المعالجة المباشرة (STP)
ما هي المعالجة المباشرة (STP)؟
المعالجة المباشرة هي عملية آلية تتم فقط من خلال عمليات النقل الإلكترونية دون تدخل يدوي. الاستخدامات الشائعة هي في معالجة المدفوعات وكذلك معالجة صفقات الأوراق المالية . ستحتاج أي شركة معنية بالمعالجة المباشرة إلى الأنظمة اللازمة والشبكات التقنية القائمة لتسهيل كفاءة STP.
فهم STP
بشكل عام ، المعالجة المباشرة هي الأكثر شهرة في مجالات المدفوعات وتداول الأوراق المالية. ومع ذلك ، فهي بشكل عام منهجية يمكن تنفيذها في مجموعة متنوعة من السيناريوهات الفنية. في جميع مجالات STP ، تتطور تقنية STP باستمرار. في مجال المدفوعات ، قدم مقدمو العملات المشفرة والتكنولوجيا المالية أنواعًا أسرع بكثير من المعالجة المباشرة ، لا سيما كبدائل للبنوك.
المدفوعات
المعالجة المباشرة هي ابتكار تم تطويره جنبًا إلى جنب مع تكامل أجهزة الكمبيوتر وبرمجة الكمبيوتر. في أوائل السبعينيات من القرن الماضي ، بدأت غرف المقاصة الآلية (شبكات ACH) في التطور. كما تم تأسيس جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك (SWIFT) في هذا الوقت تقريبًا. وقد قامت SWIFT و ACH بتحديث تحويلات المدفوعات المصرفية بشكل كبير من نظام التلغراف السابق ، والذي تضمن عامل واحد يقوم بكتابة أوامر التحويل البرقي من خلال شفرة مورس. تم تقديم ACH لأول مرة في الولايات المتحدة من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي في سان فرانسيسكو ، في الغالب كحل لودائع الرواتب المباشرة .
سبعينيات القرن الماضي كانت أول جهود STP في المدفوعات المصرفية.
منذ سبعينيات القرن الماضي ، نمت شبكات ACH و SWIFT ، على الرغم من أن هذين النظامين يشكلان الإطار الرئيسي لمعظم تحويلات الدفع المحلية والعالمية. سيحتاج أي مقدم خدمة مالية يريد أن يكون في مجال معالجة الدفع إلى الارتباط بشبكة معالجة الدفع لتسهيل المعالجة المباشرة (STP) الإلكترونية.
بشكل عام ، تعتبر معظم عمليات الدفع الإلكتروني STP. ومع ذلك ، يمكن إضافة الترميز المتقدم داخل شبكات الدفع لوضع علامة على المعاملات المشبوهة أو إيقافها لتنبيه متخصصي الأمن.
ACH و SWIFT مقدمات رائدة غيرت قدرات البنوك وخلقت أيضًا مجموعة واسعة من الفرص لمنصات التكنولوجيا المالية. زادت STP نفسها من كفاءة وسرعة المدفوعات محليًا وعالميًا. تعمل تقنية STP على تبسيط استخدام معلومات الدفع والتوجيه بحيث لا يلزم إدخال التعليمات يدويًا.
** كيف تختلف المعالجة المباشرة عن المدفوعات التقليدية **
تضمنت الطريقة التقليدية لإرسال الأموال أقسامًا متعددة عند بدء واستلام نهاية التحويل والتي قد تستغرق أيامًا حتى تكتمل. سيبدأ الدفع أولاً عبر الهاتف أو برنامج. يجب تأكيد تفاصيل تسوية الدفع من قبل شخص في كلتا الشركتين عبر الهاتف أو البريد الإلكتروني أو الفاكس. ثم تم إدخال تفاصيل التسوية يدويًا في نظام الدفع وتم تأكيدها لاحقًا إما من قبل المشرف لضمان الدقة قبل تحرير الدفعة. قبل ACH و SWIFT ، تم إرسال معاملات الدفع بعد ذلك عبر رسالة تلغراف باستخدام رمز خاص. قد تستغرق العملية ما بين عدة ساعات إلى بضعة أيام حتى تبدأ ، اعتمادًا على التفاصيل المعنية.
