ストレートスループロセッシング（STP）

##ストレートスルー処理（STP）とは何ですか？

ストレートスルー処理は、手動による介入を必要とせずに、純粋に電子転送によって行われる自動化されたプロセスです。その一般的な用途は、支払い処理と証券取引の処理です。ストレートスルー処理に関与する企業は、STPの効率を高めるために必要なシステムと技術的なネットワークを整備する必要があります。

##STPを理解する

一般的に、ストレートスループロセッシングは、支払いと証券取引の分野で最もよく知られています。ただし、一般的には、さまざまな技術シナリオで実装できる方法論です。 STPのすべての分野で、STPのテクノロジーは絶えず進化しています。支払いでは、暗号通貨とフィンテックプロバイダーは、特に銀行の代替として、はるかに高速なタイプのストレートスループロセッシングを導入しました。

##支払い

ストレートスルー処理は、コンピューターとコンピュータープログラミングの統合とともに発展した革新です。 1970年代初頭、自動決済機関（ACHネットワーク）の開発が始まりました。この頃、世界銀行間金融通信協会（SWIFT）も設立されました。SWIFTとACHは、以前の電信システムから銀行振込を大幅にアップグレードしました。 Morseコードを介して電信送金注文を入力する1人のオペレーター。 ACHは、主に給与直接預金のソリューションとして、サンフランシスコ連邦準備銀行によって米国で最初に導入されました。

1970年代は、銀行決済におけるSTPの最初の取り組みをもたらしました。

1970年代以降、ACHおよびSWIFTネットワーキングは成長しましたが、これら2つのシステムは、ほとんどすべての国内および世界の支払い転送の主要なフレームワークを形成しています。支払い処理ビジネスに参加したい金融サービスプロバイダーは、電子STPを促進するために支払い処理ネットワークとリンクする必要があります。

一般に、ほとんどすべての電子支払い処理はSTPと見なされます。ただし、支払いネットワーク内の高度なコーディングを追加して、セキュリティスペシャリストに警告するための疑わしいトランザクションにフラグを立てたり停止したりすることができます。

ACHとSWIFTは画期的な導入であり、銀行の機能を変更し、金融テクノロジープラットフォームにさまざまな機会をもたらしました。 STP自体は、国内および世界的な支払いの効率と速度を向上させました。 STPは、支払いおよびルーティング情報の使用を合理化するため、指示を手動で入力する必要がありません。

ストレートスループロセッシングと従来の支払いの違い

従来の送金方法では、送金の開始と受け取りの両方で複数の部門が関与し、完了までに数日かかる場合がありました。支払いは、最初に電話またはソフトウェアプログラムを介して開始されます。支払い決済の詳細は、電話、電子メール、またはファックスで両社の担当者が確認する必要があります。次に、決済の詳細が手動で支払いシステムに入力され、後で監督者によって確認されて、支払いをリリースする前に正確性が確認されました。 ACHとSWIFTの前は、支払いトランザクションは特別なコードを使用して電信メッセージで送信されていました。関係する詳細に応じて、プロセスが開始するまでに数時間から数日かかる場合があります。

たとえば、新興経済国への国際的な支払いは、移管が完了する前に、現地の規制要件と法律を満たす裏付けとなる文書を備えた厳しい基準を満たさなければならないことがよくあります。その結果、支払いの開始と受け取りの両方に数人の人々が関与している可能性があり、関係する仲介銀行の従業員も関与している可能性があります。電信送金は、エラー、遅延、およびコストの増加の傾向が高かった。また、自動化の欠如は、不安定性と正確な処理の期待の欠如を引き起こし、タイムリーなビジネス支払いを行おうとするサプライヤーと顧客に問題を引き起こしました。

ご想像のとおり、STPは企業にとって大きな助けになりました。これにより、企業の会計プロセス、特に買掛金と売掛金の会計プロセスが合理化される可能性があります。これは、ビジネスパートナーや顧客との間のお金の追跡と収集の効率化に役立ちました。これにより、会計機能に関連するエラーの数が減り、作業資本、キャッシュフロー効率が向上しました。また、企業はクライアントの行動や支出パターン、および顧客やシステムによるコストのかかる遅延やエラーを追跡できるため、ビジネス分析の改善にも役立ちました。

Eコマース

STPを使用すると、企業は数回クリックするだけで、Webで顧客を認証し、製品を販売し、支払いを開始し、製品の配送を設定できます。 Eコマースの売り手は多面的なトランザクションソリューションを持っている必要があります。 Eコマースプラットフォームは、Visa、 Mastercard 、American Express、Discoverなどのブランドプロバイダーと提携できます。また、PayPalなどのフィンテックと提携する場合もあります。支払いプランと分割払いのクレジットの提供も、Affirmのようなフィンテックを通じて人気が高まっています。オンラインシステムは、すべてオンラインで行われる多数の支払いの選択肢を備えた単一の販売時点管理を通じて顧客に製品やサービスを自動的に提供する可能性があるため、販売努力を強化することができます。

