðslur

Bein vinnsla er nýjung sem hefur þróast samhliða samþættingu tölvu og tölvuforritunar. Snemma á áttunda áratugnum hófust þróun sjálfvirkra greiðslustöðva (ACH net).The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) var einnig stofnað um þetta leyti. SWIFT og ACH uppfærðu verulega greiðslumiðlun banka frá fyrra símkerfi, sem fól í sér einn símafyrirtæki sem skrifar símsendingarskipanir í gegnum morse. ACH var fyrst kynnt í Bandaríkjunum af Seðlabanka San Francisco, aðallega sem lausn fyrir beinar innborganir á launaskrá .

Á áttunda áratugnum komu fyrstu tilraunir til STP í bankagreiðslum.

Síðan 1970 hefur ACH og SWIFT netkerfi vaxið, þó að þessi tvö kerfi myndu aðalumgjörðina fyrir flest allar innlendar og alþjóðlegar greiðslumiðlar. Sérhver fjármálaþjónustuveitandi sem vill vera í greiðslumiðlun þarf að tengjast greiðslumiðlunarneti til að auðvelda rafrænt STP.

Almennt séð er flest öll rafræn greiðsluvinnsla talin STP. Hins vegar er hægt að bæta við háþróaðri kóðun innan greiðslukerfa til að flagga eða stöðva grunsamleg viðskipti til að gera öryggissérfræðingum viðvart.

ACH og SWIFT voru tímamótakynningar sem breyttu getu banka og sköpuðu einnig mikið úrval af tækifærum fyrir fjármálatæknivettvang. STP sjálft hefur aukið skilvirkni og hraða greiðslna innanlands og á heimsvísu. STP hagræðir notkun greiðslu- og leiðarupplýsinga þannig að ekki þurfi að slá inn leiðbeiningarnar handvirkt.

Hversu bein vinnsla er frábrugðin hefðbundnum greiðslum

Hin hefðbundna aðferð við að senda peninga tók til margra deilda bæði við upphaf og móttökulok flutningsins sem gæti tekið marga daga að ljúka. Greiðsla yrði fyrst hafin í gegnum síma eða hugbúnað. Upplýsingar um greiðsluuppgjör yrðu að vera staðfestar af einstaklingi hjá báðum fyrirtækjum í gegnum síma, tölvupóst eða faxi. Uppgjörsupplýsingarnar voru síðan færðar inn í greiðslukerfi handvirkt og síðar staðfestar annað hvort af umsjónarmanni til að tryggja nákvæmni áður en greiðslan var sleppt. Áður en ACH og SWIFT voru send voru greiðslur síðan sendar með símskilaboðum með sérstökum kóða. Ferlið gæti tekið einhvers staðar á milli nokkrar klukkustundir og nokkra daga að hefjast, allt eftir smáatriðum sem um ræðir.

Alþjóðlegar greiðslur til nýrra hagkerfa þurfa til dæmis oft að uppfylla ströng skilyrði með fylgiskjölum sem uppfylla staðbundnar reglur og lög áður en hægt er að ljúka flutningi. Þar af leiðandi gætu nokkrir einstaklingar hafa komið við sögu bæði við upphaf og móttöku greiðslunnar sem og starfsmenn frá millibanka sem hlut eiga að máli. Símaflutningar höfðu meiri tilhneigingu til villna, töfum og auknum kostnaði. Einnig olli skortur á sjálfvirkni óstöðugleika sem og skorti á nákvæmum vinnsluvæntingum, sem skapaði vandamál fyrir birgja og viðskiptavini sem reyndu að gera tímanlega viðskiptagreiðslur.

Eins og þú getur ímyndað þér var STP mikil hjálp fyrir fyrirtæki. Það gæti hagrætt bókhaldsferli fyrirtækja, sérstaklega í viðskiptaskuldum og viðskiptakröfum. Það hjálpaði til við að rekja og safna skilvirkni peninga til og frá viðskiptafélögum og viðskiptavinum. Það minnkaði fjölda villna sem tengjast bókhaldsaðgerðum og bætti veltufé, skilvirkni sjóðstreymis. Það hjálpaði einnig við bætta viðskiptagreiningu, þar sem fyrirtæki geta fylgst með hegðun viðskiptavina og eyðarmynstur sem og kostnaðarsamar tafir eða villur viðskiptavina eða kerfisins.

Rafræn viðskipti

STP gerir fyrirtækjum kleift að sannvotta viðskiptavini sína á vefnum, selja þeim vöru, hefja greiðslu og stilla afhendingu vörunnar, allt með örfáum smellum. Seljendur rafrænna viðskipta verða að hafa viðskiptalausn sem getur verið margþætt. Netviðskiptavettvangar geta átt í samstarfi við vörumerkjaveitur eins og Visa, Mastercard,. American Express eða Discover. Þeir gætu líka átt í samstarfi við fintech eins og PayPal. Að bjóða upp á greiðsluáætlanir og afborgunarlán er einnig að verða vinsælli í gegnum fintechs eins og Affirm. Söluviðleitni er hægt að auka þar sem netkerfi hafa möguleika á að bjóða viðskiptavinum vörur og þjónustu sjálfkrafa í gegnum einn sölustað með fjölmörgum greiðslumöguleikum sem allir eru gerðir á netinu.

Eitt dæmi um leiðandi fyrirtæki sem hefur innleitt beina vinnslu er Amazon.com. Netsali hefur haldið áfram að einbeita sér að því að fjarlægja allar hindranir á því að viðskiptavinir kaupi vörur á vefsíðu sinni. Amazon hefur skarað fram úr í að nýta sér sjálfvirknitækni og háþróuð reiknirit til að þjóna viðskiptavinum sínum og auka tekjur.

