Przetwarzanie bezpośrednie (STP)

Co to jest przetwarzanie bezpośrednie (STP)?

Przetwarzanie bezpośrednie to zautomatyzowany proces wykonywany wyłącznie za pomocą przelewów elektronicznych bez ręcznej interwencji. Jego popularne zastosowania to przetwarzanie płatności, a także przetwarzanie transakcji na papierach wartościowych. Każda firma zajmująca się przetwarzaniem bezpośrednim będzie musiała dysponować niezbędnymi systemami i siecią techniczną, aby zwiększyć wydajność STP.

Zrozumienie STP

Ogólnie rzecz biorąc, przetwarzanie bezpośrednie jest najbardziej znane w obszarach płatności i obrotu papierami wartościowymi. Generalnie jest to jednak metodologia, którą można wdrożyć w różnych scenariuszach technicznych. We wszystkich obszarach STP technologia dla STP stale się rozwija. W płatnościach kryptowaluty i dostawcy fintech wprowadzili znacznie szybsze rodzaje przetwarzania bezpośredniego, szczególnie jako alternatywy dla banków.

##Płatności

Przetwarzanie bezpośrednie to innowacja, która rozwinęła się wraz z integracją komputerów i programowania komputerowego. Na początku lat 70. rozpoczęły się prace nad Zautomatyzowanymi Domami Rozliczeniowymi (sieci ACH). W tym czasie powstało również Towarzystwo Światowej Międzybankowej Telekomunikacji Finansowej (SWIFT). jeden operator wpisujący telegraficzne polecenia przelewu alfabetem Morse'a. ACH został po raz pierwszy wprowadzony w Stanach Zjednoczonych przez Bank Rezerwy Federalnej w San Francisco, głównie jako rozwiązanie dla bezpośrednich depozytów płacowych .

Lata siedemdziesiąte przyniosły pierwsze starania o STP w płatnościach bankowych.

Od lat 70. sieci ACH i SWIFT rozwinęły się, chociaż te dwa systemy tworzą główne ramy dla większości krajowych i globalnych przelewów płatniczych. Każdy dostawca usług finansowych, który chce działać w branży przetwarzania płatności, będzie musiał połączyć się z siecią przetwarzania płatności w celu ułatwienia elektronicznego STP.

Ogólnie rzecz biorąc, większość przetwarzania płatności elektronicznych jest uważana za STP. Można jednak dodać zaawansowane kodowanie w sieciach płatniczych, aby oznaczać lub zatrzymywać podejrzane transakcje w celu ostrzegania specjalistów ds. bezpieczeństwa.

ACH i SWIFT były przełomowymi rozwiązaniami, które zmieniły możliwości banków, a także stworzyły szeroki wachlarz możliwości dla platform technologii finansowych. Sama firma STP zwiększyła wydajność i szybkość płatności w kraju i na świecie. STP usprawnia wykorzystanie informacji o płatnościach i routingu, dzięki czemu instrukcje nie muszą być wprowadzane ręcznie.

Jak bezpośrednie przetwarzanie różni się od tradycyjnych płatności

Tradycyjna metoda wysyłania pieniędzy angażowała wiele działów zarówno na etapie inicjowania, jak i odbierania przelewu, co mogło zająć kilka dni. Płatność byłaby najpierw inicjowana za pośrednictwem telefonu lub programu komputerowego. Dane do rozliczenia płatności musiałyby zostać potwierdzone przez osobę w obu firmach telefonicznie, mailowo lub faksem. Szczegóły rozliczenia były następnie ręcznie wprowadzane do systemu płatności, a następnie potwierdzane przez przełożonego w celu zapewnienia poprawności przed zwolnieniem płatności. Przed ACH i SWIFT transakcje płatnicze były następnie przesyłane wiadomością telegraficzną za pomocą specjalnego kodu. Rozpoczęcie procesu może zająć od kilku godzin do kilku dni, w zależności od szczegółów.

