FDIC Sigortalı Hesap

FDIC Sigortalı Hesap Nedir?

FDIC sigortalı hesabı, banka arızası durumunda müşteri mevduatını korumaktan sorumlu bağımsız bir federal kurum olan Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) tarafından kapsanan bir banka veya tasarruf hesabıdır. Nitelikli bir hesaptaki maksimum sigortalanabilir miktar, mudi başına, FDIC sigortalı banka ve sahiplik kategorisi başına 250.000 ABD Dolarıdır .

Bir FDIC Sigortalı Hesabını Anlama

FDIC sigortalı bir hesap, bir banka hesabınızda 250.000$'a kadar paranız varsa ve banka başarısız olursa, FDIC, uğradığınız zararları tazmin eder anlamına gelir. Bireyler için, tek bir hesap türü (örneğin bireysel, ortak vb.) için 250.000 ABD Dolarını aşan herhangi bir tutarın birden fazla FDIC sigortalı banka arasında dağıtılması gerekebilir.

FDIC'nin nasıl ve neden işlediğini anlamak için modern tasarruf ve kredi sisteminin nasıl çalıştığını anlamak çok önemlidir. Modern banka hesapları kiralık kasalar gibi değildir ; mevduat sahibi parası, gelecekteki para çekme işlemine kadar boş boş beklemek için kişiselleştirilmiş bir kasa çekmecesine girmez . Bunun yerine bankalar, faizden gelir elde etmek için yeni krediler vermek için mevduat hesaplarından para akıtıyor.

Federal hükümet, çoğu bankanın tüm mevduatların yalnızca %10'unu ellerinde tutmasını şart koşar, bu da diğer %90'ının kredi vermek için kullanılabileceği anlamına gelir. Başka bir deyişle, 1.000$'lık bir banka depozitosu yaptıysanız, bankanız bu mevduattan 900$ alabilir ve bunu bir araba kredisi veya ev ipoteği finanse etmek için kullanabilir.

kısmi rezerv bankacılığı " denir , çünkü toplam mevduatın sadece küçük bir kısmı bankada rezerv olarak tutulur. Kısmi rezerv bankacılığı , sermaye piyasalarında ekstra likidite yaratır ve faiz oranlarını düşük tutmaya yardımcı olur, ancak aynı zamanda istikrarsız bir bankacılık ortamı da yaratabilir.

Bankanın müşterilerinin aynı anda herhangi bir zamanda paralarının %10'undan fazlasını geri talep edebilmeleri mümkündür. Çok fazla mevduat sahibi paralarını geri istediğinde, sözde " banka hücumu ", bankanın bazı müşterileri eli boş geri çevirmesi gerekir. Diğer mevduat sahipleri, birikimlerini telafi edemeyeceklerinden korkarak güvenlerini kaybedebilir ve paralarını geri isteyebilirler. Genellikle bu, diğer bankalara yayılan ve sistemik banka paniklerini tetikleyen bulaşma benzeri bir etki yaratabilir.

FDIC Sigortalı Hesap Gereksinimleri

FDIC sigortalı bir banka mevduat yükümlülüklerini karşılayamazsa, FDIC devreye girer ve mevduat sahiplerine hesaplarında sigorta öder. Bir kez "başarısız" ilan edildiğinde, bankanın kendisi, bankanın varlıklarını satan ve borçlu olunan borçları ödeyen FDIC tarafından üstlenilir. Bir banka başarısız olduğunda, hesap sahipleri fonlarını sigortalı tutara kadar neredeyse anında geri alırlar. Mevduatları bu limiti aşarsa, FDIC'nin fazlalığı telafi etmek için bankanın varlıklarını satmasını beklemek zorunda kalacaklar.

FDIC programına katılan bir bankada nitelikli bir hesap tutulmalıdır. Katılımcı bankaların, mevduatların düzenli olarak alındığı her veznede veya istasyonda resmi bir işaret göstermeleri gerekmektedir. Mevduat sahipleri, bir bankanın FDIC üyesi olup olmadığını FDIC.gov'da bir arama yaparak doğrulayabilirler .

Önemli: FDIC üyeliği isteğe bağlıdır ve üye bankalar sigorta kapsamını prim ödemeleri yoluyla finanse etmektedir.

Temel olarak, bankanın genel yükümlülüğü haline gelen tüm vadesiz mevduat hesapları FDIC kapsamındadır. FDIC sigortalı olabilecek hesap türleri arasında pazarlık edilebilir para çekme emirleri (ŞİMDİ),. çek,. tasarruf ve para piyasası mevduat hesaplarının yanı sıra mevduat sertifikaları (CD'ler) bulunur. Kredi birliği , Ulusal Kredi Birliği İdaresinin (NCUA) bir üyesiyse, kredi birliği hesapları 250.000$'a kadar sigortalanabilir .

FDIC kapsamına girmeyen hesaplar arasında kasalar, yatırım hesapları (hisse senetleri, tahviller vb. içeren), yatırım fonları ve hayat sigortası poliçeleri bulunur. Bireysel emeklilik hesapları (IRA'lar), iptal edilebilir güven hesapları gibi 250.000 ABD Dolarına kadar sigortalıdır , ancak geri alınabilir bir güvenin kapsamı her uygun lehdara kadar uzanır.

FDIC Sigortalı Hesap Örnekleri

FDIC, kişi başına hesap başına 250.000$'a kadar mevduat garanti eder. Ortak hesaplar için , her ortak sahip 250.000 ABD Dolarının tamamını alır. Ortak hesabın diğer birçok avantajının yanı sıra, 500.000$ depozitolu ortak hesabı olan bir çift veya ortak tamamen korunacaktır.

