硬查询

什么是硬查询？

硬查询是一种信用信息请求，包括您的完整信用报告并从您的信用评分中扣除积分。贷方和债权人使用这些类型的查询来决定是否授予您信贷或贷款，它们通常会导致您的信用评分短暂下降。 “硬拉”是硬查询的另一个名称。

硬质询要求您从信用局获得完整的信用记录和信用评分。提出请求的贷方或债权人可以选择最适合其需求的机构和信用报告样式。大多数贷方将依赖前三大信用局中的一个或多个：Experian、TransUnion 和 Equifax。有些人可能会使用其他机构，这些机构可以根据替代方法提供更深入的分析或信用评分。

任何类型的硬信用查询都会在您的信用报告中报告，导致信用评分小幅下降。硬查询会在您的信用评分上保留两年。如果您在短时间内有许多艰难的查询，您的信用评分会出现更大幅度的下降，并被认为对贷方来说风险更高。

与硬查询不同，软信用查询不会影响您的信用评分，因为它们不会向债权人提供您的完整信用报告。

##软查询

可以请求另一种类型的信用查询：软查询。它遵循的程序略有不同，并且包含的信息少于硬质询。软查询不会在您的信用报告中报告，也不会影响您的信用评分。软查询的示例包括您自己要求的免费信用报告、贷方的资格预审批准、信用营销服务的贷款信息请求以及房东和雇主进行的大多数背景调查。

一些债权人比其他债权人更重视信用评分，合格比率也是信用承保的一个组成部分。一般来说，您的信用报告只是核保批准所需信息的一半。债权人还将分析您的债务与收入比率，这是大多数贷款的主要合格比率。

债权人已经定制了技术和承销流程，可以根据信用报告和合格比率生成贷款批准。个人贷款和信用卡通常没有规定的最低信用评分，但抵押贷款机构通常会设定最低信用评分。

至于合格比率，大多数债权人遵循所谓的“ 28/36 规则”。例如，对于标准贷款，债权人通常要求债务与收入的比率为 36% 或更低——您的家庭将每月总收入的 36% 或更少用于偿还债务。对于抵押贷款，债权人还将分析您的住房费用比率，该比率通常必须约为 28% 或更低才能获得贷款批准。

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