Processamento direto (STP)
O que é processamento direto (STP)?
O processamento direto é um processo automatizado feito puramente por meio de transferências eletrônicas sem intervenção manual envolvida. Seus usos populares são no processamento de pagamentos, bem como no processamento de negociações de valores mobiliários. Qualquer empresa envolvida com processamento direto precisará ter os sistemas e redes técnicas necessários para facilitar a eficiência do STP.
Entendendo o STP
Geralmente, o processamento direto é mais conhecido nas áreas de pagamentos e negociação de títulos. No entanto, em geral é uma metodologia que pode ser implementada em uma variedade de cenários técnicos. Em todas as áreas de STP, a tecnologia para STP está em constante evolução. Nos pagamentos, os provedores de criptomoedas e fintechs introduziram tipos muito mais rápidos de processamento direto, principalmente como alternativas aos bancos.
##Pagamentos
O processamento direto é uma inovação que se desenvolveu juntamente com a integração de computadores e programação de computadores. No início da década de 1970, as Câmaras de Compensação Automatizadas (redes ACH) começaram a se desenvolver. A Sociedade para Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais (SWIFT) também foi fundada nessa época. um único operador digitando ordens de transferência telegráfica através do código Morse. O ACH foi introduzido pela primeira vez nos Estados Unidos pelo Federal Reserve Bank of San Francisco, principalmente como uma solução para depósitos diretos em folha de pagamento .
A década de 1970 trouxe os primeiros esforços para STP em pagamentos bancários.
Desde a década de 1970, as redes ACH e SWIFT cresceram, embora esses dois sistemas formem a estrutura principal para a maioria das transferências de pagamento domésticas e globais. Qualquer provedor de serviços financeiros que queira estar no negócio de processamento de pagamentos precisará se conectar a uma rede de processamento de pagamentos para facilitar o STP eletrônico.
Em geral, quase todo o processamento de pagamentos eletrônicos é considerado STP. No entanto, a codificação avançada nas redes de pagamento pode ser adicionada para sinalizar ou interromper transações suspeitas para alertar especialistas de segurança.
ACH e SWIFT foram introduções inovadoras que mudaram as capacidades dos bancos e também criaram uma vasta gama de oportunidades para plataformas de tecnologia financeira. A própria STP aumentou a eficiência e a velocidade dos pagamentos a nível nacional e global. O STP agiliza o uso de informações de pagamento e roteamento para que as instruções não precisem ser inseridas manualmente.
Como o processamento direto difere dos pagamentos tradicionais
O método tradicional de envio de dinheiro envolvia vários departamentos, tanto no início quanto no recebimento da transferência, que poderia levar dias para ser concluída. O pagamento seria iniciado primeiro através do telefone ou de um programa de software. Os detalhes da liquidação do pagamento teriam que ser confirmados por uma pessoa em ambas as empresas por telefone, e-mail ou fax. Os detalhes da liquidação foram então inseridos manualmente em um sistema de pagamento e posteriormente confirmados por um supervisor para garantir a precisão antes de liberar o pagamento. Antes do ACH e do SWIFT, as transações de pagamento eram enviadas por mensagem telegráfica usando um código especial. O processo pode levar de várias horas a alguns dias para ser iniciado, dependendo dos detalhes envolvidos.
Os pagamentos internacionais para economias emergentes, por exemplo, geralmente devem atender a critérios rigorosos com documentos de apoio que atendam aos requisitos regulatórios e às leis locais antes que uma transferência possa ser concluída. Como resultado, várias pessoas podem ter sido envolvidas tanto no início e no recebimento do pagamento, bem como funcionários de quaisquer bancos intermediários envolvidos. As transferências telegráficas apresentaram maior propensão a erros, atrasos e aumento de custos. Além disso, a falta de automação causou instabilidade, bem como a falta de expectativas exatas de processamento, o que criou problemas para fornecedores e clientes que tentavam fazer pagamentos comerciais em tempo hábil.
Como você pode imaginar, STP foi uma grande ajuda para as empresas. Poderia agilizar o processo contábil para as empresas, principalmente em contas a pagar e contas a receber. Ajudou no rastreamento e eficiência da coleta de dinheiro de e para parceiros de negócios e clientes. Reduziu o número de erros envolvidos nas funções contábeis e melhorou o capital de giro e a eficiência do fluxo de caixa. Também auxiliou na análise de negócios aprimorada, uma vez que as empresas podem rastrear comportamentos e padrões de gastos dos clientes, bem como atrasos ou erros dispendiosos dos clientes ou do sistema.
Comércio eletrônico
O STP permite que as empresas autentiquem seus clientes na web, vendam um produto, iniciem um pagamento e definam a entrega do produto, tudo com apenas alguns cliques. Os vendedores de comércio eletrônico devem ter uma solução de transação, que pode ser multifacetada. As plataformas de comércio eletrônico podem fazer parceria com fornecedores de marcas como Visa, Mastercard,. American Express ou Discover. Eles também podem fazer parceria com uma fintech como o PayPal. A oferta de planos de pagamento e crédito parcelado também está se tornando mais popular por meio de fintechs como a Affirm. Os esforços de vendas podem ser aprimorados, pois os sistemas on-line têm o potencial de oferecer produtos e serviços a um cliente automaticamente por meio de um único ponto de venda com várias opções de pagamento, todas feitas on-line.