على سبيل المثال ، يجب أن تفي المدفوعات الدولية للاقتصادات الناشئة في كثير من الأحيان بمعايير صارمة مع المستندات الداعمة التي تلبي المتطلبات والقوانين التنظيمية المحلية قبل إتمام التحويل. نتيجة لذلك ، قد يكون العديد من الأشخاص قد شاركوا في كل من بدء وتلقي المدفوعات وكذلك موظفين من أي بنك وسيط معني. كان لعمليات النقل البرقي ميل أكبر للأخطاء والتأخير وزيادة التكاليف. أيضًا ، تسبب الافتقار إلى الأتمتة في عدم الاستقرار وكذلك الافتقار إلى توقعات المعالجة الدقيقة ، مما خلق مشاكل للموردين والعملاء الذين يحاولون سداد مدفوعات الأعمال في الوقت المناسب.
كما يمكنك أن تتخيل ، كانت STP مساعدة كبيرة للشركات. يمكن أن يبسط عملية المحاسبة للشركات ، لا سيما في الحسابات الدائنة والذمم المدينة. ساعد في تتبع وجمع الأموال من وإلى شركاء الأعمال والعملاء. لقد قلل من عدد الأخطاء المرتبطة بوظائف المحاسبة وتحسين رأس المال العامل وكفاءة التدفق النقدي. كما ساعد في تحسين تحليلات الأعمال ، حيث يمكن للشركات تتبع سلوكيات العملاء وأنماط الإنفاق بالإضافة إلى التأخيرات أو الأخطاء المكلفة من قبل العملاء أو النظام.
التجارة الإلكترونية
يسمح STP للشركات بمصادقة عملائها على الويب ، وبيع منتج لهم ، وبدء الدفع ، وتعيين تسليم المنتج ، كل ذلك بنقرات قليلة. يجب أن يكون لدى بائعي التجارة الإلكترونية حل معاملات ، والذي قد يكون متعدد الأوجه. يمكن لمنصات التجارة الإلكترونية الشراكة مع مزودي العلامات التجارية مثل Visa أو Mastercard أو American Express أو Discover. قد يشتركون أيضًا مع شركة fintech مثل PayPal. أصبح عرض خطط السداد والائتمان المقسط أكثر شيوعًا أيضًا من خلال شركات التكنولوجيا المالية مثل أفيرم. يمكن تعزيز جهود المبيعات نظرًا لأن الأنظمة عبر الإنترنت لديها القدرة على تقديم المنتجات والخدمات للعميل تلقائيًا من خلال نقطة بيع واحدة مع العديد من خيارات الدفع التي تتم جميعها عبر الإنترنت.
أحد الأمثلة على شركة رائدة نفذت المعالجة المباشرة هو Amazon.com. ظل بائع التجزئة عبر الإنترنت يركز طوال فترة وجوده على إزالة أي عقبات أمام العملاء الذين يشترون المنتجات على موقعه على الإنترنت. برعت أمازون في الاستفادة من تكنولوجيا الأتمتة والخوارزميات المتطورة لخدمة عملائها وزيادة الإيرادات.
العملات الرقمية
العملات المشفرة أيضًا شكلًا قادمًا من أشكال STP للمعاملات. العملات المشفرة هي تحويلات إلكترونية لا تتطلب تدخلًا يدويًا. أكبر فائدة للعملات المشفرة هي أنها تلغي الحاجة إلى وسيط شركة قابضة. يمكن تحويل الأموال المشفرة من شخص إلى آخر مباشرة على شبكة فريدة.
** مثال على كيفية توفير المعالجة المباشرة للمال **
لنفترض أن بنك ABC يعالج حوالي 200 تحويل أموال يوميًا وليس لديه حاليًا نظام معالجة مباشر. من خلال التحليل ، حسب البنك أنه مقابل كل 200 دفعة تمت معالجتها ، تتم معالجة 20 دفعة بشكل غير صحيح أو 10٪ من المدفوعات. يتحمل البنك 20 دولارًا عن كل دفعة لا تتم معالجتها بشكل صحيح. يتم تقييم الرسوم من قبل البنك المتلقي أو البنك المراسل حيث يتعين عليهم تصحيح تعليمات الدفع أو إجراء إدخالات يدوية لإصلاح الخطأ.
ها هي الأرقام:
تتم معالجة 200 دفعة في اليوم أو 4000 دفعة في الشهر
معدل خطأ 10٪ يعادل 20 دفعة في اليوم أو 400 خطأ في الشهر
مقابل رسم قدره 20 دولارًا أمريكيًا لكل خطأ ، يتم تحصيل 400 دولار أمريكي في اليوم من بنك ABC أو 8000 دولار أمريكي شهريًا
بعد تطبيق نظام STP ، انخفضت أخطاء الدفع إلى 1٪ لكل 200 دفعة
بمعدل خطأ 1٪ ، تمت معالجة دفعتين فقط يوميًا أو أربعين دفعة شهريًا بشكل غير صحيح
برسوم قدرها 20 دولارًا أمريكيًا لكل خطأ ، قام بنك ABC بتخفيض تكلفة الأخطاء إلى 40 دولارًا أمريكيًا في اليوم أو 800 دولار أمريكي شهريًا
باستخدام نظام STP ، يمكن حفظ معلومات التسوية والتوجيه الدقيقة في النظام لتجنب الإدخال اليدوي لتفاصيل الدفع والأخطاء المكلفة للبنك والعملاء.