Aynı bankada aynı hesap sahibinin adı altında tutulan birden fazla hesap, sigortalı mevduat miktarını belirlemek amacıyla bir araya getirilir, böylece aynı bankada toplam 300.000 ABD Doları tutarında iki hesabı olan bir kişinin 50.000 ABD Doları korumasız kalır.

Ancak mevduat limitleri, aynı banka sahibi için bile her farklı banka için ayrıdır. John H. Doe'nun Banka A'da 200.000 ABD Doları ve B Bankası'nda ek 150.000 ABD Doları olduğunu varsayalım. Toplam mevduatı 250.000 ABD Dolarını aşsa da, her iki banka da FDIC sigortalı olduğu sürece tamamen sigorta kapsamında kabul edilir.

Eğer Bay Doe, 150.000 Doları A Bankasına transfer eder, A Bankasındaki toplam mevduatı şu anda 350.000 Dolar olduğu için 100.000 Dolar üzerindeki teminatı kaybeder. Mevduat üzerindeki bu tür bir sigorta, tasarruf sahiplerine, paralarının güvende olup olmadığından ziyade, yalnızca bir tasarruf hesabındaki en iyi faiz oranını bulma konusunda endişelenmeleri gerektiği için fayda sağlar.

FDIC Sigortalı Hesapların Tarihçesi

yaklaşık 10.000 ABD bankasının iflas ettiği veya faaliyetlerini askıya aldığı dört yıllık bir dönemin ardından 1933 Bankacılık Yasası'nın bir parçası olarak oluşturuldu . Bu kapatmaların çoğu bankaya yapılan bir kaçıştan kaynaklandı; bankaların kasalarında mudilerin para çekme taleplerini karşılayacak kadar parası olmadığı için kapılarını kapatmak zorunda kalmış ve birçok aileyi birikimsiz bırakmıştır.

FDIC'nin amacı, 1929'daki Borsa Çöküşü ve Büyük Buhran'ın başlangıcından sonra panikleyen Amerikalıların inancını yeniden tesis etmekti. Kavramsal olarak, FDIC gelecekteki bankacılık paniklerine karşı bir siper görevi görür. FDIC, belirli bir tutara kadar olan tüm banka vadesiz mevduatlarının değerini "sigorta eder" veya garanti eder ve kapsanan toplam rakam, başlangıcından bu yana istikrarlı bir şekilde büyür.

Ekim ayında 2008, Kongre, FDIC mevduat sigortasının kapsadığı miktarı 100.000 dolardan mevcut 250.000 dolara çıkardı.

2006'dan önce, FDIC kendisini Banka Sigorta Fonu (BIF) ve Tasarruf Birliği Sigorta Fonu (SAIF) aracılığıyla finanse ediyordu. Bunlar temel olarak FDIC'nin üye bankalara fonlarını muhafaza etmeleri ve muhafaza etmeleri için yüklediği sigorta primlerinden oluşuyordu.

2005 yılında, Başkan George W. Bush, rakip fonları birleştirmek için Federal Mevduat Sigortası Reform Yasasını imzaladı. O zamandan beri, tüm primler, tüm FDIC sigortalı mevduatların karşılandığı Mevduat Sigorta Fonu'nda (DIF) bırakılır.

Özel Hususlar

FDIC yedek fonu hiçbir zaman tam olarak finanse edilmemiştir; aslında, FDIC normalde toplam sigorta riskinden %99'dan fazla eksiktir. Kongre, FDIC'ye Hazine Bakanlığı'ndan 500 milyar dolara kadar borçlanma yetkisi vererek, sistemin etkin bir şekilde Federal Rezerv tarafından desteklenmesini sağladı. Başka bir deyişle, FDIC diğer seçeneklerini tüketirse, hükümet daha fazla mali destek sağlamak için devreye girecek.

FDIC ayrıca Hazine'den kısa vadeli krediler şeklinde borç para alabilir. Bu , 1991'deki tasarruf ve kredi (S&L) krizi sırasında, FDIC'nin iflas eden tasarruf hesaplarını kapatmak için birkaç milyar dolar borç almaya zorlandığı sırada meydana geldi.

FDIC Sigortalı Hesapların Avantajları ve Dezavantajları

FDIC'ye göre, sigortasının 1 Ocak'ta piyasaya sürülmesinden bu yana hiçbir mudi banka başarısızlığı nedeniyle sigortalı fonlarının bir kuruşunu kaybetmedi. 1, 1934. Banka paniklerini önleme liyakatiyle ölçüldüğünde, FDIC çok büyük bir başarı elde etti - FDIC'nin 80 yılı aşkın süredir ABD ekonomisi meşru bir bankacılık paniğine maruz kalmadı.

FDIC yine de herkes tarafından sevilmez. İtiraz edenler, zorunlu mevduat sigortasının bankacılık sisteminde ahlaki tehlike oluşturduğuna ve mevduat sahiplerini ve bankaları daha riskli davranışlarda bulunmaya teşvik ettiğine inanıyor. FDIC'nin hepsini bir şekilde kurtaracaksa, müşterilerin hangi bankanın daha güvenli kredi verdiğine bakmaları gerekmediğini savunuyorlar.

##Öne çıkanlar

• FDIC sigortalı hesabı, mevduatların banka başarısızlığına veya hırsızlığa karşı federal olarak korunduğu bir kurumdaki bir banka hesabıdır.

• FDIC, üye bankaların talepleri finanse etmek için düzenli prim ödediği federal destekli bir mevduat sigorta kuruluşudur.

• Maksimum sigorta tutarı şu anda banka başına mudi başına 250.000 ABD Dolarıdır.