贷款真相法 (TILA)
贷款真相法 (TILA) 是什么？
贷款真相法案 (TILA) 是一项于 1968 年颁布的联邦法律，旨在帮助保护消费者与贷方和债权人的交易。 TILA 是由联邦储备委员会通过一系列法规实施的。该法案的一些最重要方面涉及在提供信贷之前必须向借款人披露的信息，例如年利率( APR )、贷款期限和借款人的总成本。此信息必须在签署前提交给借款人的文件上以及在某些情况下在借款人的定期账单上显眼。
贷款真相法 (TILA) 的运作方式
正如它的名字所清楚表明的那样，TILA 就是关于贷款的真实性。它由联邦储备委员会的Z 条例（12 CFR 第 226 部分）实施，并在此后的几十年中多次修改和扩展。该法案的规定适用于大多数类型的消费信贷，包括封闭式信贷，如汽车贷款和住房抵押贷款，以及开放式信贷，如信用卡或房屋净值信贷额度。
这些规则旨在让消费者在想借钱或取出信用卡时更容易比较购物，并保护他们免受贷方的误导或不公平行为。一些州有自己的 TILA 变体，但主要特征仍然是适当披露关键信息，以在信贷交易中保护消费者和贷方。
贷款真相法案 (TILA) 赋予借款人在三天窗口内退出某些类型贷款的权利。
TILA 条款示例
TILA 要求贷方必须披露有关其贷款或其他服务的信息类型。例如，当潜在借款人申请可调整利率抵押贷款(ARM) 时，必须向他们提供有关其贷款支付在未来不同利率情景下如何增加的信息。
该法案还取缔了许多做法。例如，禁止信贷员和抵押贷款经纪人引导消费者获得对他们意味着更多补偿的贷款，除非贷款实际上符合消费者的最大利益。信用卡发卡机构不得在消费者逾期付款时收取不合理的罚款。
此外，TILA 为借款人提供了某些类型贷款的撤销权。这给了他们三天的冷静期，在此期间他们可以重新考虑他们的决定并取消贷款而不会损失资金。撤销权不仅保护可能只是改变主意的借款人，还保护那些受到贷方高压销售策略的借款人。
对于民事 TILA 违规，诉讼时效为一年，而刑事违规为三年。
在大多数情况下，TILA 并不管理贷方可能收取的利率，也不告诉贷方他们可以或不可以向谁提供信贷，只要他们不违反反歧视法律即可。自 2011 年 7 月起，2010 年《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》将 TILA 下的规则制定权从联邦储备委员会移交给新成立的消费者金融保护局(CFPB)。
法规 Z 和抵押贷款
对于封闭式消费贷款，Z 条例禁止债权人向贷款发起人或抵押权人发放补偿，前提是此类补偿基于信贷金额以外的任何条款。因此，债权人不能根据条款或条件是否存在、增加、减少或消除来进行补偿。
法规 Z 还禁止贷款发起人和抵押权人在某项贷款向发起人或抵押权人提供更高补偿但没有为客户提供额外利益的情况下将客户引导至某项贷款。例如，如果抵押贷款经纪人建议客户选择劣质贷款，因为它提供更好的补偿，则它被视为转向并被禁止。
在消费者直接补偿贷款发起人的情况下，知道或应该知道该补偿的其他方不得就同一交易向贷款发起人补偿。该法规还要求补偿贷款发起人的债权人至少保留两年的记录。
当贷款发起人真诚地为消费者感兴趣的每种贷款类型提供贷款选择时，法规 Z 提供了一个安全港。但是，这些选择必须满足某些标准。所提供的选择必须包括最低利率的贷款、最低的发起费用的贷款以及具有某些条款的贷款的最低利率的贷款，例如没有负摊销或提前还款罚款的贷款。此外，贷款发起人必须从他们经常合作的贷方那里获得报价。
贷款真相的好处法案 (TILA)
贷款真相法案 (TILA) 帮助消费者购买并做出有关信贷的明智决策，例如汽车贷款、抵押贷款和信用卡。 TILA 要求信贷发行人以清晰明了的方式提供借贷成本。如果没有这个要求，一些贷方可能会隐藏或不披露条款和利率，或者他们可能会以难以理解的方式呈现。
在 TILA 之前，一些贷方会采用欺骗性和掠夺性策略来引诱客户达成片面协议。 《贷款真相法》制定后，贷款人不得在执行后对信贷协议的条款和条件进行某些更改，也不得掠夺弱势群体。
TILA 还授予消费者在三天内根据 TILA 规则撤销合同的权利。如果协议条款不令人满意或不符合消费者的最佳利益，他们可以取消并获得全额退款。
贷款真相法常见问题解答
借贷法中的真相有什么作用？
贷款真相法案 (TILA) 要求债权人和贷方预先向借款人披露某些条款、限制和规定（例如 APR、贷款期限和总成本），从而帮助保护消费者免受不公平信贷行为的影响。信用协议或贷款。
《借贷真相法》适用于谁？
《贷款真相法》适用于大多数类型的消费信贷，例如汽车贷款、抵押贷款和信用卡。但是，它并不适用于所有信用交易。例如，TILA 不适用于向企业（包括农业企业）、实体、公用事业、家庭燃料预算计划和某些学生贷款计划发放的信贷。
什么是贷款法中的真实例子？
贷款真相法的一个真实例子包括银行提供的信用卡优惠，例如大通银行。 Chase 为借款人提供了在其网站上申请 United Gateway 航空公司信用卡的机会。提供的是定价和条款、APR（基于信誉的 16.49%-23.49%）和年费（$0+/-）。 TILA 要求，该卡的定价和条款披露详细说明了不同类型交易的 APR，例如余额转账和现金垫款。它还列出了消费者的利息费用。
贷款协议的真相是什么？
贷款真相协议是在发放信贷或贷款之前向借款人提供的书面披露或一组披露。它概述了信贷的条款和条件、年利率 (APR) 和融资细节。
什么是 TILA 违规？
违反 TILA 的一些例子包括债权人未能准确披露 APR 和财务费用、误用每日利息系数以及应用超过 TILA 限制的罚款。债权人不允许借款人在规定期限内解除合同的，也属于违约行为。
底线
贷款真相法案 (TILA) 于 1968 年签署成为法律，作为保护消费者免受不公平和掠夺性贷款行为的一种手段。它要求贷方和债权人向借款人提供有关所提供信贷的清晰可见的关键信息。 TILA 禁止债权人和贷款发起人以自私自利的方式行事，尤其是在损害客户利益的情况下。为保护消费者免受不公平贷款行为的侵害，消费者有机会在特定时间内撤销对某些贷款交易的协议。 《贷款真相法》不仅保护消费者，还保护善意行事的贷方和债权人。
＃＃ 强调
TILA 规定贷方必须向消费者提供有关其产品和服务的哪些信息。
TILA 帮助消费者做出明智的决定，并在一定范围内终止不利的协议。
Z 条例禁止债权人就贷款发放以外的任何其他事项向贷款发起人提供补偿，并禁止为获得更高的补偿而引导客户选择不利的选择。
TILA 适用于大多数类型的消费信贷，包括封闭式信贷和开放式信贷。
贷款真相法 (TILA) 在与贷方和债权人打交道时保护消费者。