ストレートスルー処理を実装している大手企業の一例は、Amazon.comです。オンライン小売業者は、その存在を通じて、自社のWebサイトで製品を購入する顧客の障害を取り除くことに引き続き注力してきました。 Amazonは、自動化テクノロジーと高度なアルゴリズムを利用して、顧客にサービスを提供し、収益を上げることに優れています。

暗号通貨

Cryptocurrenciesは、トランザクション用のSTPの新進気鋭の形式でもあります。暗号通貨は、手動による介入を必要としない電子転送です。暗号通貨の最大の利点は、持ち株会社の仲介業者が不要になることです。暗号通貨の資金は、独自のネットワーク上である人から別の人に直接送金することができます。

ストレートスループロセッシングがどのようにお金を節約するかの例

Bank ABCが1日あたり約200の資金移動を処理しており、現在、直接的な処理システムが導入されていないとします。分析を通じて、銀行は、処理された200回の支払いごとに、20回の支払いが誤って処理されたか、支払いの10％が処理されたと計算しました。銀行は、適切に処理されなかった支払いごとに20ドルを請求されます。支払い指示を訂正するか、エラーを修正するために手動入力を実行する必要があるため、料金は受領銀行または対応銀行によって査定されます。

番号は次のとおりです。

-1日あたり200回の支払い、または1か月あたり4,000回の支払いが処理されます

-10％のエラー率は、1日あたり20回の支払い、または1か月あたり400回のエラーに相当します

-エラーごとに$20の料金で、BankABCには1日あたり$400または1か月あたり$8,000が請求されます

STPシステムを実装した後、支払いエラーは200回の支払いごとに1％に減少しました

-1％のエラー率で、1日あたり2回の支払い、または1か月あたり40回の支払いのみが誤って処理されました

-エラーあたり20ドルの料金で、BankABCはエラーのコストを1日あたり40ドルまたは1か月あたり800ドルに削減しました

STPシステムを使用すると、正確な決済およびルーティング情報をシステムに保存できるため、支払いの詳細を手動で入力したり、銀行や顧客のコストのかかるエラーを回避したりできます。

##証券取引におけるSTP

現代では、ほとんどすべての流通市場の証券取引には電子処理が含まれています。取引を行う際にフロントエンドに人間の介入がいくらかある可能性がありますが、ほとんどの場合、電子システムがすべての作業を行います。これがSTPの出番です。流通市場での取引には、STPに関連する取引決済プロセスが必要です。これは、株式、債券、相互資金、為替取引資金、ピンクシート取引などの1日あたり数百万のSTPトランザクションを意味します。すべての金融サービス会社には、STPを介して行われる取引決済の管理を担当する何らかの形のバックオフィススタッフがいます。

1971

Nasdaqは最初の電子証券取引所として立ち上げられました。

銀行と同様に、電子取引はバックオフィスの従業員によって監視されます。コード化されたセキュリティ対策により、取引にフラグが付けられたり停止されたりする場合があります。これには、人間の介入が必要になる場合があります。ほとんどの場合、実際の証明書の交換を含め、証券取引は2日以内に完了します。 2017年、証券取引委員会は証券取引のT+2決済を義務付けました。

証券取引では、STPプロセスは完全なT+2サイクルを指します。 STPを使用すると、最初から最後までのプロセス全体を、人間の介入なしに電子的に実行できます。証券取引のSTPでは、銀行番号や銀行コードに必要なコーディングと同様に、証券コードと証券会社の会計コードを使用する必要があります。電子システムは、完全な電子処理サイクルを容易にするコード識別子を介して動作します。

##その他のイノベーション

コンピューター、メインフレーム、電子交換、およびインターネットはすべて、STP処理とイノベーションの機会を改善しています。テクノロジーは、完全なSTPサイクルの実際の処理時間を改善するのにも役立ちます。 STPの技術的進歩の改善から恩恵を受けているいくつかの分野には、引受と給与が含まれます。

債権者は、STPを使用して引受を完全に自動化する機会があります。これを行うには、コーディングを使用して、貸出パラメーター、認証、および承認を設定します。これにより、オンライン申請の提出時にクレジットの延長をほぼ瞬時に行うことができます。

給与システムもSTPの恩恵を受けています。電子時間追跡ログにより、承認と承認のフロースルーが容易になり、その後に直接入金することができます。給与ビジネスでは、多くのフィンテックが企業と提携して、キャッシュフローの課題を解決するのに役立つ毎日の直接預金支払いのオプションを労働者に提供しています。

##ハイライト

-ストレートスルー処理は、手動による介入を必要とせずに、純粋に電子転送によって実行される自動化されたプロセスです。

-コンピュータ、メインフレーム、電子交換、およびインターネットはすべて、STP処理の機会を改善しています。

-一般に、ストレートスルー処理は、さまざまな技術シナリオで実装できますが、支払いと証券取引の分野で最もよく知られています。