Na przykład płatności międzynarodowe do gospodarek wschodzących muszą często spełniać rygorystyczne kryteria z dokumentami towarzyszącymi, które spełniają lokalne wymogi regulacyjne i przepisy prawne, zanim transfer będzie mógł zostać zrealizowany. W rezultacie kilka osób mogło być zaangażowanych zarówno w inicjowanie i odbieranie płatności, jak i pracowników wszystkich zaangażowanych banków pośredniczących. Transfery telegraficzne cechowały się większą skłonnością do błędów, opóźnień i zwiększonych kosztów. Ponadto brak automatyzacji powodował niestabilność, a także brak dokładnych oczekiwań w zakresie przetwarzania, co stwarzało problemy dla dostawców i klientów, którzy starali się dokonywać terminowych płatności biznesowych.

Jak możesz sobie wyobrazić, STP było dużą pomocą dla firm. Mogłoby to usprawnić proces księgowania firm, zwłaszcza w rozrachunkach z dostawcami i należnościami. Pomogło to w śledzeniu i efektywności zbierania pieniędzy od i do partnerów biznesowych i klientów. Zmniejszyło to liczbę błędów związanych z funkcjami księgowymi i poprawiło kapitał obrotowy, efektywność przepływu środków pieniężnych. Pomogło to również w udoskonaleniu analityki biznesowej, ponieważ firmy mogą śledzić zachowania klientów i wzorce wydatków, a także kosztowne opóźnienia lub błędy popełniane przez klientów lub system.

Handel elektroniczny

STP umożliwia firmom uwierzytelnianie swoich klientów w Internecie, sprzedawanie im produktu, inicjowanie płatności i ustawianie dostawy produktu za pomocą zaledwie kilku kliknięć. Sprzedawcy e-commerce muszą mieć rozwiązanie transakcyjne, które może być wieloaspektowe. Platformy handlu elektronicznego mogą współpracować z dostawcami marek, takimi jak Visa, Mastercard,. American Express lub Discover. Mogą również współpracować z fintechem, takim jak PayPal. Coraz popularniejsze staje się również oferowanie planów płatności i kredytu ratalnego za pośrednictwem fintechów, takich jak Affirm. Wysiłki sprzedażowe można zwiększyć, ponieważ systemy internetowe mają potencjał, aby automatycznie oferować klientom produkty i usługi za pośrednictwem jednego punktu sprzedaży z wieloma możliwościami płatności online.

Jednym z przykładów wiodącej firmy, która wdrożyła przetwarzanie bezpośrednie, jest Amazon.com. Ten internetowy sprzedawca przez cały okres swojego istnienia koncentrował się na usuwaniu wszelkich przeszkód dla klientów kupujących produkty na swojej stronie internetowej. Amazon doskonale wykorzystuje technologię automatyzacji i wyrafinowane algorytmy, aby służyć swoim klientom i zwiększać przychody.

Kryptowaluty

Kryptowaluty są również rozwijającą się formą STP dla transakcji. Kryptowaluty to przelewy elektroniczne, które nie wymagają ręcznej interwencji. Największą zaletą kryptowalut jest to, że eliminują potrzebę pośrednictwa spółki holdingowej. Środki kryptograficzne można przenosić od jednej osoby do drugiej bezpośrednio w unikalnej sieci.

Przykład tego, jak proste przetwarzanie pozwala zaoszczędzić pieniądze

Załóżmy, że Bank ABC przetwarza około 200 transferów środków dziennie i obecnie nie ma bezpośredniego systemu przetwarzania. Poprzez analizę bank wyliczył, że na każde 200 przetworzonych płatności, 20 płatności jest przetwarzanych nieprawidłowo lub 10% płatności. Za każdą płatność, która nie zostanie prawidłowo przetworzona, bank zostanie obciążony kwotą 20 USD. Opłata jest naliczana przez bank otrzymujący lub odpowiedni bank, ponieważ muszą poprawić instrukcje dotyczące płatności lub wykonać ręczne wpisy w celu naprawienia błędu.