Um exemplo de empresa líder que implementou o processamento direto é a Amazon.com. O varejista online manteve-se focado ao longo de sua existência na remoção de quaisquer obstáculos aos clientes que compram produtos em seu site. A Amazon se destacou no uso de tecnologia de automação e algoritmos sofisticados para atender seus clientes e gerar receita.
Criptomoedas
As criptomoedas também são uma forma emergente de STP para transações. Criptomoedas são transferências eletrônicas que não requerem intervenção manual. O maior benefício das criptomoedas é que elas eliminam a necessidade de um intermediário de holding. Os fundos de criptografia podem ser transferidos de uma pessoa para outra diretamente em uma rede exclusiva.
Exemplo de como o processamento direto economiza dinheiro
Digamos que o Banco ABC processa cerca de 200 transferências de fundos por dia e atualmente não possui um sistema de processamento direto. Por meio de análise, o banco calculou que para cada 200 pagamentos processados, 20 pagamentos são processados incorretamente ou 10% dos pagamentos. O banco é cobrado $ 20 por cada pagamento que não é processado corretamente. A taxa é cobrada pelo banco recebedor ou banco correspondente, uma vez que eles devem corrigir as instruções de pagamento ou realizar entradas manuais para corrigir o erro.
Aqui estão os números:
200 pagamentos são processados por dia ou 4,00 pagamentos por mês
Uma taxa de erro de 10% equivale a 20 pagamentos por dia ou 400 erros por mês
A uma taxa de US$ 20 por erro, o Banco ABC é cobrado US$ 400 por dia ou US$ 8.000 por mês
Após a implementação de um sistema STP, os erros de pagamento diminuíram para 1% por 200 pagamentos
Com uma taxa de erro de 1%, apenas dois pagamentos por dia ou quarenta pagamentos por mês foram processados incorretamente
Com uma taxa de US$ 20 por erro, o Banco ABC reduziu o custo dos erros para US$ 40 por dia ou US$ 800 por mês
Com um sistema STP, informações precisas de liquidação e roteamento podem ser salvas no sistema, evitando a entrada manual de detalhes de pagamento e erros dispendiosos para o banco e os clientes.
STP na Negociação de Valores Mobiliários
Nos dias modernos, quase todas as negociações de títulos no mercado secundário envolvem processamento eletrônico. Pode haver alguma intervenção humana no front-end na colocação de negócios, mas, na maioria das vezes, os sistemas eletrônicos fazem todo o trabalho. É aí que entra o STP. Qualquer transação no mercado secundário requer um processo de liquidação de negócios, que está associado ao STP. Isso significa milhões de transações STP por dia para ações, títulos, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa, negociações de folhas rosa, etc. Todas as empresas de serviços financeiros têm algum tipo de pessoal de back office responsável pela gestão das liquidações comerciais feitas através de STP.
1971
A Nasdaq foi lançada como a primeira bolsa de valores eletrônica.
Como em um banco, as transações comerciais eletrônicas são monitoradas por funcionários de back office. As negociações podem ser sinalizadas ou interrompidas devido a medidas de segurança codificadas, que podem exigir a intervenção de um humano. Na maioria das vezes, as negociações de valores mobiliários são concluídas, incluindo a troca de um certificado real, dentro de dois dias. Em 2017, a Securities and Exchange Commission determinou uma liquidação T+2 para negociações de valores mobiliários .
Na negociação de títulos,. o processo STP refere-se ao ciclo completo de T+2. Com STP todo o processo do início ao fim pode ser feito eletronicamente sem intervenção humana. STP para negociação de títulos requer a necessidade de códigos de títulos, bem como o uso de códigos de contabilidade de corretagem, semelhantes à codificação necessária para números de banco e roteamento. Os sistemas eletrônicos operam por meio de identificadores de código, que facilitam um ciclo completo de processamento eletrônico.
Outras inovações
Computadores, mainframes, trocas eletrônicas e a Internet estão melhorando as oportunidades de processamento e inovação de STP. A tecnologia também está ajudando a melhorar o tempo real de processamento de um ciclo STP completo. Algumas áreas que estão se beneficiando de avanços tecnológicos aprimorados para STP incluem subscrição e folha de pagamento.
Os credores têm a oportunidade de automatizar totalmente a subscrição usando STP. Para fazer isso, a codificação é usada para definir parâmetros de empréstimo, autenticações e aprovações. Isso pode tornar a extensão de crédito quase instantânea após a apresentação de um pedido online.
Os sistemas de folha de pagamento também se beneficiam do STP. Os registros eletrônicos de rastreamento de tempo permitem um fluxo fácil de autorização e aprovação, que pode ser seguido por depósito direto. No negócio de folhas de pagamento, muitas fintechs estão fazendo parcerias com empresas para oferecer aos trabalhadores opções para pagamentos diários de depósitos diretos, o que ajuda a resolver os desafios do fluxo de caixa.
##Destaques
O processamento direto é um processo automatizado feito por meio de transferências puramente eletrônicas sem intervenção manual envolvida.
Computadores, mainframes, trocas eletrônicas e internet estão melhorando as oportunidades de processamento de STP.
Geralmente, o processamento direto é mais conhecido nas áreas de pagamentos e negociação de títulos, embora possa ser implementado em vários cenários técnicos.