Dulmálsgjaldmiðlar

Dulritunargjaldmiðlar eru einnig vaxandi form STP fyrir viðskipti. Dulritunargjaldmiðlar eru rafrænar millifærslur sem krefjast ekki handvirkrar inngrips. Stærsti ávinningurinn af dulritunargjaldmiðlum er að þeir fjarlægja þörfina fyrir milligönguaðila í eignarhaldsfélagi. Hægt er að flytja dulritunarfé frá einum aðila til annars beint á einstöku neti.

Dæmi um hvernig bein vinnsla sparar peninga

Segjum að Bank ABC vinnur um 200 millifærslur á dag og sé sem stendur ekki með beint vinnslukerfi til staðar. Með greiningu hefur bankinn reiknað út að fyrir hverjar 200 greiðslur sem afgreiddar eru eru 20 greiðslur unnar rangt eða 10% af greiðslum. Bankinn er rukkaður um 20 $ fyrir hverja greiðslu sem ekki er afgreidd á réttan hátt. Gjaldið er metið af móttökubanka eða bréfabanka þar sem þeir þurfa að leiðrétta greiðslufyrirmæli eða framkvæma handvirkar færslur til að laga villuna.

Hér eru tölurnar:

200 greiðslur eru afgreiddar á dag eða 4.000 greiðslur á mánuði
10% villuhlutfall jafngildir 20 greiðslum á dag eða 400 villum á mánuði
Fyrir $20 gjald fyrir hverja villu, er Bank ABC rukkaður $400 á dag eða $8.000 á mánuði

Eftir innleiðingu á STP kerfi lækkuðu greiðsluskekkjur í 1% á hverjar 200 greiðslur

Með 1% villuhlutfalli voru aðeins tvær greiðslur á dag eða fjörutíu greiðslur á mánuði rangt unnar
Á $20 gjaldi fyrir hverja villu lækkaði Bank ABC kostnað við villur í $40 á dag eða $800 á mánuði

Með STP kerfi er hægt að vista nákvæmar uppgjörs- og leiðarupplýsingar í kerfinu og forðast handvirka innslátt greiðsluupplýsinga og kostnaðarsamar villur fyrir banka og viðskiptavini.

STP í verðbréfaviðskiptum

Í nútímanum felur næstum öll verðbréfaviðskipti á eftirmarkaði rafræna vinnslu. Það getur verið nokkur mannleg afskipti á framendanum við að setja viðskipti en að mestu leyti vinna rafræn kerfi alla vinnuna. Þetta er þar sem STP kemur inn. Öll viðskipti á eftirmarkaði krefjast viðskiptauppgjörsferlis, sem tengist STP. Þetta þýðir milljónir STP-viðskipta á dag fyrir hlutabréf, skuldabréf, verðbréfasjóði, kauphallarsjóði, bleika lakviðskipti o.s.frv. Öll fjármálaþjónustufyrirtæki hafa einhvers konar bakskrifstofustarfsmenn sem bera ábyrgð á stjórnun viðskiptauppgjöra í gegnum STP.

1971

Nasdaq var hleypt af stokkunum sem fyrsta rafræna kauphöllin.

Eins og í banka eru rafræn viðskipti fylgst með af starfsmönnum bakþjónustu. Viðskipti geta verið merkt eða stöðvuð vegna dulritaðra öryggisráðstafana, sem þá gætu krafist íhlutunar manns. Að mestu leyti er verðbréfaviðskiptum lokið, þar á meðal skipti á raunverulegu skírteini, innan tveggja daga. Árið 2017 gaf verðbréfaeftirlitið umboð til T+2 uppgjörs fyrir verðbréfaviðskipti .

Í verðbréfaviðskiptum vísar STP ferlið til heildar T+2 hringrásarinnar. Með STP er hægt að gera allt ferlið frá upphafi til enda rafrænt án mannlegrar íhlutunar. STP fyrir verðbréfaviðskipti krefst þörf fyrir verðbréfakóða auk þess að nota miðlarabókhaldskóða, svipaða kóðun sem þarf fyrir banka- og leiðarnúmer. Rafræn kerfi starfa í gegnum kóðaauðkenni, sem auðvelda fulla rafræna vinnsluferil.

Aðrar nýjungar

Tölvur, stórtölvur, rafræn miðstöðvar og internetið eru allt að bæta tækifæri fyrir STP vinnslu og nýsköpun. Tæknin hjálpar einnig til við að bæta raunverulegan vinnslutíma fullrar STP lotu. Sum svæði sem njóta góðs af bættum tækniframförum fyrir STP eru sölutrygging og launaskrár.

Kröfuhafar hafa tækifæri til að gera sölutryggingu að fullu sjálfvirkan með því að nota STP. Til að gera þetta er kóðun notuð til að stilla útlánabreytur, auðkenningar og samþykki. Þetta getur gert lánstraust næstum samstundis þegar umsókn á netinu er lögð fram.

Launakerfi njóta einnig góðs af STP. Rafrænar tímamælingarskrár gera kleift að flæða í gegnum heimildir og samþykki, sem síðan er hægt að fylgja með beinni innborgun. Í launaviðskiptum eru margir fintechs í samstarfi við fyrirtæki til að veita starfsmönnum möguleika á daglegum beinum innborgunum, sem hjálpar til við að leysa áskoranir um sjóðstreymi.

Hápunktar

Bein vinnsla er sjálfvirkt ferli sem eingöngu er gert með rafrænum millifærslum án handvirkrar inngrips.
Tölvur, stórtölvur, rafræn miðstöðvar og internetið eru allt að bæta tækifæri fyrir STP vinnslu.
Almennt er bein vinnsla þekktust á sviði greiðslu og verðbréfaviðskipta, þó hægt sé að útfæra hana í ýmsum tæknilegum aðstæðum.