STP في تداول الأوراق المالية
في العصر الحديث ، تشتمل جميع عمليات تداول الأوراق المالية في السوق الثانوية تقريبًا على معالجة إلكترونية. يمكن أن يكون هناك بعض التدخل البشري في الواجهة الأمامية في وضع الصفقات ولكن في معظم الأحيان تقوم الأنظمة الإلكترونية بكل العمل. هذا هو المكان الذي يأتي فيه STP. تتطلب أي معاملة في السوق الثانوية عملية تسوية تجارية مرتبطة بـ STP. وهذا يعني الملايين من معاملات STP يوميًا للأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة والصفقات الوردية وما إلى ذلك. جميع شركات الخدمات المالية لديها شكل من أشكال التوظيف في المكتب الخلفي المسؤول عن إدارة التسويات التجارية التي تتم من خلال STP.
1971
تم إطلاق بورصة ناسداك كأول بورصة إلكترونية.
كما هو الحال في البنك ، تتم مراقبة المعاملات التجارية الإلكترونية من قبل موظفي المكتب الخلفي. قد يتم وضع علامة على التداولات أو إيقافها بسبب الإجراءات الأمنية المشفرة ، والتي قد تتطلب بعد ذلك تدخل الإنسان. بالنسبة للجزء الأكبر ، يتم الانتهاء من عمليات تداول الأوراق المالية ، بما في ذلك تبادل الشهادة الفعلية ، في غضون يومين. في عام 2017 ، فرضت لجنة الأوراق المالية والبورصات تسوية T + 2 لتداولات الأوراق المالية .
في تداول الأوراق المالية ، تشير عملية STP إلى دورة T + 2 الكاملة. باستخدام STP ، يمكن إجراء العملية بأكملها من البداية إلى النهاية إلكترونيًا دون تدخل بشري. تتطلب STP لتداول الأوراق المالية الحاجة إلى رموز الأوراق المالية وكذلك استخدام أكواد محاسبة الوساطة ، على غرار الترميز اللازم للبنك وأرقام التوجيه. تعمل الأنظمة الإلكترونية من خلال معرفات الكود ، والتي تسهل دورة معالجة إلكترونية كاملة.
ابتكارات أخرى
تعمل أجهزة الكمبيوتر والحواسيب المركزية والتبادلات الإلكترونية والإنترنت على تحسين فرص معالجة وابتكار STP. تساعد التكنولوجيا أيضًا في تحسين وقت المعالجة الفعلي لدورة STP الكاملة. تشمل بعض المجالات التي تستفيد من التقدم التكنولوجي المحسن في STP الاكتتاب وكشوف المرتبات.
يتمتع الدائنون بفرصة أتمتة الاكتتاب بالكامل باستخدام STP. للقيام بذلك ، يتم استخدام الترميز لتعيين معلمات الإقراض والمصادقة والموافقات. هذا يمكن أن يجعل تمديد الائتمان فوريًا تقريبًا عند تقديم طلب عبر الإنترنت.
تستفيد أنظمة الرواتب أيضًا من STP. تسمح سجلات تتبع الوقت الإلكترونية بالتدفق السهل من خلال التفويض والموافقة ، والتي يمكن أن يتبعها إيداع مباشر. في مجال كشوف المرتبات ، تشارك العديد من شركات التكنولوجيا المالية مع الشركات لتزويد العمال بخيارات لمدفوعات الودائع اليومية المباشرة ، مما يساعد على حل تحديات التدفق النقدي.
يسلط الضوء
المعالجة المباشرة هي عملية آلية تتم فقط من خلال عمليات النقل الإلكترونية دون تدخل يدوي.
تعمل أجهزة الكمبيوتر والحواسيب المركزية والتبادلات الإلكترونية والإنترنت على تحسين فرص معالجة STP.
بشكل عام ، المعالجة المباشرة هي الأكثر شهرة في مجالات المدفوعات وتداول الأوراق المالية ، على الرغم من أنه يمكن تنفيذها في مجموعة متنوعة من السيناريوهات الفنية.