Oto liczby:

• Przetwarzanych jest 200 płatności dziennie lub 4,00 płatności miesięcznie

• 10% wskaźnik błędu odpowiada 20 płatnościom dziennie lub 400 błędom miesięcznie

• Przy 20 USD opłaty za błąd bank ABC pobiera 400 USD dziennie lub 8 000 USD miesięcznie

Po wdrożeniu systemu STP błędy płatności spadły do 1% na 200 płatności

• Przy poziomie błędu 1% tylko dwie płatności dziennie lub czterdzieści płatności miesięcznie były przetwarzane nieprawidłowo

• Przy 20 USD opłaty za błąd Bank ABC obniżył koszt błędów do 40 USD dziennie lub 800 USD miesięcznie

Dzięki systemowi STP dokładne informacje o rozliczeniach i trasach można zapisać w systemie, unikając ręcznego wprowadzania szczegółów płatności i kosztownych błędów dla banku i klientów.

STP w handlu papierami wartościowymi

W dzisiejszych czasach prawie cały obrót papierami wartościowymi na rynku wtórnym obejmuje przetwarzanie elektroniczne. Może wystąpić pewna interwencja człowieka na froncie w zawieraniu transakcji, ale w większości systemy elektroniczne wykonują całą pracę. Tutaj wkracza STP. Każda transakcja na rynku wtórnym wymaga procesu rozliczenia transakcji, który jest powiązany z STP. Oznacza to miliony transakcji STP dziennie na akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, fundusze giełdowe, transakcje na różowych arkuszach itp. Wszystkie firmy świadczące usługi finansowe posiadają jakąś formę personelu back office odpowiedzialnego za zarządzanie rozliczeniami handlowymi realizowanymi za pośrednictwem STP.

1971

Nasdaq został uruchomiony jako pierwsza giełda elektroniczna.

Podobnie jak w banku, elektroniczne transakcje handlowe są monitorowane przez pracowników back office. Transakcje mogą być oznaczane lub zatrzymywane z powodu zakodowanych środków bezpieczeństwa, co może wymagać interwencji człowieka. W większości transakcje papierami wartościowymi, łącznie z wymianą rzeczywistego certyfikatu, są realizowane w ciągu dwóch dni. W 2017 roku Komisja Papierów Wartościowych i Giełd zleciła rozliczenie T+2 dla obrotu papierami wartościowymi .

W obrocie papierami wartościowymi proces STP odnosi się do pełnego cyklu T+2. Dzięki STP cały proces od początku do końca można wykonać elektronicznie bez interwencji człowieka. STP do obrotu papierami wartościowymi wymaga kodów papierów wartościowych, a także użycia kodów księgowych maklerskich, podobnych do kodowania potrzebnego dla numerów bankowych i rozliczeniowych. Systemy elektroniczne działają poprzez identyfikatory kodowe, które ułatwiają pełny cykl przetwarzania elektronicznego.

Inne innowacje

Komputery, komputery mainframe, centrale elektroniczne i Internet zwiększają możliwości przetwarzania i innowacji STP. Technologia pomaga również poprawić rzeczywisty czas przetwarzania pełnego cyklu STP. Niektóre obszary, które czerpią korzyści z udoskonalonych postępów technologicznych dla STP, obejmują ubezpieczenia i płace.

Wierzyciele mają możliwość pełnej automatyzacji underwritingu za pomocą STP. Aby to zrobić, kodowanie służy do ustawiania parametrów pożyczania, uwierzytelnień i zatwierdzeń. Może to sprawić, że przedłużenie kredytu będzie prawie natychmiastowe po złożeniu wniosku online.

Systemy płacowe również korzystają z STP. Elektroniczne dzienniki śledzenia czasu pozwalają na łatwy przepływ autoryzacji i zatwierdzenia, po czym można dokonać bezpośredniego wpłaty. W branży płacowej wiele fintechów współpracuje z firmami, aby zapewnić pracownikom opcje codziennych bezpośrednich wpłat, co pomaga rozwiązać problemy z przepływem gotówki.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Przetwarzanie bezpośrednie to zautomatyzowany proces wykonywany za pomocą czysto elektronicznych przelewów bez ręcznej interwencji.

• Komputery, komputery mainframe, centrale elektroniczne i Internet zwiększają możliwości przetwarzania STP.

• Ogólnie przetwarzanie bezpośrednie jest najbardziej znane w obszarach płatności i obrotu papierami wartościowymi, chociaż można je wdrożyć w różnych scenariuszach technicznych.